§ 5.4.Право Шотландии о заключении, исполнении и прекращении договора о предоставлении потребительского кредита

Часть 4 Закона 1974 года закрепляет определенные средства защиты прав физических лиц, которые выступают стороной договора потребительского кредита. Тем не менее, определенные виды договоров исключаются из сферы регулирования всех положений четверной части Закона 1974 года, кроме положений о предварительном согласовании (antecedent negotiation)^[569]

Частью 4 не регулируются следующие договоры:

1) некоммерческие договоры;

2) договоры, отвечающие следующим критериям: i) договоры с низкой стоимостью (small agreements); ii) договоры о предоставлении целевого кредита (for restricted use credit); iii) договор кредита с участием поставщика (debtor-creditor-supplier agreement).^{[570] [571] [572]}

Регламент о потребительском кредитовании в отношении раскрытия информации 2004 года (Consumer Credit (Disclosure of Information) Regulations 2004) на данный момент закрепляет, что предполагаемый кредитор или владелец должен раскрыть предполагаемому дебитору или арендатору информацию, которую он должен был бы предоставить в соответствии с Регламентом о потребительском кредитовании в отношении договоров 1983 года (Consumer Credit (Agreements) Regulations 1983), если бы договор был заключен.

Регламентом о потребительском кредитовании в отношении договоров 1983 года закреплена форма и содержание любого вида договора. В отношении формы существует требование, что обязательная информация (requisite in formation) должна быть предоставлена в явном виде и быть разборчивой и легко читаемой. Финансовая информация должна быть предоставлена полностью (as a whole)⁵¹² В договоре должно быть предусмотрено место для подписи дебитора или арендатора.

договор должен содержать все необходимые выраженные условия

(expressed terms).⁵⁷³

Договор должен быть подписан должником или арендатором и кредитором или владельцем, либо по его поручению.⁵⁷⁴ Договор должен соответствовать требуемой форме и содержать всю необходимую информацию. Подписание договора, который не содержит какую-либо информацию, будет недействительным (inept)⁵¹⁵ Если кредитор или владелец еще не подписал договор, в то время как дебитор или арендатор уже подписал, последний имеет право на отказ (withdrawal) от договора в любой момент до момента подписания кредитора или владельца. Уведомление может быть совершено как в устной, так и в письменной форме.⁵⁷⁶ Специальной формы уведомления не установлено, главное, чтобы намерение отказа было получено. Отказ от заключения договора имеет такие же последствия, как и расторжение договора (cancellation)⁵¹¹

Договор может быть расторгнут (cancelled), если соблюдены два условия⁵⁷⁸:

1) Устное заявление (oral representation) переговорщика (или его представителя) должно быть сделано в присутствии дебитора во время предшествующих переговоров.

2) Договор должен был быть подписан дебитором или арендатором в месте, отличном от торгового помещения (trade premises) ^{[573] [574] [575] [576] [577] [578]}

кредитора, владельца, переговорщика или третьей стороны, связанной с договором (отличной от дебитора или арендатора).

Второе условие направлено на ограничение категории договоров, которые могут быть расторгнуты. Главным образом, оно направлено на предоставление физическому лицу времени на раздумье, когда его убедили заключить договор по время визита к нему домой.⁵⁷⁹ Определенные договоры исключены из положений о расторжении договора. Исключены договоры, перечисленные в разделе 74 Закона 1974 года, а также договоры под земельным обеспечением (secured by land), целевые кредиты для покупки земли (where credit is restricted to the purchase of land), краткосрочный кредит для покупки земли (bridging loans in connection with the purchase of land).⁵⁸⁰ Очевидно, что расторжение договора, связанного с приобретением земли, запрещено из-за сложностей регулирования земельных отношений.

Если договор можно расторгнуть, то каждая копия договора должна содержать уведомление в должной форме, содержащее право расторжения, когда и как он может быть расторгнут, а также имя и адрес лица, которому уведомление о расторжении должно быть отправлено.⁵⁸¹ Если договор подписан в одном экземпляре, то соответствующее уведомление о расторжении должно быть отправлено по почте в течение семи дней.⁵⁸²

Если договор не исполняется надлежащим образом, то дебитор или арендатор не может быть принужден к исполнению без решения суда (enforced against without the permission of the court).⁵⁸³ Возвращение ^{[579] [580] [581] [582] [583]}

владения товарами или землей, которые являются объектом договора, специально указано как принуждение к исполнению договора.^[584]

Действие договора может быть прекращено (termination) до истечения срока действия путем направления дебитором уведомления кредитору и выплаты всей суммы долга. ^[585] Дебитору будет предоставлена скидка на проценты за кредит, которая рассчитывается по сложной формуле.^[586] Если действие данного договора будет прекращено, то все обязательства по связанным договорам, кроме договоров страхования и гарантии (contract of insurance or guarantee), будут сняты.^[587]

Хотя обычно считается, что арендатор может арендовать товары так долго, как ему это необходимо, договором может быть предусмотрен определенный минимальный срок аренды.^[588] Каким бы долгим ни был срок аренды, арендатор может потребовать прекращение договора не ранее чем через 18 месяцев. Арендатор должен уведомить владельца за срок равный промежутку между выплатами за аренду, но не менее чем за три месяца.^[589] Законом 1974 года закреплен перечень договоров, к которым не применяются указанные требования.^[590] Перечень исключений отражает тот факт, что закон стремиться защитить права потребителей, а не арендаторов, занимающихся предпринимательской деятельностью.

Действие договора аренды с правом выкупа (hire purchase) и купли- продажи под условием (conditional sale) может быть прекращено посредством уведомления о прекращении договора лица, которое уполномочено получать арендную плату, при условии возврата вещей владельцу.^[591] Дебитор продолжает нести обязательства по всем платежам, которые он должен заплатить до прекращения договора. Величина выплат дебитора также должна достигнуть половины полной стоимости, если выплаты еще не преодолели эту сумму. Договором может быть установлена меньшая, но не большая, сумма. Суд также может установить меньшую стоимость, которая должна быть заплачена дебитором, если по мнению суда ее достаточно для возмещения кредитору, но суд не может освободить дебитора от данного обязательства.^[592]

Одним из основных нововведений Закона 2006 года стало стремление к повышению осведомленности дебиторов, которые все чаще сталкивались с проблемами при выплатах кредита. Вследствие этого в Закон 1974 года было добавлено достаточное количество новых положений, регулирующий указанный вопрос. ^[593]