<<
>>

Статья 849. Сроки операций по счету 1.

Под термином "день", использованным ст. 849, следует понимать "банковский" или операционный день (ст. 31 Закона о банках), т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. 2.

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Последний должен определяться по-разному в зависимости от вида приходной операции (расчетная или кассовая), используемой формы безналичных расчетов и способа передачи межбанковской информации ("бумажного" или электронного).

Началом установленных комментируемой статьей сроков зачисления наличных денежных средств на счет клиента является момент представления в банк: для юридических лиц - объявления на взнос наличными, для физических - приходного кассового ордера.

При расчетах платежными поручениями на бумажных носителях под "соответствующим расчетным документом" следует понимать выписку из корреспондентского счета банка получателя средств, подтверждающую поступление переведенной суммы на счет банка получателя платежа, и экземпляр платежного поручения плательщика, позволяющий идентифицировать получателя платежа.

При расчетах электронными платежными поручениями под "соответствующими" следует понимать разные расчетные документы в зависимости от того, используется полноформатный расчетный документ или расчетный документ сокращенного формата. Пунктом 2.18 Положения ЦБР от 12.03.98 N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (Вестник Банка России, 2000, N 22) установлено, что при использовании расчетного документа сокращенного формата кредитная организация обязана зачислить поступившие средства клиенту - получателю средств на основании: 1)

выписки из корреспондентского счета или электронного справочно- информационного документа (ЭСИД), подтверждающего зачисление средств на счет в ЦБР; 2)

электронного платежного документа (ЭПД) сокращенного формата и 3)

расчетного документа на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями нормативных актов ЦБР.

Однако в договоре банковского счета между кредитной организацией и ее клиентом может быть предусмотрено право кредитной организации зачислять поступившие денежные средства только на основании выписки по корреспондентскому счету и ЭПД в электронной форме. При использовании полноформатного ЭПД кредитная организация обязана зачислить поступившие для клиента денежные средства на основании: 1) выписки из корреспондентского счета или ЭСИД, подтверждающего зачисление денежных средств на счет в ЦБР; 2) исполненного полноформатного ЭПД.

При расчетах аккредитивами началом срока совершения операции по зачислению средств на счет получателя платежа (бенефициара) следует считать момент представления им в исполняющий банк требуемого пакета документов, соответствующих условиям аккредитива.

При расчетах платежными требованиями и инкассовыми поручениями "соответствующими" в смысле комментируемой статьи следует считать экземпляр расчетного документа и выписку по корреспондентскому счету банка получателя средств, подтверждающую поступление инкассированной суммы. 3.

Более короткие сроки зачисления средств на счет могут быть предусмотрены в договоре с клиентом. Статьей 31 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены договором банковского счета и платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой ч. 1 ст. 849. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК (п. 2 ст. 3 ГК), на практике следует применять правило ч. 1 ст. 849. Вместе с тем банк вправе принять к исполнению расчетный документ, содержащий более короткие сроки, чем те, которые предусмотрены ст. 849. В этом случае следует говорить о применении договорных сроков зачисления денег на счет получателя, что не противоречит указанной статье. 4.

При расчетах платежными поручениями и покрытыми за счет остатка счета аккредитивами возникает необходимость в перечислении денежных средств. Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента путем: а) списания средств со счета; б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения начатой операции. Термин "соответствующий" документ также может быть определен в зависимости от формы безналичных расчетов и используемого способа передачи информации о расчетных операциях.

При расчетах платежными поручениями на бумажных носителях и в электронной форме под "соответствующим" документом следует понимать платежное поручение. При расчетах аккредитивами такой документ называется заявлением на открытие аккредитива (п. 5.1 Положения о безналичных расчетах).

В эти же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Под "соответствующим" документом в данном случае следует понимать: для юридических лиц - кассовый чек, для физических - расходный кассовый ордер. В соответствии с Положением N 266-П в качестве кассового следует считать документ по операциям с использованием платежной карты.

Установленные комментируемой статьей сроки перечисления и выдачи денежных средств должны исчисляться от даты представления указанных выше документов только при выполнении клиентом следующих условий: 1) остаток счета клиента является достаточным для выполнения поручения; 2) представленные расчетные и кассовые документы оформлены надлежащим образом.

Сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст. 31 Закона о банках). 5.

В соответствии со ст. 80 Закона о ЦБР Банк России вправе устанавливать общие сроки безналичных расчетов. Например, при расчетах платежными поручениями таким сроком следует считать период времени, исчисляемый от момента списания денег со счета плательщика до момента их зачисления на счет получателя. Согласно указанной норме общий срок безналичных расчетов не должен превышать 2 операционных дней - в пределах субъекта РФ, 5 операционных дней - в пределах РФ. В общий срок безналичных расчетов включаются время совершения операций по счету и срок почтового пробега.

В связи с изложенным усматривается противоречие между ст. 849 ГК и ст. 80 Закона о ЦБР, несмотря на то что на первый взгляд они устанавливают разные сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4 счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со ст. 849 банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит ст. 849, но противоречит ст. 80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого. Следовательно, ст. 80 Закона о ЦБР противоречит ст. 849. В силу ст. 3 ГК в случае коллизии следует применять ст. 849.

Кроме того, ст. 80 Закона о ЦБР не учитывает особенностей различных форм безналичных расчетов. Так, расчеты в порядке инкассо и аккредитива предусматривают целый ряд действий различных банков, которые непосредственно не связаны с перечислением средств. По указанной причине в п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов (информационное письмо ВАС РФ от 15.01.99 N 39 (Вестник ВАС РФ, 1999, N 4)), указано, что при определении общего срока безналичных расчетов необходимо учитывать особенности проведения инкассовых операций.

При расчетах в порядке аккредитива следует выставить аккредитив в исполняющем банке путем направления ему соответствующих документов, в течение срока действия аккредитива (как правило, несколько недель) получить от бенефициара необходимые документы, проверить их, а затем выплатить деньги. Очевидно, что все эти действия также объективно невозможно выполнить в течение сроков, установленных ст. 80 Закона о ЦБР.

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Постатейный. 5-е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно- арбитражной практики. КОНТРАКТ, ИНФРА-М.. 2006

Еще по теме Статья 849. Сроки операций по счету 1.:

  1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  2. § 3. Срок исполнения договорного обязательства
  3. §2.1. Специфика деятельности иностранных юридических лиц на рынке ценных бумаг Российской Федерации
  4. ПОЛИТИЧЕСКИЕ И ОБЩЕСТВЕННЫЕ ДЕЯТЕЛИ: ОСНОВНЫЕ БИОГРАФИЧЕСКИЕ СВЕДЕНИЯ
  5. СОБСТВЕННАЯ Е.И.В. КАНЦЕЛЯРИЯ И EE УЧРЕЖДЕНИЯ Собственная e. и. в. канцелярия 07.12.i8i2*-07.04.1917
  6. ИСТОРИОГРАФИЯ, ИСТОЧНИКИ И МЕТОДОЛОГИЯ ИЗУЧЕНИЯ ИСТОРИЧЕСКОГО ОПЫТА ФОРМИРОВАНИЯ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕНИТЕНЦИАРНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВА
  7. КОМИТЕТ МИНИСТРОВ И ВЫСШИЕ КОМИТЕТЫ
  8. ВЕРХОВНАЯ ВЛАСТЬ B ПОИСКАХ ПРАВИТЕЛЬСТВЕННОГО ЕДИНСТВА
  9. БИБЛИОГРАФИЯ
  10. § 3. Срок исполнения договорного обязательства
  11. Библиографический список
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -