<<
>>

Статья 850. Кредитование счета

Комментарий к статье 850 1.

Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт), если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета.

Например, овердрафт не может быть предоставлен по транзитному валютному счету. При этом в большинстве случаев условие об овердрафте может быть включено в договор банковского счета без каких-либо ограничений. 2.

Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. 3.

Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБР изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентуре в виде овердрафта. В соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 05.12.2002 N 205-П), а также п. 1.3.4.2 Положения ЦБР от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (Вестник Банка России, 2001, N 73) образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

Возможность образования внутридневного дебетового сальдо по конкретным корреспондентским счетам кредитных организаций предусмотрена также п. 3.4 Положения ЦБР от 24.08.98 N 50-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России". 4.

Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров.

В соответствии с п. 1.3 Положения ЦБР от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" существует три разновидности кредитных линий: 1)

договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); 2)

договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности); 3)

договор, предусматривающий оба указанных лимита.

Вопрос о правовой природе кредитной линии может быть решен путем изучения его содержания. Он может быть составлен либо по типу предварительного договора (ст. 429 ГК) о заключении в будущем кредитного договора, либо по типу обычного кредитного договора (ст. 819 ГК), который предусматривает особый порядок предоставления кредита - по первому требованию заемщика.

Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитной линии, предусматривающей лимит задолженности. Однако нет препятствий для составления договора об овердрафте, который предусматривает оба указанных лимита. 5.

При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. 6.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 при отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК). Представляется, однако, что договор не может полностью исключить применение гл. 42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

Комментарий к статье 851 1.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках стоимость банковских услуг. Должна быть обязательно указана в договоре клиента с банком, что не согласуется с п. 1 комментируемой статьи. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК в этом случае применяется норма ГК.

Таким образом, банковские расчетные операции могут осуществляться как платно, так и бесплатно. 2.

Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется возмездно, если в договоре банковского счета определен размер вознаграждения. В противном случае клиент обслуживается безвозмездно. В последнем случае банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете. 3.

Довольно часто прейскурант на расчетно-кассовые услуги утверждается банком в виде отдельного документа, который потом становится приложением к договору банковского счета, заключенному с клиентом. Учитывая особые нормотворческие функции ЦБР, тарифы на его расчетные услуги существуют в виде нормативного акта. В соответствии с Положением ЦБР от 07.10.2002 N 198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" (Вестник Банка России, 2003, N 17) введена плата за расчетные услуги, оказываемые ЦБР кредитным организациям и другим клиентам этого банка. Тарифы на расчетные услуги ЦБР устанавливаются в валюте РФ. 4.

Круг бесплатно выполняемых банковских операций может быть установлен, во- первых, законом, во-вторых, банками самостоятельно.

Например, п.

п. 1 и 2 ст. 60 НК установлено, что банки обязаны бесплатно исполнять поручение налогоплательщика или налогового агента на перечисление налога в соответствующие бюджеты, а также решение налогового органа о взыскании налога за счет денежных средств налогоплательщика или налогового агента. Пунктом 2.1 Положения N 198-П предусмотрены случаи, когда плата за расчетные услуги ЦБР не взимается.

5. При наличии встречных платежных обязательств в отношении обязанности клиента произвести оплату услуг по расчетно-кассовому обслуживанию в силу ст. 853 ГК может применяться зачет взаимных требований.

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете

Комментарий к статье 852 1.

В комментируемой статье сформулирована презумпция обязанности банка платить проценты по остатку счета, если в договоре прямо не предусмотрено иное. Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых. Сумма вознаграждения зачисляется на счет клиента ежеквартально. В договоре может быть иной период начисления и выплаты процентов. В соответствии с телеграммой ЦБР от 01.03.96 N 27-96 проценты по остаткам средств на счетах, открытых в ЦБР и его учреждениях, не начисляются, кроме случаев, установленных ЦБР или договором. 2.

В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, должны наступать следующие последствия, предусмотренные п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ N 5.

При списании банком денежных средств со счета клиента и неперечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. ст. 856, 866 ГК). Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента.

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете. 3.

В договорах, заключенных до введения ГК в действие, нередко отсутствует условие о платном или бесплатном характере использования банком остатка средств на счете. В этом случае обязанность банка платить клиенту за пользование его средствами не возникает и после введения ГК в действие (ст. 422 ГК, ст. 6 Вводного закона). 4.

Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента определяется в размере действующей ставки рефинансирования ЦБР (см. ст. 838, п. 1 ст. 809 и коммент. к ним). 5.

При наличии встречных платежных обязательств может применяться зачет взаимных требований (см. ст. 853 и коммент. к ней).

Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету

Комментарий к статье 853

1. В ч. 1 комментируемой статьи перечислены случаи, когда взаимные обязательства банка и клиента могут быть прекращены зачетом. В других случаях изменяется порядок расчетов, предусмотренный соответствующими статьями ГК (ст. ст. 850, 852). 2.

Инициатива осуществления зачета принадлежит банку, на который возлагается обязанность проинформировать клиента о произведенной им зачетной операции. Порядок и сроки предоставления такой информации должны быть согласованы в договоре. При отсутствии этого условия уведомление о зачете должно направляться клиенту одновременно с представлением очередной выписки по счету. 3.

Право использовать зачет для погашения встречных однородных обязательств в соответствии со ст. 410 ГК принадлежит любой стороне правоотношения, и при бездействии банка клиент может сам сделать ему заявление о зачете встречных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил. 4.

В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 определена сфера применения ст. 853. Судам предложено иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу п. 1 комментируемой статьи допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований. Если договор банковского счета расторгнут, в силу общих положений ГК о зачете (ст. 410) может быть применен зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Такой зачет возможен, если в отношении сторон правоотношения не начата процедура банкротства. Инициатива проведения зачета в этом случае может принадлежать как банку, так и клиенту (см., например, Постановление Президиума ВАС РФ от 18.01.2002 N 308/01).

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Постатейный. 5-е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно- арбитражной практики. КОНТРАКТ, ИНФРА-М.. 2006

Еще по теме Статья 850. Кредитование счета:

  1. Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  2. 1. Общие положения о безналичных расчетах
  3. 7.1. Общие положения
  4. Статья 849. Сроки операций по счету
  5. Статья 850. Кредитование счета
  6. АЛФАВИТНО-ПРЕДМЕТНЫЙ УКАЗАТЕЛЬ
  7. §2.1. Специфика деятельности иностранных юридических лиц на рынке ценных бумаг Российской Федерации
  8. §4. Кредитно-финансовые договоры. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)
  9. Условия приобретения сословной правосубъектности свободных сельских обывателей в 1830—1850-е гг.
  10. Регулирование сословных и личных прав удельных крестьян
  11. Либерально-этатистский подход к правовой эволюции российского крестьянства на рубеже 1850-1860 гг.
  12. Сословный правовой статус свободных сельских обывателей по «Положению об устройстве крестьян в имениях государевых, дворцовых и удельных» от 26 июня 1863 г.
  13. Примечания
  14. Раздел 14. Библиографические указатели диссертаций и авторефератов
  15. ЛЕКЦИЯ № 1. Сущность и история возникновения государственных и муниципальных финансов
  16. Инвестиционная деятельность в сфере оказания коммунальных услуг населению
  17. Список источников и литературы
  18. БИБЛИОГРАФИЯ
  19. БИБЛИОГРАФИЯ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -