§ 5.2. Виды потребительского кредитования, регулируемого правом Шотландии
Идея кредитования может казаться очень простой, но нельзя забывать о том, что существует множество видов кредитования и множество способов выдачи кредита. Самой простой классификацией является деление на кредитование покупателя (lender credit) и кредитование продавца (vendor credit).
Кредитование покупателя представляет собой конструкцию, когда одна сторона дает другой в долг деньги. Такое кредитование может быть в форме кредита, выдаваемого финансовым институтом, обычно банка. Кредиты могут осуществляться по фиксированным ставкам со стандартной ежемесячной выплатой, но могут предполагать меняющиеся ставки и графики погашения.
До принятия Закона о потребительском кредите 1974 года (Consumer Credit Act 1974) выдача кредита регулировалась законами о кредиторах (Moneylenders Acts), но так как банки были исключены из субъектов регулирования данных законов, большинство кредитов регулировались общим правом. Теперь такие кредиты регулируются Законом 1974, при условии необходимых условий.[541]
Кредит может быть под обеспечением (loan is secured). Обеспечение может представлять собой поручительство (simple guarantee), залог (pledge), обычное обеспечение против наследуемого имущества (standard security over heritable property). Определенные виды кредита детально регулировались законодательством, таким как законы о залоге в ломбардах (Pawnbrokers Acts), другие виды - более или менее подробно регулировались общим правом. Если основной договор регулировался Законом о потребительском кредите 1974 года, то и все связанные обеспечения регулировались им же.[542]
Хотя кредит может быть использован для покупки товара и заемщик может быть ограничен условиями договора, предусматривающими использование кредита исключительно для этой цели, кредитование продавца представляет собой кредитование покупателя продавцом товара для совершения конкретной торговой операции.
Аренда с правом выкупа (hire purchase) является, пожалуй, самой распространенной формой vendor credit. Такой договор предполагает, что должник оплачивает аренду товара с возможностью, но не обязательством его покупки посредством последнего платежа или уплаты дополнительной суммы. Такая сумма в большинстве случаев является номинальной. Различие между договором аренды с правом выкупа и простой арендой заключается в том, что аренда не предполагает куплю-продажу товара и у нанимателя нет такого намерения. Даже до принятия Закона 1974 года договоры аренды с правом выкупа были предметом детального регулирования, в то время как простая аренда регулировалась общим правом.[543]Купля-продажа под условием (conditional sale) - это обычный договор купли-продажи, где переход права собственности связан с отлагательным условием (suspensive condition), обычно, последнего платежа всей стоимости товара. По договору купли-продажи в кредит (credit sale) товар также может оплачиваться несколькими платежами, но, в отличие от договора купли-продажи под условием, право собственности на товар переходит к покупателю в момент подписания договора. Договор аренды с правом выкупа отличатся от указанных ранее договоров тем, что
должник не связан обязательством покупки товара. Несмотря на то, что договоры купли-продажи под условием и купли-продажи в кредит являются договорами купли-продажи, они регулируются Законом о потребительском кредите 1974 года по-разному. Хотя их природа различна, договор купли-продажи под условием и договор с правом выкупа подпадают под схожее регулирование. В то время как договор купли-продажи в кредит не был так распространен и Закон 1974 года отдельно такой этот вид договора не регулировал.[544] [545] Существуют и другие виды кредитования, такие как дорожные чеки (cheque trading), кредитные карты (credit cards) и автоматически возобновляемый кредит розничного продавца, револьверный кредит (retailer revolving credit). Дорожный чек - ваучер (voucher), приобретенный покупателем у торговца чеками (cheque trader), который дает право его приобретателю купить товары на определенную сумму в магазинах, которые принимают чеки. Кредитные карты являются одним из самых распространенных средств кредитования. Они имеют определенные сходства с дорожными чеками, а именно: карты, выпущенные кредитной организацией на имя клиента, могут быть использованы для приобретения товаров или услуг, если продавец принимает данную форму оплаты. При использовании карты для покупки товаров или услуг покупатель подписывает ваучер (voucher), который позволяет продавцу потребовать оплату стоимости товара от кредитной организации, выдавшей карту покупателю. По предъявлению ваучера кредитная организация, выдавшая кредитную карту покупателю, должна оплатить стоимость товаров и услуг продавцу и потом получить эту сумму от покупателя. Некоторые кредитные карты обязывают клиента оплатить всю сумму задолженности в определенный период времени, другие - устанавливают лимит задолженности и клиент может погашать удобными ему частями. Проценты за пользование денежными средствами взымаются за непогашенную задолженность (outstanding balance).[547] Правовая природа кредитных карт рассматривалась в Апелляционном суде, который постановил, что использование кредита включает в себя три базовых договора: 1) договор между кредитной организацией, которая выдала кредитную карту, и розничным продавцом, в соответствии с которым продавец обязуется принять оплату посредством кредитной карты и кредитная организация обязуется оплатить продавцу стоимость купленных товаров и услуг (обычно, под условием скидки (subject to discount)); 2) договор между кредитной организацией, которая выдала кредитную карту, и держателем кредитной карты, в соответствии с которым последний получает право на приобретение товаров посредством кредитной карты и обязуется выплатить кредитной организации стоимость приобретенных товаром (с учетом процентов за пользование денежными средствами (interest), если применимо); 3) договор между розничным продавцом и держателем кредитной карты, в соответствии с которым продавец продает товары и услуги держателю кредитной карты при условии, что принимается платеж посредством кредитной карты, вместо платежа наличными деньгами.[548] Законодательство о потребительском кредите в основном аккумулировано в Законе о потребительском кредите 1974 года. Комитет осознавал, что частичная реформа законодательства не стала бы эффективным решением проблемы. По этой причине комитет рекомендовал признать большинство существовавших законов утратившими силу и заменить их двумя новыми законами. Один закон был бы направлен на гармонизацию регулирования всех форм потребительского кредита, усиливая защиту прав потребителей и создавая эффективный механизм исполнения норм. Другой закон реструктурировал бы общие правила кредита и средств обеспечения. Правительство, тем не менее, не увидело необходимости во втором законе и одобрила только разработку первого. Результатом стал Закон о потребительском кредите 1974 года. Хотя данный закон создает общие правила регулирования потребительского кредита, значительная его часть представляет собой детальные положения о статутных инструментах. Можно добавить, что Министерство торговли и промышленности выпустило комментарии к Закону в 2001 году. Далее последовали несколько рекомендательных документов, которые предлагали возможные варианты реформирования. В 2006 году в Закон 1974 года были внесены очередные изменения, после чего он продолжает оставаться основным законом, регулирующим правоотношения в данной сфере.