Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Порядок удостоверения права распоряжения денежными средствами может быть различным в зависимости от следующих обстоятельств.

Во-первых, речь может идти о согласованных в договоре способах распоряжения счетом.

Во-вторых, речь может идти об оформлении прав конкретных лиц (органов юридического лица или представителей владельца счета) распоряжаться счетом клиента.

Комментируемая статья охватывает все указанные случаи. Она предписывает соблюдать установленную законом или договором процедуру идентификации лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, а также указанные выше и иные условия доступа к счету. 2.

В соответствии с п. 2.14 Положения о безналичных расчетах и п. 3.3 Инструкции Госбанка N 28 расчетные документы, составленные от имени юридических лиц, должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, по общему правилу лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк. Исключение из этого правила предусмотрено п. 3 комментируемой статьи.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст. 185 ГК), что также должно быть отражено в банковской карточке (п. 5.13 указания ЦБР от 21.06.2003 N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати"). 3.

О праве третьего лица на списание средств без согласия владельца счета (п. 2 комментируемой статьи) см.

Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст. 160 ГК и п. 2 настоящего комментария).

В этих целях на практике часто используется электронная цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью банковских карт. Однако в этом случае придание ПИНу функции аналога собственноручной подписи физического лица должно быть согласовано в договоре банковского счета. Порядок использования ЭЦП регулируется Законом об ЭЦП. Правила использования ЭЦП и иных аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10.02.98 N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" (Вестник Банка России, 1998, N 10) и Положением ЦБР от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (Вестник Банка России, 2005, N 17) (далее - Положение N 266-П).

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

Комментарий к статье 848 1.

Перечень банковских операций, которые могут осуществляться по счету, является одним из наиболее важных элементов правового режима банковского счета соответствующего вида. Как следует из редакции комментируемой статьи, он может определяться законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором.

Исходя из круга выполняемых по счетам операций как из критерия для их классификации, допустимо выделить две группы банковских счетов - с общим и специальным правовыми режимами. 2.

Круг операций по счетам, подчиняющихся общему правовому режиму, определен законом лишь примерно. Например, режим обычного расчетного счета (рублевого) предполагает, что банк обязан совершать по требованию клиента все операции, предусмотренные законодательством (см., например, гл. 45, 46 ГК; Положение о безналичных расчетах), если иное не установлено договором. Стороны вправе как сократить перечень банковских операций, определенный законодательством, так и увеличить его. Например, банк не обязан производить безакцептное (бесспорное) списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика с его кредитором, но это условие может быть включено в договор с банком (см. коммент. к ст. 854). 3.

Специальный правовой режим банковских счетов может устанавливаться по- разному. В одних случаях закон императивно устанавливает круг выполняемых по счетам операций, который по общему правилу не может быть изменен соглашением сторон. В других случаях закон определяет отдельные правовые особенности банковских счетов, оставляя решение других вопросов на усмотрение сторон. Например, он может запретить осуществление каких-либо банковских операций или предписать их выполнение каким- либо особым способом, отличным от общего порядка.

Например, специальный правовой режим установлен действующим законодательством для следующих видов счетов:

а) круг банковских операций, разрешенных для транзитного валютного счета, определен Инструкцией ЦБР от 30.03.2004 N 111-И "Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации";

б) круг банковских операций по специальным банковским счетам определен валютным законодательством (Инструкция ЦБР N 116-И и Инструкция ЦБР от 07.06.2004 N 115-И "О специальных брокерских счетах для учета денежных средств нерезидентов"); в) счета бюджетов разных уровней, распорядителей и получателей бюджетных средств также подчиняются специальному правовому режиму. Однако круг операций по указанным бюджетным счетам не определен действующим законодательством так же четко, как по счетам, перечисленным выше.

г) средства, внесенные в депозит нотариуса, должны быть помещены на счет нотариуса с особым правовым режимом. Например, в соответствии со ст. 23 Основ законодательства о нотариате денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, не являются доходом нотариуса, занимающегося частной практикой. Вместе с тем известно, что на практике кредитные организации неохотно открывают нотариусам вышеуказанные депозитные счета. Причина такого бездействия заключается в пробельности правового регулирования. Обычно практика сталкивается с двумя основными трудностями. Во- первых, законодательство не в полной мере определяет особенности правового режима депозитного счет нотариуса. Очевидно, что такой счет должен иметь особый порядок снятия (перевода) денег, исключающий недобросовестное использование нотариусом доверенных ему сумм. Кроме того, неясен вопрос о судьбе сумм, не востребованных кредиторами в течение срока приобретательной давности. Представляется, что до внесения соответствующих изменений в действующее законодательство можно предложить следующее решение указанной проблемы. Во-первых, право собственности на указанные суммы как на бесхозяйные движимые вещи может приобретаться нотариусом по истечении срока приобретательной давности по правилу п.

д) счета для расчетов с помощью расчетных карт (т.н. карточные счета) имеют следующую правовую особенность: расходные операции, перечисленные в Положении N 266-П, которые начинаются по инициативе владельца счета, могут осуществляться только при помощи банковской карты. Приходные операции, а также некоторые расходные операции, выполняемые банками на основании распоряжений органов, обладающих властными полномочиями (п. 2 ст. 854 ГК), проводятся в обычном порядке. Порядок осуществления расчетов по карточным счетам регулируется Положением N 266-П.