§ 3. Питання функціонування банківської системи України

Сучасна банківська система України як система ринкового ти­пу перебуває в процесі розвитку і вимагає подальшого вдоскона­лення. Механізм функціонування банківської системи постійно змінюється і залежить від обґрунтованого та ефективного визна­чення змісту діяльності банківської системи України, який розкри­вається в її головних напрямах.

- закріплення фінансової стабілізації та зміцнення купівельної спроможності національної грошової одиниці через подальше стримування темпів інфляції;

- здійснення кількісного контролю за динамікою грошової маси, яка відповідає реальній зміні внутрішнього валового продукту (ВВП);

- забезпечення купівельної спроможності національної валю­ти, яка сприяла б збалансуванню інтересів як державних, так і не­державних суб'єктів національної економіки;

- підтримка короткострокової ліквідності комерційних бан­ків НБУ;

- стимулювання процесів збільшення вкладів населення в банківську систему шляхом підвищення гарантованості їх повер­нення через дію механізмів страхування депозитів та орієнтації комерційних банків на встановлення реальних відсоткових ставок за депозитами з урахуванням рівня інфляції;

- зростання кредитної активності комерційних банків з метою підвищення кредитної підтримки вітчизняних підприємств та по­дальший розвиток банків з державним капіталом;

- стимулювання інвестиційної спрямованості в діяльності ко­мерційних банків шляхом збільшення обсягів довгострокового кредитування;

- подальше скорочення питомої ваги готівки в обігу;

- утримання валютних резервів в обсягах, необхідних для під­тримки купівельної спроможності національної валюти;

- покриття дефіциту державного бюджету за рахунок неемі- сійних джерел фінансування через подальший розвиток ринку державних цінних паперів і позик ззовні;

- підвищення внутрішньої та зовнішньої стабільності гривні;

- продовження процесу «дедоларизації» національної еконо­міки шляхом активізації привабливості гривневих активів порів­няно зі вкладеннями в активи в іноземній валюті;

- поточне регулювання системи валютних обмежень та еко­номічних нормативів;

- забезпечення нормального функціонування національної ва­лютної системи, збалансованості платіжного балансу, гармонізації інтересів експортерів та імпортерів;

- ретельний контроль за капітальними операціями резидентів і нерезидентів на фінансовому ринку України;

- використання позитивного досвіду функціонування інозем­ного банківського капіталу;

- сприяння співробітництву з міжнародними фінансовими ор­ганізаціями та залучення інвестицій від цих установ для виконання програми стабілізації та структурної перебудови економіки.

Розглядаючи банківську систему України в практичному ас­пекті, варто наголосити на проблемах, що стоять перед банками і впливають на формування повноцінних ринкових засад у банків­ському секторі. До основних проблем слід віднести:

- недостатність основного капіталу банків, неможливість бан­ків підвищити розмір статутного капіталу відповідно до чинного законодавства;

- заборгованість господарських суб'єктів перед банками, знач­ний обсяг неповернутих кредитів, що впливає на стан банківських активів;

- висока залежність ряду банків від стану державного і місце­вих бюджетів;

- нехтування питаннями освоєння перспективних банківських технологій, можливістю впроваджувати банківський менеджмент і маркетинг;

- концентрація зусиль банків на отриманні спекулятивного прибутку і недостатня увага до кредитування реального сектора економіки;

- слабкий банківський нагляд за функціонуванням банківської системи, недостатній захист інтересів вкладників, акціонерів, пайовиків та прав кредиторів;

- суттєво збільшення участі іноземних інвесторів у функціо­нуванні банківської системи, що може призвести до денаціоналі­зації банківського капіталу та вплинути на суверенність країни;

- недоліки чинного законодавства, неврегульованість багатьох юридичних аспектів діяльності банків, небанківських фінансо­вих установ, недостатня система страхування депозитів, орга­нізації процедур санірування, реструктуризації та банкрутства банків.

На розвиток банківської системи України впливають й інші фак­тори. По-перше, суперечливі політичні, економічні й соціальні пе­ретворення в країні, відсутність обгрунтованої та загальновизначеної довгострокової концепції стратегії розвитку національної банків­ської системи, невідповідність діяльності банків міжнародним стандартам і, звичайно, відсутність досвіду побудови національної банківської системи в умовах ринкової економіки, монополізація банківської справи, низька конкурентоспроможність на світовому ринку.

Крім того, серед економічних факторів, які впливають на роз­виток банківської системи, можна назвати: недостатній рівень капіталізації та підтримки реального сектора економіки; розпо­рошення банківського капіталу, повільне формування страхових фондів вкладів населення, низьку якість активів, відсутність до­статніх обсягів резервів на покриття банківських ризиків, обме-

женість довгострокових кредитних ресурсів, недовіра вкладників до банків, повільний розвиток малих підприємств і податковий тягар.

