<<
>>

Статья 836. Форма договора банковского вклада

Комментарий к статье 836 1.

Договор должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада.

Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение "вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита" (Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96 (Вестник ВАС РФ, 1997, N 1, ст. 71)).

Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом ЦБР от 10.02.92 N 14-3-20 "Положение о депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций" (Деньги и кредит, 1992, N 4). Привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц на практике нередко оформляется путем передачи клиенту различных ценных бумаг: векселей, акций, облигаций. Такие сделки сами по себе не запрещены законодательством (исключение - см. п. 3 ст. 835 ГК). Однако в этом случае между клиентом и банком возникают правоотношения иной юридической природы, чем договор банковского вклада. 2.

Пункт 2 комментируемой статьи относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения не полученных им доходов (ст. 1107 ГК), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.

О применении ст. 395 ГК к валютным вкладам см. п. 1 комментария к ст. 838.

Статья 837. Виды вкладов

Комментарий к статье 837 1.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные; комментируемая статья рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.

В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк не вправе пользоваться данными средствами.

Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сберегательного банка РФ от 30.06.92 N 1-р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" (далее - Инструкция N 1-р) предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией N 1-р. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Правовой режим номерных вкладов Сбербанка России в основных чертах совпадает с режимом номерных вкладов, принятых в мировой банковской практике, в частности в практике швейцарских банков. 2.

Норма п. 2 комментируемой статьи предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и поэтому в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия. 3.

В практике возникла проблема определения срока исполнения обязательства банка по возврату вклада до востребования. Согласно мнению некоторых практических работников в данном случае применима норма п. 2 ст. 314 ГК о 7-дневном льготном сроке исполнения обязательств со сроком, определенным моментом востребования. Представляется, что эта норма неприменима к договорам банковского вклада до востребования по следующим причинам.

Во-первых, норма п. 2 ст. 314 ГК носит диапозитивный характер. Она применяется, если иное не следует из закона, обычаев делового оборота или существа обязательства. Иной подход при выяснении срока исполнения обязательства банка по возврату вкладов до востребования определяется прежде всего многолетней банковской практикой: банки выдают клиентам указанные вклады либо в день предъявления ими соответствующего требования, либо не позднее следующего за ним дня. Норма о 7-дневном сроке исполнения обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, существовала и в прежнем гражданском законодательстве, но она никогда не применялась к вкладам до востребования, в т.ч. и судебной практикой.

Во-вторых, редакция п. 1 ст. 837 также позволяет сделать вывод о неприменении нормы п. 2 ст. 314 ГК. Согласно п. 1 ст. 837 вклад до востребования должен быть выдан по первому требованию вкладчика. Представляется, что выражение "по первому требованию" несопоставимо с 7-дневным льготным сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК.

Таким образом, правовой особенностью договора банковского вклада до востребования следует считать более короткий срок возврата суммы вклада по сравнению с нормой п. 2 ст. 314 ГК.

Для определения срока надлежащего возврата банком суммы вклада до востребования возможны два подхода. Во-первых, выражение "по первому требованию", употребленное в п. 1 ст. 837, можно истолковать, как правило, о немедленном возврате суммы вклада. Во-вторых, в силу п. 3 ст. 834 ГК можно применить к вкладам до востребования норму, установленную ст. 849 ГК о 2-дневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета.

Толкование нормы п. 1 ст. 837 как требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о "разумном сроке" исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Для определения пределов "разумности" этого срока допустимо по аналогии закона применить норму ст. 849 ГК (п. 3 ст. 834 ГК), т.е. банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.

4. Пунктом 3 статьи предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен в договоре специально для этого случая. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов при продлении действия договора депозита их размер на основании п. 1 ст. 809 ГК определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.04.2000 N 7930/99 (Вестник ВАС РФ, 2000, N 7)).

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Постатейный. 5-е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно- арбитражной практики. КОНТРАКТ, ИНФРА-М.. 2006

Еще по теме Статья 836. Форма договора банковского вклада:

  1. Стороны договора банковского вклада
  2. 2. Договор банковского вклада
  3. 2. Взаимосвязь банковского права и гражданского права
  4. Банковское право в системе российского права
  5. 2. Конкретные виды преступлений в сфере компьютерной информации
  6. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  7. Статья 160. Письменная форма сделки
  8. Статья 161. Сделки, совершаемые в простой письменной форме
  9. Статья 836. Форма договора банковского вклада
  10. Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
  11. Статья 836. Форма договора банковского вклада
  12. АЛФАВИТНО-ПРЕДМЕТНЫЙ УКАЗАТЕЛЬ
  13. Екатерина Анатольевна Шикова Правовые проблемы залога ценных бумаг
  14. Регулирование сословных и личных прав удельных крестьян
  15. Глава 40. Договор банковского вклада
  16. Договор простого товарищества: понятие, общее имущество товарищей, права товарищей, расторжение договора.
  17. 1. Круг возможных пайщиков
  18. Сноски
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -