Статья 840. Обеспечение возврата вклада

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст.

б) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

в) реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381 ГК);

г) реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840);

д) осуществления выплат ЦБР (Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о выплатах по вкладам)). 2.

Законом о страховании вкладов определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев. Система страхования вкладов строится на основе обязательности участия в ней банков. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями, банки- страхователи и Агентство по страхованию вкладов - страховщик.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в т. ч. помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица; 2) размещенных в банковские вклады на предъявителя; 3) переданных банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая.

До 01.01.2007 в соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует ЦБР, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК.

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. ст. 329 - 381 ГК, не используются в банковской практике для возврата вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБР. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств.

В соответствии со ст. ст. 4 и 5 Закона о выплатах по вкладам для принятия ЦБР решения об осуществлении выплат вкладчикам неплатежеспособных банков необходимо одновременное наличие следующих условий: 1)

вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом; 2)

истечение установленного Федеральным законом от 25.02.99 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (СЗ РФ, 1999, N 9, ст. 1097) срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди; 3)

вклад не относится к числу вкладов, по которым выплаты не производятся. В соответствии со ст. 4 Закона о выплатах по вкладам выплаты не производятся: а) по счетам физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты с указанной деятельностью; б) по вкладам, размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; в) по вкладам, переданным физическими лицами банкам в доверительное управление; г) по вкладам в филиалах банков РФ, находящихся за пределами территории РФ; д) по вкладам лиц, получивших их по уступке требования после отзыва лицензии у банка, не участвующего в системе страхования вкладов.

При этом размер выплат ЦБР определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". 5.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т. ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений. 6.

Пунктом 4 статьи предусмотрены правовые последствия утраты или ухудшения обеспечения возврата вклада.

Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. О процентной ставке, используемой для валютных обязательств, см. п. 1 комментария к ст. 838. 7.

В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Федеральный закон от 10.05.95 N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан

Российской Федерации" (СЗ РФ, 1995, N 20, ст. 1765) (далее - Закон о восстановлении сбережений). В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности ценности денежных сбережений граждан, если они помещены: 1)

в Сбербанк России (ранее - Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР; Российский республиканский банк Сбербанка СССР; Сбербанк РСФСР) в период до 20.06.91; 2)

в организации государственного страхования РФ (ранее - организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР; организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 01.01.92; 3)

в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которые производилось на территории РСФСР в период до 01.01.92.

Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом РФ. Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производится путем перевода их в целевые долговые обязательства РФ, являющиеся государственными ценными бумагами.

Компенсация по вкладам может осуществляться только лично тем вкладчикам, которые подпадают под действие ст. 137 указанного Закона. Их наследники не вправе претендовать на компенсацию, если вкладчик умер, не получив ее. Однако наследники или иные лица, понесшие соответствующие затраты, могут рассчитывать на определенную этим Законом сумму компенсации на ритуальные услуги.