На процес функціонування банківської системи впливають та­кож: нечітка, ризикована кредитна політика, нестача кваліфіко­ваних банківських кадрів, значні витрати (зокрема, на рекламу, інфраструктуру, персонал тощо), нераціональна територіальна структура банківської системи, недоліки у фінансуванні зовнішньо- експортних операцій, низький рівень банківського менеджмен­ту та недосконалість організаційних структур, якість банківського нагляду, економічний стан галузей промисловості, недостатньо прозорий фінансовий стан суб'єктів господарювання, низька пла­тіжна дисципліна.

Для нормальної діяльності банківської системи країни важливе значення має існування ефективної законодавчої бази, яка регу­лювала би правовий статус банків і банківську діяльність у від­повідних сферах. До недоліків нормативного регулювання слід віднести і нестабільність чинного банківського законодавства, відсутність регулятивних норм для багатьох видів банківських операцій, чітких бухгалтерських стандартів тощо.

Банківська система України в період фінансової кризи зазнала значних втрат. З метою подолання фінансової кризи і мінімізації її негативних наслідків важливе значення має здійснення антикризових заходів^[XIII], а саме:

- створення стабілізаційного фонду в Україні за рахунок відра­хувань банків;

- розроблення інструментів стримування режиму спекулятив­ного фінансування;

- впровадження антициклічного банківського нагляду, під­вищення ефективності регулювання за фінансовим сектором в Україні, підвищення їх прозорості та підзвітності;

- удосконалення порядку капіталізації банків за участі держави з урахуванням позитивного міжнародного досвіду;

- удосконалення регулювання зовнішніх запозичень банків та участі іноземного капіталу в статутному капіталі банків України;

- створення державної структури по роботі з проблемними ак­тивами та Фонду довгострокового кредитування, який акумулю­вав би державні кошти;

- збільшення обсягів рефінансування комерційних банків На­ціональним банком України за рахунок розширення обсягів кре­дитування під заставу цінних паперів;

-запровадження нових програм кредитування та створення спеціальних фондів;

- введення тимчасової адміністрації і кураторів НБУ у проб­лемних банківських установах.

Подолання вищезазначених недоліків та реалізація антикризо- вих заходів сприятиме розширенню та удосконаленню банківського бізнесу, стабілізації банківської системи країни.

Практична роль банківської системи визначатиметься тим, як вона управляє в державі системою платежів і розрахунків, врахову­ючи, що значна частина комерційних угод здійснюється через депо­зити, інвестиції і кредитні операції. При цьому ефективність інвес­тування коштів значною мірою залежить від здатності самої банків­ської системи спрямувати ці кошти саме тим позичальникам, які знайдуть способи їх оптимального та ефективного використання.

У сучасних умовах банківська система України відіграє важливу роль у державі і стає інструментом впливу на економічні процеси як у внутрішній, так і в зовнішній політиці держави. Від її ефективного функціонування залежать розподіл внутрішнього валового продукту і національного доходу, регулювання грошового обігу, кредитування, фінансування та інші економічні і соціальні досягнення держави.

Сьогодні банківська система України є ключовою частиною фінан­сової системи країни, важливим елементом господарського механізму. Банківська система має вирішувати не тільки свої внутрішні проблеми, а й сприяти реформуванню економіки в цілому. З цією метою банків­ська система повинна забезпечити економічно виправданий розподіл фінансових ресурсів, стимулювати конкурентні відносини, приватиза­цію, ціноутворення, перебудову фінансового ринку. Банківський сек­тор покликаний підтримувати в стабільному стані грошово-кредитну систему, створюючи передумови для запобігання безконтрольному нарощуванню дефіциту бюджету і регулювання інфляційних процесів. Банківська система має створювати умови для функціонування економіки, забезпечуючи обслуговування міжнародного руху то­варів, прямих і портфельних інвестицій, використання робочої сили, сприяти переходу до конвертованості національної валюти.

Нині, як відомо, відбувається активний процес інтеграції еко­номіки України в систему міжнародних економічних відносин.

а) дерегулювання фінансових ринків, тобто здійснення заходів на скасування обмежень у фінансовій сфері;

б) посилення конкуренції в банківській справі;

в) фінансова глобалізація і фінансові нововведення, зокрема, створення широкої мережі зарубіжних філій і збільшення частки іноземного капіталу в банківській сфері;

г) комп'ютеризація банківської діяльності;

д) широке застосування інформаційних технологій, насамперед, інтернету.

Сьогодні перед суспільством постає проблема вдосконалення національної банківської системи в умовах глобального розвитку, проведення корекції стратегії розвитку банківського сектора Ук­раїни з метою запобігання ризикам та їх мінімізації, враховуючи негативні тенденції глобальної фінансової кризи.

Саме банківська система має відіграти важливу роль в утво­ренні оптимального середовища для мобілізації й вільного перели­ву капіталів, дотриманні фінансової стійкості та інтеграції її у сві­товий фінансовий простір.

КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ

1. Що означає поняття «банківська система»?

2. Яку роль відіграє банківська система в державі?

3. Яка структура банківської системи України?

4. Які функції виконує банківська система?

5. Охарактеризуйте еволюцію банківської справи.

6. Назвіть основні періоди становлення банківської системи України в новій історії.

7. Які передумови формування нової банківської системи України?

8. Які фактори впливають на функціонування банківської системи України?