§ 5.3. Субъекты отношений, связанных с потребительским кредитованием в Шотландии; значение системы лицензий
Законодательства, разработанное для защиты потребителей, было в значительной мере усиленно созданием эффективной системы его исполнения. Режим регулирования до Закона 1974 года ставил эффективность защиты в зависимость в большой степени от самого потребителя.
Кредитование (money lending) и залог в ломбардах (pawn broking) явились предпосылкой появления систем лицензирования, но эти системы были крайне неэффективны из-за отсутствия централизованной системы их контроля и централизованного органа, ответственного за их исполнением. Ответственность за общее регулирование и исполнение Закона 1974 года и связанные с ним инструменты регулирования была положена на Офис по справедливой торговле Великобритании (Office of Fair Trade). На уровне местного самоуправления ответственность за исполнение лежала на Службе мер и весов (weights and measures authorities). Одной из мер контроля, установленной Законом 1974 года была всеобъемлющая система лицензирования, которой заведовал Офис по справедливой торговле. Эта система была усилена благодаря поправкам, которые были внесены в 2006 году в Закон 1974 года.[552]В соответствии с Законом 1974 года для осуществления предпринимательской деятельности в сфере предоставления потребительских кредитов, аренды (consumer hire) или сфере, связанной с кредитованием (ancillary credit) требуется лицензия.553
Предпринимательство в сфере, связанной с кредитованием, - деятельность, связанная со следующими операциями: посредничество в кредитовании (сведение лиц, желающих получить кредит, с лицами, предоставляющими кредит) (credit brokerage), реструктуризация долга (помощь в повторном согласовании условий погашения долга, связанного с кредитом) (debt adjusting), консультирование по кредитному долгу (debt counseling), коллекторская деятельность (debt collecting), управление долгом (помощь владельцам или кредитором в управлении долгами, которые должны быть им возвращены) (debt administration), услуги, связанные с персональной информации должника (установление по поручению должника информации, которой располагает конкретная кредитная организация, с возможной целью ее корректирования) (provision of credit information services), услуги по предоставлению информации о финансовом положении должника (operating a credit reference agency).554
Стоит отметить, что деятельность в сфере предоставления потребительских кредитов, аренды или сфере, связанной с кредитованием, не обязательно должна быть основной.
Если такая деятельность регулярно осуществляется в рамках основной предпринимательской деятельности, лицензия все равно необходима. Характеристика регулярности означает, что если время от времени в рамках предпринимательства осуществляется предоставление кредитов, то лицензия не требуется. Стоит отметить, что инвестор не нуждается в лицензии. Единственные лица, наделенные законным правом осуществлять предпринимательскую деятельность в [553] [554]данных сферах без лицензии, - муниципальные учреждения, например, почта.[555]
Есть два вида лицензий - стандартная лицензия (standard licence) и групповая лицензия (group licence). Более распространенной является стандартная лицензия. Стандартная лицензия выдается на имя определенного лица, юридического или физического, и наделяет его правом вести предпринимательскую деятельность под этим именем.[556] Г рупповая лицензия может быть выдана, если проверка индивидуальных заявлений не является необходимой для публичных интересов.[557] Наименования отдельных лиц могут быть исключены из групповой лицензии.[558] Определенная деятельность может быть исключена из групповой лицензии, если Офис по справедливой торговле посчитает это необходимым.[559] Для подачи заявления необходимо указать деятельность, на осуществление которой лицензия будет выдана.
В определенных случаях для предпринимательской деятельности в сфере потребительского кредитования и связанных с ним получение лицензии не требуется. Директива ЕС о коммерческих кредитах 2008 года (Consumer Credit Directive EU2008/48/EC 2008) закрепляет, что кредитные организации, правление (head offices) которой находится в одном из государств-членов Европейской экономической зоны может заниматься определенной предпринимательской деятельностью на территории других государств-членов (в том числе, Великобритании) на основании соответствующих разрешений, полученных в месте нахождения их правления. Определенные лица прямо освобождены от необходимости получать стандартную лицензию.
Например, солиситоры, участвующие в судебных разбирательствах, и адвокаты не считаются предпринимателями, деятельность которых связана с кредитованием. В данном случае лицензия не требуется. Солиситоры, не участвующие в судебных разбирательствах, не являются исключением, но вся деятельность в рамках их практики будет покрыта групповой лицензией, которую получает Ассоциация юристов Шотландии. Кредитор, владелец или поставщик при осуществлении деятельности в отношении долга кредитора также не должен иметь лицензии.[560]Для получения стандартной лицензии необходимо подать заявление в Офис по справедливой торговле. Если заявитель подает заявление на осуществления определенной предпринимательской деятельности без ограничений, то Офис по справедливой торговле определяет, что заявитель является надлежащим лицом (fit and proper person) для осуществления данной предпринимательской деятельности без ограничений, и выдает лицензию. Если запрашивается лицензия на осуществление предпринимательской деятельности в определенных рамках, лицо должно быть «годным и надлежащим» для конкретной запрашиваемой деятельности. [561]
Для определения того, является ли заявитель годным и надлежащим лицом для выдачи ему лицензии, Офис по справедливой торговле должен учесть все имеющие отношения факторы: 1) навыки, знания и опыт заявителя для осуществления предпринимательской деятельности в определенной сфере; 2) такие же навыки, знания и опыт лиц, которые
будут участвовать в такой деятельности по предложению заявителя (who applicant proposes)[562]
Указанные факторы, влияющие на выдачу лицензий, были закреплены Законом 2006 года, так как прошлый тест на пригодность был сфокусирован на нежелательном поведении, а, следовательно, факторах для исключения непригодных лиц, вместо выбора пригодных. При проверке на то, является ли лицо «годным и надлежащим», как дополнительная мера до сих пор используется прошлая концепция ненадлежащего поведения.[563] Если Офис по справедливой торговле отказывает в выдаче лицензии, то заявителю должны быть предоставлены причины такого отказа.
Стандартная лицензия имеет пятилетний срок действия. Офис по справедливой торговле может выдать лицензию на неограниченный срок действия или определенный, либо ограниченный срок (specific, limited period) действия не более пяти лет. В случае выдачи лицензии на определенный, ограниченный срок действия необходимо предоставить достаточные основания такого ограничения срока.[564] Групповая лицензия по общему правилу выдается на определенный, ограниченный срок действия, в случае отсутствия достаточных оснований для выдачи лицензии с неограниченным сроком действия. [565]
Закон о потребительском кредите 1974 года регулирует также вопросы продления, изменений по запросу, обязательных изменений, приостановки или отзыва лицензии. У Офиса по справедливой торговле, кроме того, есть другие полномочия для контроля действия лицензии.
Например, Офис по справедливой торговле имеет право требовать предоставления определенной информации и документов, право требовать доступа к недвижимому имуществу (premises) держателя лицензии для осуществления проверки ведения предпринимательской деятельности на соответствие лицензии.[566] Если данные требования Офиса по справедливой торговле не выполняются, может быть получено судебный приказ (order), которое обяжет нарушителя выполнить требования или принять какие-то меры для устранения последствий такого невыполнения.[567]
Ведение деятельности, закрепленной в Законе 1974, без лицензии является уголовным преступлением (criminal offence). Закон 1974 года закрепляет различные подходы к исполнению договора без лицензии и заключению договора без лицензии. Исполнение договора без лицензии не может быть признано действительным ни в каком случае. Заключение же договора без лицензии может быть признано валидационным постановлением суда (validation order)[568]
Еще по теме § 5.3. Субъекты отношений, связанных с потребительским кредитованием в Шотландии; значение системы лицензий:
- Глава 5. Правовое регулирование отношений, связанных с потребительским кредитованием
- § 5.2. Виды потребительского кредитования, регулируемого правом Шотландии
- § 5.1.Понятие потребительского кредитования и его значение для торгового оборота
- § 4.2. Правовое регулирование в Шотландии отношений, связанных с перевозкой товаров воздушным транспортом
- Глава 4. Правовое регулирование в Шотландии отношений, связанных с перевозкой товаров
- Глава 3. Правовое регулирование в Шотландии отношений, связанных с куплей-продажей товаров
- § 4.1. Правовое регулирование в Шотландии отношений, связанных с перевозкой товаров автомобильным и железнодорожным транспортом
- § 4.3. Правовое регулирование в Шотландии отношений, связанных с морской перевозкой товаров; транспортные накладные и их оборотоспособность
- § 5.4.Право Шотландии о заключении, исполнении и прекращении договора о предоставлении потребительского кредита
- Статья 309.2. Регулирование трудовых отношений и иных непосредственно связанных с ними отношений у работодателя – субъекта малого предпринимательства, который отнесен к микропредприятиям, локальными нормативными актами, содержащими нормы трудового права, и трудовыми договорами
- Статья 6. Разграничение полномочий между федеральными органами государственной власти и органами государственной власти субъектов Российской Федерации в сфере трудовых отношений и иных непосредственно связанных с ними отношений
- Статья 6. Разграничение полномочий между федеральными органами государственной власти и органами государственной власти субъектов Российской Федерации в сфере трудовых отношений и иных непосредственно связанных с ними отношений