<<
>>

Мошенничество в сфере страхования

По оценкам специалистов, мошенничество в сфере страхования является сферой криминальной активности в России и из всех известных видов мошеннических схем 30% занимают мошеннические действия, совершаемые при выплате по страховым случаях. При этом самые большие потери от недобросовестных клиентов несут автостраховщики, на долю которых по договорам ОСАГО по разным оценкам приходится около 20 %[357]. Не вызывает сомнений, что развитие в целом отечественной экономики напрямую связано с

состоянием страхового рынка, а криминализация страхового рынка тормозит не только развитие страхования в стране, но и экономику[358], дает импульс к развитию теневой экономики[359].

Диспозиция ст. 159.5 УК РФ имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения страхователя и страховщика.

Российский законодатель далеко не единственный выделяет страховое мошенничество в отдельную норму. Так, квалифицирующим в германском уголовном законодательстве является совершение преступного деяния, при котором лицо «фальсифицирует застрахованный несчастный случай, после того как оно или другое лицо с этой целью поджигает вещь, имеющую значительную стоимость, или путем поджога полностью или частично ее разрушает, или топит корабль или сажает его на мель»[360]. Прав С.В. Шиловский, указывая, что на казуистичность данного способа совершения 4 преступления[361].

Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам[362]. Следовательно, можно говорить о том, что страхование в России развивается в двух формах: обязательного социального страхования, где страховщиком является государство, и свободного

страхования, где страховщиком выступает юридическое лицо. Последнее в свою очередь может быть добровольным или обязательным.

Нормативное определение страхования дано в ч.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Необходимо отметить, что обязательно социальное страхование не входит в предмет ст. 159.5 УК РФ, т.к. в Федеральном законе РФ «Об основах обязательного социального страхования» говорится, что это часть государственной системы социальной защиты населения (выделено автором), спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам[363]. По тем же основаниям под сферу действия ст. 159.5 УК РФ не подпадают случаи обязательного медицинского страхования. В ст.3 ФЗ Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» указано, что обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального (выделено автором) страхования...[364].

Обязательное социальное страхование представляет собой «.систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан. »[365] и других прямо предусмотренных законом случаях.

Приведенные определения подчеркивают принадлежность такого рода страхования к социальной сфере, следовательно, любые мошеннические действия, где предметом будут являться выплаты по социальному

страхованию или обязательному медицинскому страхованию должны квалифицироваться по ст. 159.2 УК РФ, т.е. как мошенничество при получении выплат[366].

Однако в доктрине уголовного права имеет место противоположная точка зрения, согласно которой «...пособие по временной нетрудоспособности, назначаемое в связи со страховым случаем и выплачиваемое за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; единовременное пособие при передаче ребенка на воспитание в семью; единовременное пособие беременной жене военнослужащего, проходящего военную службу по призыву; ежемесячное пособие на ребенка военнослужащего, проходящего военную службу по призыву являются страховыми выплатами (страховым возмещением) в рамках обязательного социального страхования и, соответственно, являются предметом состава преступления, предусмотренного ст. 159.5 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования»[367].

Указание на то обстоятельство, что страховое мошенничество возможно при наступлении страхового случая либо страхового возмещения, подлежащего выплате в силу закона, дало дополнительные аргументы отдельными авторами утверждать, что в область охраны ст. 159.5 УК РФ подпадают все формы страхования[368]. На наш взгляд, разграничение должно проводиться исходя из сути сложившихся правоотношений. Если изначально данные правоотношения подпадали под сферу гражданско-правовых отношений, в случае совершения мошеннических действий квалификация должна проводится по ст. 159.5 УК РФ, если же отношения носили публично-правовой характер, они должны рассматриваться в рамках ст.

159.2 УК РФ.

Социальное страхование и обязательное медицинское страхование относится к сфере публично-правового регулирования. Иные страховые случаи, где страховое возмещение выплачивается в силу закона, регламентированы гражданским законодательством, поэтому нет необходимости разграничивать ст. 159.2 и ст. 159.5 УК РФ по признаку источника выплаты страхового возмещения.

Еще больше дело осложняется, когда речь идет о страховых выплатах частично субсидированных государством. Поднимая данный вопрос, Р.Н. Боровских и А.В. Чумаков не приходят к однозначному выводу[369]. Действительно, опираясь лишь на то обстоятельство, чьи интересы в результате мошеннических действий в сфере страхования пострадали - государства или юридических лиц, невозможно дать однозначный ответ о правильности квалификации.

Кроме того, по справедливому замечанию Л.М. Прозументова, А.В. Архипова, законодателем в диспозиции ч. 1 ст. 159.5 УК РФ при описании предмета хищения используется термин «страховое возмещение». Согласно ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата или страховое возмещение - это «денежная сумма, которая ...выплачивается страховщиком страхователю ...при наступлении страхового случая». Показательным является тот факт, что термин «страховое возмещение» используется в законах, регулирующих только гражданско-правовые отношения страхования (например, ст. 929, ст. 947 ГК РФ и др.). В нормативно-правовых актах, регулирующих отношения в сфере социального обеспечения (обязательного социального страхования и его разновидностей) для определения производимых выплат используется термин «страховое обеспечение»[370], что обусловлено специфическим обеспечительным характером таких выплат и подчеркивает их отнесение именно к мерам социального обеспечения[371].

Анализ правоприменительной практики подтверждает высказанную позицию. Суды в случаях мошенничеств со страховыми выплатами по обязательному социальному страхованию квалифицируют такого рода деяния по ст. 159.2 УК РФ, т.е. как мошенничество при получении выплат[372].

Отечественные исследователи под страховым мошенничеством понимают противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу[373]. В данном случае нами приведен широкий подход к пониманию сферы действия ст. 159.5 УК РФ.

Сторонники более узкого подхода считают, что данная норма призвана охранять интересы страховщиков[374], другие напротив, полагают, что ст. 159.5

УК РФ нацелена на охрану прав страхователей[375]. Полагаем, что борьба со страховым мошенничеством должна вестись в обоих направлениях, поэтому более предпочтительной нам видится позиция сторонников широкого подхода к пониманию пределов уголовно-правовой охраны посредством нормы о мошенничестве в сфере страхования. Аналогичную позицию занял Верховный Суд РФ указав, что субъектом рассматриваемого преступления может быть страхователь, застрахованное лицо, иной выгодоприобретатель, представитель страховщика, эксперт[376].

Анализ содержания диспозиции ст. 159.5 УК РФ позволяет нам говорить о том, что дополнительным непосредственным объектом данного преступления являются общественные отношения по охране интересов как страхователей (выгодоприобретателей), так и страховщиков.

Непосредственно предметом данного преступления могут быть не только денежные средства, но и имущество. Данный вывод вытекает из анализа диспозиции ч. 1 ст. 159.5 УК РФ и единодушно воспринимается и доктриной и практикой применения данной нормы[377]. По справедливому замечанию П.С. Яни, предметом мошенничества данного вида в соответствии с прямым указанием в законе может быть только имущество, но не право на него[378], однако данное имущество не ограничивается денежными средствами, поскольку согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой

выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу...»[379].

Законодатель ограничивает объективную сторону рассматриваемого преступления двумя случаями: хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу. Совершенно справедливо отдельные авторы указывают на отличие рассматриваемой нормы от «материнской» по способу совершения, а именно, только путем обмана без упоминания такого способа как злоупотребление доверием[380]. Поддерживая позицию ученых, считающих злоупотребление доверием является одной из форм обмана[381], можно предположить, что данная технико-юридическая погрешность, не является критичной.

Отдельные авторы, на наш взгляд, достаточно расширительно толкуют случаи страхового мошенничества страховщика. Например, А.Э. Аксенова страхование одного и того же имущества в различных страховых

4 организациях также относит к мошенничеству[382].

Полагаем, что страхование одного и того же имущества в различных организациях (добавим здесь не только имущества, но и других объектов, например, жизни, здоровья) не может относиться к случаям мошенничества. Например, по договору КАСКО застрахован автомобиль и одновременно по ОСАГО страхуется гражданская ответственность автовладельца. Один и тот же страховой случай (ДТП) может явиться основанием для выплаты двух

страховок. Однако на сегодняшний день сложилась такая практика: возмещение по КАСКО происходит в том случае, когда средств, возмещенных по ОСАГО не достаточно. Данную практику можно признать порочной, однако, это сфера отдельного самостоятельного изучения в рамках гражданско-правовых отношений.

В отдельных ситуациях, жизнь человека может быть застрахована в силу закона (например, жизнь и здоровье сотрудника полиции[383]) и в силу договора страхования (тот же сотрудник полиции, заключая кредитный договор на покупку недвижимости, как правило, страхуется - такая страховка выступает обязательным условием для заключения кредитного договора). В случае наступления смерти, страховая премия будет выплачиваться по двум договорам.

Относительно объективной стороны страхового мошенничества, совершаемого страховщиком, анализ видов таких мошенничеств необходимо проводить через призму анализа признаков хищения. В связи с чем следует признать ошибочной позицию Канаевой А.С., указывающей, что намеренное необоснованное занижение суммы страховой выплаты страхователю для сбережения собственных средств страховой компанией относится к мошенничеству в сфере страхования[384], т.к. предметом хищения может быть только чужое имущество. Нельзя признать мошенничеством и случаи навязывания дополнительной услуги при страховании. На сегодняшний день чаще всего это касается вопросов заключения договоров ОСАГО, когда автовладельцу «предлагают» застраховать жизнь и (или) здоровье. Подобные действия страховщиков не подпадают ни под одну норму уголовного закона.

Наиболее распространенными приемами мошенничества в ОСАГО со стороны страховщиков являются использование похищенных бланков полисов, намеренная порча бланков и их списание, занижение агентом суммы

премии по полисам (по сговору со страхователем), применение поддельных бланков и печатей, фальсификация результатов технической экспертизы после ДТП[385]. Имеют место ситуации, когда искажается информация, имеющая ключевое значение для принятия решения страховой компанией о выплате страховки.

Так, сотрудник ДПС М. указал в справке о ДТП, что Т. в момент аварии был трезв. В противном случае Т. страховку бы не получил. На основании подложного документа Т. получил страховую выплату в сумме более 370 тысяч рублей[386].

В роли мошенников или их соучастников достаточно часто выступают сами недобросовестные страховщики, как правило, в лице страховых агентов[387]. В данном случае такие недобросовестные страховщики должны нести ответственность по ст. 159.5 УК РФ.

Указание на «иное лицо» в законе доказывает тезис о том, что данная норма охраняет интересы не только страховщиков, коими в соответствии со ст. 938 ГК РФ могут быть только юридические лица, но и граждан от незаконных действий со стороны страховых компаний или иных лиц, работающих от имени страховых компаний. Кроме того, ч.2 ст. 159.5 УК РФ содержит квалифицирующий признак - «причинение значительного ущерба гражданину», коим никак не может быть страховщик.

В уголовно-правовой доктрине ведется спор о необходимости пересмотра данной нормы на предмет закрепления в ней специального субъекта - страховщика, отдельные авторы указывают на то, что «рассматриваемая норма справедливо трактуется только с позиций защиты интересов страховых

организаций»[388]. Обращает на себя внимание тот факт, что за рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение страхового возмещения[389].

В отечественной научной литературе, исходя из анализа сущности действий, входящих в понятие обмана при совершении мошенничества в сфере страхования, а также существующих реалий общества и необходимости более четкого отграничения мошенничества в сфере страхования от общеуголовного мошенничества, отдельные авторы приходят к выводу, что субъектом ст. 159.5 УК РФ должен быть только страхователь или выгодоприобретатель[390].

Обосновывая данную позицию, В.А. Маслов указывает на нетождественность гражданско-правового и уголовно-правового подхода к понятию «страхователь». С точки зрения уголовного права, страхователями признаются дееспособные (!) физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[391]. Действительно, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых

гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч.1 ст.927 ГК РФ), таким образом, гражданское законодательство в число страхователей включает юридических лиц, тогда как уголовный закон - только физических. Полагаем, что данное «несовпадение» не критично, т.к. в силу того, что уголовной ответственности подлежат только физические лица, иное определение привело бы к опровержению указания ст. 19 УК РФ. Кроме того, от имени юридического лица всегда действует конкретное физическое лицо, которое и подлежит уголовной ответственности по ст. 159.5 УК РФ. Так, Е., являясь руководителем страховой компании, совместно с М., оформлял фиктивные материалы о дорожно-транспортном происшествии, изготовленные сотрудниками ГИБДД. Действия М. и Е., направленные на хищение денежных средств ООО квалифицированы по ч. 3 ст. 30 и ч. 3 ст. 159.5 УК РФ[392].

