Статья 840. Обеспечение возврата вклада
Комментарий к статье 840
1. Проблема обеспечения возврата вкладов наиболее остро встала после августовского кризиса 1998 г. Вкладчики не смогли вернуть вложенные ими денежные средства, несмотря на наличие судебных решений в их пользу и гарантий, содержащихся в комментируемой статье.
В соответствии с п. 1 комментируемой статьи основным способом обеспечения возврата вкладов населения названо их обязательное страхование. Иные способы обеспечения могут быть предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов.
Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются ЦБ РФ и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств указанного Федерального фонда определяется Федеральным
законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. от 20.10.2005) <1>.
<1> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029; 2004. N 34. Ст. 3521; 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 23; N 43. Ст. 4351.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц могут быть предусмотрены в договоре банковского вклада. Способы обеспечения исполнения подобных обязательств предусмотрены ст. ст. 329 - 381 ГК.
3. Информация об обеспеченности возврата вклада должна быть предоставлена вкладчику при заключении договора банковского вклада, в частности, путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка.
4. В п. 4 комментируемой статьи предусмотрены правовые последствия, возникающие для банка в случае невыполнения им своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате или ухудшении его условий.
В указанных случаях вкладчик имеет право расторгнуть договор банковского вклада, потребовать возврата суммы вклада вместе с процентами, начисленными за весь период пользования банком денежными средствами вкладчика, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК (по ставке рефинансирования), а также возмещения причиненных убытков. Договорные проценты при этом не начисляются.
Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
Комментарий к статье 841
Комментируемая статья позволяет вкладчику пополнять свой депозитный счет, открытый в банке на его имя, за счет средств, поступающих от третьих лиц, если договором банковского вклада прямо не установлено иное.
Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей необходимой информации по его счету.
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
Комментарий к статье 842
1. В отличие от правоотношений, регулируемых ст. 841 ГК, для внесения денежных средств на имя определенного третьего лица требуется заключение депозитного договора между банком и лицом, вносящим денежные средства, в котором должно быть указано имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Эти условия являются существенными для данного вида договора.
На основании депозитного договора, заключенного между лицом, вносящим денежные средства во вклад, и банком, банк открывает депозитный счет на имя лица (физического или юридического), указанного в этом договоре.
При этом лицо (юридическое или физическое), указанное в договоре депозитного вклада, должно существовать в данный момент. Так, нельзя открыть счет на имя незарегистрированного юридического или физического лица, которое еще не появилось на свет.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего юридического лица ничтожен.
Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, которое может быть выражено любым
способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
2. Лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, т.е. расторгнуть договор банковского вклада, закрыть депозитный счет, открытый на имя третьего лица, и потребовать от банка возврата вложенных им денежных средств, но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.
Еще по теме Статья 840. Обеспечение возврата вклада: