§ 5.1.Понятие потребительского кредитования и его значение для торгового оборота
Договор потребительского кредита (consumer credit) - это договор, посредством которого кредитор предоставляет дебитору кредит на любую сумму.[524] [525] Определение «кредита» включает передачу в долг наличных денег или любая другая форма финансового займа (a cash loan or any other form of financial accommodation) 525 Это значит, что не только предоставление кредита, но и аренда с правом выкупа (hire purchase), купля-продажа в кредит (credit sale) и купля-продажа под условием (conditional sale) подпадают под это определение. Аренда с правом выкупа специально указана как договор, попадающий под определения кредита.[526] Одновременно с общим регулированием потребительского кредитования с помощью системы лицензирования Закон 1974 года регулирует отдельные операции, связанные с кредитованием. Ожидалось, что Закон 1974 года будет регулировать все виды потребительского кредита, однако некоторые виды, все же, не попали под его положения. Более того, первоначально Закон 1974 года охватывал отдельные соглашения, где одной стороной был не потребитель, а физическое лицо, при том, что определение «лица» включает предпринимателей, за исключением корпоративных объединений (it defined an individual so as to include a business so long as it was not a body corporate). Предполагалось, что поправки 2006 года в Закон 1974 года внесут изменения в данный подход и определят «лицо» (individual) как исключительно физический субъект (physical person), но вместо этого новое определение «лица» включает: 1) партнерства, в которых входят два или три лица, не все из которых являются корпорациями (a partnership consisting of two or three persons not all of whom are bodies corporate); 2) не являющиеся корпорациями лица, которые состоят из лиц, не все из которых являются корпорациями, и не являются партнерствами (an unincorporated body of persons which does not consist entirely of bodies corporate and is not a partnership)521 Закон 1974 года предоставляет защиту таким лицам, поэтому при применении положений данного закона необходимо помнить о своеобразном определении термина «физическое лицо». До поправок, внесенных в 2006 году, если кредит превышал 25.000 фунтов, договор не подпадал под регулирование закона 1974 года. Следовательно, определение суммы кредита являлось решающим вопросом. Было необходимо отделить саму сумму кредита от суммы, которую должник выплачивал за пользование кредитом. После поправок 2006 года необходимости определять сумму кредита больше нет. Однако сумма, которую должник должен выплатить за пользование кредита, имеет решающее значение для множества вопросов, таких как реклама и цитирование, а также положения о форме договоров, подлежащая выплате в случае неисполнения обязательство по оплате процентов за пользование кредитом (interest chargeable on default), уменьшение долга в случае досрочной выплаты (rebates on early settlement). Плата за пользование кредитом входит в общую сумму кредита. В целом, все платежи, необходимые для получения кредита, являются частью общей суммы кредита. Отдельные платежи прямо исключены из общей суммы кредита.529 Закон 1974 года подразделяет договоры потребительского кредита на виды: фиксированный кредит (fixed sum credit) и контокоррентный счет (running account credit); целевой кредит (restricted use credit) и кредит без ограничения целей его использования (unrestricted use credit); кредит без участия поставщика (debtor-creditor agreements) и кредит с участием поставщика (debtor-creditor-supplier agreements).530 Договор аренды (consumer hire agreement) - договор, где физическое лицо, в соответствии с приведенным ранее определением, берет в аренду товары, а также: 1) не является договором аренды с правом выкупа; 2) потенциально может длиться (capable of subsisting) более трех месяцев.531 Еще одно условие - что договор не должен обязывать арендатора оплачивать более 25.000 фунтов - было исключено поправками 2006 года к Закону 1974 года. Первое условие разграничения аренды и аренды с правом выкупа необходимо, так как аренда с правом выкупа является, по сути, особой формой кредита и регулируется другими положениями Закона 1974 года. В законе 1974 года и соответствующих подзаконных актах определенные договоры прямо исключены из сферы регулирования Закона.[533] После изменений 2006 года к списку исключенных договоров добавились еще два. Вот некоторые примеры таких договоров: определенный виды договора аренды, в рамках которых потребитель арендует измерительные приборы у публичных телефонных операторов и коммунальных служб; договор кредита с участием поставщика (debtor- creditor-supplier agreements), в рамках которого финансируется покупка земли и количество платежей, которые дебитор должен заплатить, не превышает четырех; договор коммерческого кредита, связанный с внешнеэкономической деятельностью (connected with foreign trade).[534] Закон 1974 года применяется вне зависимости от стоимости договора (sum involved). Тем не менее, признается, что если сумма слишком маленькая, то соблюдение кредитором всех требований Закона 1974 года может быть излишне обременительным (unduly burdensome). Следовательно, положения о формальностях и праве расторжения договора (provisions relating to formalities and cancellation rights) не применимы в таких случаях. Кредитный договор или договор аренды не будет подпадать под такие положения, если стоимость договора будет меньше 50 фунтов. Договор аренды с правом выкупа, договор купли- продажи под условием и договоры с другими правами обеспечения не будут считаться договорами с низкой стоимостью.535 Положения Закона 1974 года, касающиеся формальностей и права расторжения договора, также не применяются к некоммерческим договорам (non-commercial agreement).536 Комплексный договор (multiple agreement) - договор, различные части которого в соответствии с Законом 1974 года подпадают под разные категории, или договор, в котором нельзя выделить части, но условия которого относят его к разным категориям.537 Регулирование первого типа комплексных договоров следует принципу, в соответствии с которым каждая часть договора рассматривается как отдельное соглашение и регулируется соответственно. Связанный договор (linked transactions) - акцессорный договор (ancillary agreement) по отношению к договору, регулируемому Законом 1974 года. Если акцессорный договор явно связан с основным договором, то все права, которые предоставляются по основному договору (например, расторжение договора и досрочное обязательств по договору), предоставляются и в рамках акцессорного договора. Для того, чтобы договор был признан связанным, он должен соответствовать определенным характеристикам, предусмотренным разделом 19 Закона 1974 года.539 Необходимо отметить, что договоры по предоставлению [535] [536] [537] [538] [539] обеспечений (agreement for the provision of security) не будут считаться связанными договорами.[540]