В случае закрепления в ст. 159.1 УК РФ в качестве субъекта преступления страхователя или выгодоприобретателя, потерпевшей стороной смогут выступать только юридические лица - страховые компании. Предложение В.А. Маслова о закреплении специально субъекта в ст. 159.5 УК РФ вполне логично приводит автора к выводу о необходимости декриминализации квалифицирующего признака «с причинением значительного ущерба гражданину»[393]. Однако при толковании данного квалифицирующего признака, П.С. Яни приходит к достаточно оригинальному выводу: «Поскольку в законе не указан адресат обмана, то получается, что деянием может быть охвачена «автоподстава» .. В этом случае мошенник может создать у потерпевшего впечатление наступления страхового случая по вине последнего и добиться от него путем обмана немедленной компенсации. Получается, однако, что если в указанном случае автомобиль потерпевшего от мошенничества не застрахован, то содеянное будет квалифицироваться по общей норме о

мошенничестве»[394]. Полагаем, что во всех случаях с «автоподставами», ответственность виновных лиц должна наступать по ст. 159 УК РФ, т.к. эти отношения, складываются не в рамках сферы страхования.

Считаем, что отсутствует целесообразность введения в диспозицию ст. 159.5 УК РФ признаков специального субъекта. Данная норма призвана охранять любые правоотношения, складывающиеся в сфере страхования.

Итак, норма о мошенничестве в сфере страхования призвана охранять интересы не только страховых компаний, но и страховщиков и выгодоприобретателей. Анализ нормативной базы, регулирующей отношения в сфере страхования, позволил прийти к выводу, что не подпадают под сферу действия ст. 159.5 УК РФ мошеннические действия, предметом преступления которых были страховые выплаты по обязательному медицинскому или обязательному социальному страхованию, т.к они подпадают под сферу действия ст. 159.2 УК РФ. Источник выплаты юридически нейтрален для необходимости разграничения ст. 159.2 и 159.5 УК РФ.

В целом можно сделать следующие выводы. Были рассмотрены четыре состава мошенничества, в которых в качестве дополнительного объекта вступает определенная сфера: предпринимательская, кредитная, социальная, страховая. Выявлен ряд технико-юридических погрешностей, что позволило сформулировать предложения, нацеленные на улучшение качества уголовного закона и практики его применения.

<< | >>
Источник: МУСЬЯЛ Ирина Александровна. ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ВИДЫ МОШЕННИЧЕСТВА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Курск-2018. 2018

Еще по теме Мошенничество в сфере страхования:

  1. Научные статьи и иные публикации. 122.
  2. 4. Преступления, посягающие на финансовые интересы государства и других субъектов экономической деятельности
  3. ПРЕСТУПЛЕНИЯ В СФЕРЕ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  4. 18.1. Юридические механизмы защиты прав и интересов
  5. 17.6. Страхование
  6. ВВЕДЕНИЕ
  7. Глава 4. Масштаб криминализации экономики России на фоне тенденции к росту транснациональной преступности.
  8. Глава 28 Страховые правоотношения. Особенности, функции и виды страхования
  9. Глава 28 Страховые правоотношения. Особенности, функции и виды страхования
  10. § 1.2. Понятие и особенности уголовно-правовой характеристики незаконного корпоративного захвата (рейдерства).
  11. Основные элементы криминалистической характеристики мошенничеств, их содержание
  12. Квалификация мошенничества (ст. 159 УК РФ, 159.1- 159.6 УК РФ))
  13. Мошенничество в сфере предпринимательской деятельности (статья 159.4 УК РФ)
  14. Мошенничество в сфере страхования (статья 159.5 УК РФ)
  15. Вопросы квалификации мошенничества в сфере кредитования
  16. Вопросы квалификации мошенничества в сфере страхования
  17. § 1. Понятие и сущность страхования жизни и здоровья сотрудников аварийно-спасательных подразделений МЧС России.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -