Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

В соответствии со ст.

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Инструкцией ЦБР от 14.01.2004 N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Вестник Банка России, 2004, N 15) (далее - Инструкция N 109-И). Она не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк может проводить такие операции, имея лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1 и 8.2.2 Инструкции N 109-И).

Для привлечения вкладов от населения банк должен удовлетворять следующим условиям: 1)

уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции N 109-И) на момент обращения в ЦБР с ходатайством о предоставлении "сберегательной" лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной; 2)

быть участником системы страхования вкладов (см. Закон о страховании вкладов, а также п. 14.2 Инструкции N 109-И); 3)

осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках); 4)

отвечать экономическим требованиям ЦБР, перечисленным в п. 13.1 Инструкции N 109-И.

По общему правилу п.

На переходный период Законом установлены иные правила. Банк ставится на учет в системе страхования вкладов на основании его ходатайства при наличии разрешения на осуществление сберегательных операций и уведомления ЦБР о вынесении им положительного заключения о соответствии банка необходимым требованиям. Банк вправе отказаться от участия в системе страхования вкладов. В этом случае ЦБР обязан ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц. Те же последствия наступают в случае вынесения ЦБР отрицательного заключения, т.е. вывода о несоответствии банка требованиям, необходимым для работы со средствами физических лиц. В случае вынесения ЦБР отрицательного заключения либо нежелания банка участвовать в системе страхования вкладов ЦБР вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами в порядке, установленном законом, или до дня отзыва у банка лицензии ЦБР. При этом ранее заключенные договоры банковского вклада и банковского счета не подлежат расторжению, за исключением случая обращения владельца вклада (счета) с требованием о расторжении соответствующего договора.

В п. 2 комментируемой статьи предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии ЦБР в зависимости от того, является вкладчик физическим или юридическим лицом.

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причитающихся ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК.

Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в т.ч. проценты, установленные ст. 395 ГК.

На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными (см. п. 1 комментария к ст. 836) и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Пункт 3 статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан путем оформления отношений по вкладу в иной правовой форме, чем договор банковского вклада. Поэтому последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, применяются также в тех случаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.

В соответствии со ст. 11 Вводного закона п. п. 2 и 3 ст. 835 придана обратная сила. Поэтому эта норма распространяется также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады, возникли до введения в действие части второй ГК РФ.

Привлечение вкладов от юридических и физических лиц считается одним из видов банковских операций. Поэтому осуществление такой деятельности без лицензии ЦБР может повлечь привлечение виновных к соответствующим видам ответственности. Статья 13 Закона о банках предусматривает за это правонарушение взыскание с юридического лица всей суммы, полученной им в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБР. Лица, осуществляющие банковскую деятельность без лицензии, могут быть привлечены к уголовной ответственности в соответствии со ст. 171 УК.