Подготовка заемщика к получению кредита

Как уже говорилось выше, одним из основных критериев кредитоспособности заемщика является его умение зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, т.е. чистый денежный поток заемщика (ЧДП).
Компания-заемщик и банк анализируют, с чем связана основная масса постоянных расходов компании, которые будет уменьшать этот ЧДП. Уровень постоянных расходов не одинаков у предприятий, работающих в различных отраслях экономики. Если классифицировать компании по критерию важнейшего фактора производства, то можно выделить следующие типы бизнеса.

Фондоемкий. Для него основным фактором являются внеоборотные активы: земля, здания и сооружения, оборудование. Это крупные металлургические и судостроительные компании, сельскохозяйственное производство, транспорт, строительство. Основная масса постоянных расходов таких предприятий приходится на фонды.

Материалоемкий. Этот бизнес зависит от закупаемого сырья, материалов и комплектующих. В качестве примера можно привести торговлю - как оптовую, так и розничную. Основная доля постоянных расходов в таких отраслях приходится на сырье, материалы и комплектующие.

Трудоемкий. Основной фактор этого бизнеса - персонал, а главные расходы - заработная плата. Сюда относится значительная часть сферы услуг: консалтинг, образование, частично здравоохранение.

Бывают такие отрасли, предприятия которых либо не имеют выраженного типа, либо могут относиться к разным типам в зависимости от обстоятельств. Например, общественное питание. В недорогом кафе доли расходов на фонды, сырье и зарплату могут быть примерно одинаковыми. При этом фешенебельный ресторан почти наверняка окажется фондоемким, а заводская столовая - материалоемким предприятием.

В литературе существует мнение: для того чтобы компания не подвергала себя (и банк) высокому финансовому риску, фондоемкие и (иногда) материалоемкие предприятия должны финансироваться преимущественно собственным капиталом, а не заемным. Только материалоемкий бизнес имеет шанс развиваться с использованием преимущественно внешнего финансирования, в том числе и банковского кредита <1>. Это необходимо учитывать при определении объема и сроков кредитования заемщиков.

<1> См.: Бреслав Е. Риски финансирования в теории и на практике // Консультант. 2005. N

19.

Процесс получения кредита состоит из нескольких этапов. Первый этап - определение самим заемщиком потребностей в кредитных ресурсах. Кредит может браться на: а) финансирование оборотного капитала, т.е. текущих потребностей предприятия; б) финансирование капитальных вложений (например, на строительство нового цеха); в) финансирование проектов, запускаемых "с нуля" (так называемые greenfield-проекты); г) рефинансирование ранее привлеченных заемных средств; д) финансирование сделок по слиянию и поглощению (так называемых Mergers & Acquisitions (M&A) - сделок).

Второй этап - начало предварительных консультаций с банками. Здесь предприятию предстоит сделать выбор в пользу того или иного банка и определить наиболее существенные условия кредитного договора. На третьем этапе предприятие направляет в выбранный банк всю необходимую документацию: правоустанавливающие документы, бухгалтерскую отчетность, технико-экономическое обоснование, бизнес-планы и т.п.

Состав запрашиваемых банком документов зависит от конкретных параметров кредита и жесткости требований банка. И четвертый этап - оценка предоставляемого обеспечения, если кредит выдается под залоговое обеспечение.

Предприятие может как самостоятельно организовать привлечение кредитного финансирования, так и прибегнуть к услугам профессионального посредника (консультанта). Консультанты обычно привлекаются для обеспечения финансирования инвестиционных проектов. Привлечение консультанта может резко сократить время получения кредита (от 12 до 3 месяцев) за счет устойчивых партнерских отношений консультантов с банками и понимания требований кредиторов к компаниям-заемщикам, а также обеспечит подготовку документов, изначально соответствующих требованиям кредиторов.

Порядок выдачи и погашения кредитов регулируется Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П <1>. Предоставление кредитов может осуществляться несколькими способами.

<1> Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71.

А. В разовом порядке путем зачисления денежных средств на банковские счета.

Б. Открытием кредитной линии, т.е. заключение договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров. Существует две разновидности кредитной линии.

Во-первых, договором может предусматриваться лимит выдачи кредита, т.е. кредит выдается заемщику несколькими частями в пределах общей суммы и общего срока действия договора. Выдача каждой части кредита осуществляется, как правило, на основании заявления клиента.

Во-вторых, могут существовать кредитные линии, которые предусматривают лимит задолженности. В этом случае общая сумма подлежащего выдаче кредита не устанавливается.

Предполагается, что в течение срока действия договора заемщик вправе потребовать от банка любую сумму кредита с тем условием, чтобы общая сумма невозвращенного кредита не превышала установленный в договоре предел.

В. Кредитованием банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика (овердрафт). Данный способ кредитования представляет собой выдачу кредита по мере возникновения потребностей. Так же как кредитная линия, овердрафт предполагает установление срока пользования кредитом, лимита кредитования, процентных ставок за кредит. Отличие между ними состоит в том, что по кредитной линии обычно составляется график выборки кредита и за его нарушение может быть предусмотрена материальная ответственность сторон. Овердрафт же по своей сущности представляет "скорую помощь" банка своему клиенту, предусмотреть заранее, в какой момент она понадобится, невозможно. Овердрафт - наиболее гибкий механизм кредитования и в российской практике, пожалуй, единственный вид необеспеченного кредита, так как его погашение идет автоматически за счет поступающих на расчетный счет клиента-заемщика средств.

Г. Предоставление денежных средств клиенту на синдицированной основе (банковским консорциумом). Банковский консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе нескольких коммерческих банков для осуществления какого-либо крупного проекта. Деятельность консорциума строится на принципах общего долевого финансирования. В настоящее время получили широкое распространение консорциумы, в которые входят банки разных стран. За счет консорциального (синдицированного) кредита финансируются потребности, возникающие в сфере инвестиций, связанные, в частности, с осуществлением крупномасштабных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.п.

Д. Другими способами.

Кредитование банком хозяйствующих субъектов носит договорный характер. Правовое регулирование кредитного договора осуществляется гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<< | >>
Источник: Метелева Ю. А.. ТОВАРНЫЙ ОБОРОТ ПРАВО. ПРАКТИКА. ТЕНДЕНЦИИ РЕГУЛИРОВАНИЯ. 2007

Еще по теме Подготовка заемщика к получению кредита:

  1. Заемщик
  2. 1. Финансовая аренда (лизинг)
  3. Кредитный, инвестиционный и финансовый консалтинг
  4. 3. Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих
  5. Подготовка заемщика к получению кредита
  6. § 2. Общая правовая характеристика банкротства и его предупреждение
  7. ЛЕКЦИЯ № 4. Федеральный бюджет РФ – главный финансовый план страны
  8. 3.3. Использование кредита, амортизационных отчислений и прочих поступлений государственными и муниципальными предприятиями
  9. Словарь основных понятий и терминов
  10. Способ совершения мошенничеств в сфере кредитования физических лиц. Особенности механизма следообразования по преступлениям данной категории
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -