7.2. Подготовка к кредитованию

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, на подписание кредитного договора или ведение переговоров, т.е. наличие определенных полномочий у представителя юридического лица. Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. При оценке капитала заемщика важны два аспекта: во-первых, его достаточность и, во-вторых, степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование и т.п.). К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли и политические факторы.

Оценкой кредитоспособности будущего заемщика банк занимается самостоятельно на основе специально разработанных методик. Однако он может использовать и внешние источники оценки тех или иных хозяйствующих субъектов. К таким внешним источникам относятся кредитные рейтинги и информация из бюро кредитных историй. В настоящее время существует большое число аналитических агентств, составляющих рейтинги финансового состояния различных организаций. Соответствующие организации заказывают проведение рейтинга таким агентствам на основе договора и оплачивают их работу. Рейтингованием занимаются как российские, так и международные агентства. Вместе с тем существует мнение, что у потребителей информации больше ценится рейтинг международных агентств, таких как Moodys, Standard & Poor's, Fitch, чем российских <1>. В частности, принимая гарантии от российских банков, Центральный банк РФ пользуется рейтингами американских агентств. Поэтому банк, получивший рейтинг такого агентства, автоматически приобретает экономические преимущества.

<1> См.: Хейнсворт Р. Взгляд "с другой стороны" // Банковское дело в Москве. 2005. N 10.

С другой стороны, в регионах России не всегда есть экспортно ориентированные сферы деятельности. Здесь крупные и средние компании в основном ориентируются на внутренний потребительский рынок. Большинство таких организаций в регионах не ставят цель получить заимствования на внешнем рынке, и поэтому для них было бы достаточно определения рейтинга национальными информационно-аналитическими агентствами. Банки должны развивать и использовать систему рейтингования своих заемщиков.

Вместе с тем выпускать рейтинги в России невероятно трудно. Экономика непрозрачна, поэтому наблюдается дефицит аналитической информации о финансовом состоянии предприятий. Особенно удручающая картина в регионах. Многие собственники и руководители успешно работающих предприятий не желают публиковать результаты деятельности своих компаний. Они опасаются привлечения к себе внимания крупных финансово-промышленных групп, принудительного банкротства, а также возможной ответственности за ведение теневого бизнеса. В России органы власти, акционеры и инвесторы судят о финансовом состоянии организации по погашению задолженности в бюджет либо по личному знанию дел конкретно в этой организации, что не требует сравнительной оценки финансового состояния альтернативных партнеров.

Банковское сообщество также не готово еще при оценке кредитоспособности заемщика полагаться на информацию кредитных рейтингов. По результатам опроса топ-менеджеров различных российских банков, проведенного журналом "Банковское дело в Москве", было выявлено следующее их коллективное мнение: нельзя полностью доверять мнению рейтинговых агентств. Не только российская, но и международная история последних лет дает немало примеров банкротств компаний, имеющих самые высокие рейтинги. При решении вопроса о кредитовании оценку рейтинговых агентств стоит использовать максимально осторожно - банки должны подвергать кредитоспособность заемщика собственному анализу. Рейтинг не может стать главным фактором оценки кредитного риска <1>.

<1> Больше рейтингов. Хороших и разных // Банковское дело в Москве. 2005. N 10.

На наш взгляд, жизненно необходимо, чтобы присваивалось максимально возможное количество рейтингов такому количеству компаний, какое только возможно. Когда это перестанет быть экзотикой, а войдет в обычную деловую практику, банки смогут с большим доверием полагаться на внешние рейтинги.

Другим внешним источником информации о кредитоспособности заемщика являются бюро кредитных историй.

<1> СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.

<2> См.: Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй" // СЗ РФ. 2005. N 33. Ст. 3429.

Информация о заемщике попадает в соответствующее бюро на основании его письменного согласия. Обычно пункт о таком согласии включается в кредитные договоры, заключаемые заемщиками с банками. Кредитная история заемщика представляет собой информацию об исполнении им своих заемных обязательств и состоит из трех разделов: титульной части, основной части и дополнительной (закрытой) части. Информацию из титульной части кредитной истории бюро обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй, который является структурным подразделением ЦБ РФ. При этом субъект кредитной истории вправе получить в

Центральном каталоге информацию о том, в каком из бюро хранится его кредитная история. Коммерческие банки заключают договоры с бюро кредитных историй и передают туда всю информацию о заемщике.

Бюро кредитных историй может предоставлять информацию о субъектах кредитных историй только им самим без ограничений, а также третьим лицам на основании заключенных с ними договоров. Причем информация из основной части может передаваться третьим лицам лишь с письменного согласия субъекта кредитной истории. А содержание закрытой части может передаваться лишь судам по уголовным делам, находящимся в их производстве, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по возбужденным уголовным делам <1>.

<1> См.: Положение о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия, утв.

Целью данного Закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Организация бюро кредитных историй позволяет эффективно отделять недобросовестных заемщиков , различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков. Отсутствие системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй неизбежно ведет к накоплению в кредитной системе России безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе и добросовестных, увеличивается. При этом до настоящего времени осуществлялся ограниченный, а потому неэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе через создание различных противозаконных "черных списков".

Использование кредитных историй позволит значительно расширить кредитование экономики, в том числе малого бизнеса, а также всех тех видов кредитования, где нужно быстро оценивать кредитоспособность заемщика, но это сложно сделать по раскрываемым в момент обращения за кредитом данным.

Банковское сообщество в целом положительно оценивает появление в рыночной среде таких субъектов, как бюро кредитных историй. В то же время отмечается, что для эффективной работы кредитных бюро требуется накопить значительное количество историй. Какой-то критически полезный уровень информации будет накоплен не совсем скоро. В настоящее время кредитные бюро находятся пока в стадии отработки взаимоотношений с партнерами. Кроме того, кредитный рынок России не настолько развит - число заемщиков пока еще не так велико, чтобы говорить о качественном кредитном бюро. Возможно, в полную мощь кредитные бюро заработают через 3 - 4 года <1>.

<1> См.: Кредитные бюро: точка отсчета // Банковское дело в Москве. 2005. N 10.

К настоящему времени в государственном реестре бюро кредитных историй числится немногим более 20 организаций <1>. По мнению одних специалистов, это слишком много. Другие же считают, что столько диктуют потребности нарождающегося рынка. В дальнейшем только рынок определит, сколько бюро необходимо для удовлетворения потребностей банков в информации о заемщиках. Главное, чтобы они все вместе в течение ближайших лет накопили достаточный массив информации о заемщиках <2>.

<1> www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=24284

<2> См.: Независимая газета. 19 апреля 2006 г.