Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Комментарий к статье 961 1. Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время.

Причиненный вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени после его причинения. Страховой случай считается наступившим в момент, когда опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, и именно в этот момент страхователь (выгодоприобретатель), если ему известно о причиненном вреде, должен направить уведомление страховщику. Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика о выявленном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда. Как правило, страховщику направляется уведомление уже тогда, когда возникла опасность, независимо от того, начала она причинять вред объекту страхования или нет. В п. 2 ст. 11 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <1> аналогичная обязанность сконструирована именно так. <1> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. Однако в общем случае обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные комментируемой статьей, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда. Уведомление страховщика до того момента, когда воздействие опасности на объект страхования причинило ему вред, не является исполнением обязанности, установленной данной статьей. 2. Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. 2 ст. 194 ГК, независимо от того, когда его фактически получил страховщик. Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовывать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения. 3.

Обязанность уведомления возлагается только на страхователя, но не на выгодоприобретателя. Неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате. Однако гражданское право страховщика на отказ в выплате не порождает финансово-правовой обязанности отказать в выплате (см. коммент. к ст. 929), поскольку страховой случай наступил, а страховое обязательство не прекращено, так как появление права на отказ в выплате не является основанием для прекращения страхового обязательства (см. коммент. к ст. 964). Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю (выгодоприобретателю) и произвести выплату из средств страховых резервов. 4. Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в комментируемой статье предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в правилах страхования обычно предусматривают многочисленные основания отказа в выплате. Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом. Страховщик - это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не всегда страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых случаях, а только тогда, когда лицо страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью. Основание отказа в выплате, предусмотренное в комментируемой статье, не зависит от каких-либо условий, так как установлено не договором, а законом. Статья 962.

Уменьшение убытков от страхового случая Комментарий к статье 962 1. Обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила комментируемой статьи не действуют. Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. Например, при страховании ответственности страхователь обязан принять не только меры по уменьшению вреда, в результате причинения которого у него возникла ответственность, но и принять все возможные меры для снижения самой ответственности или для освобождения от нее. Во всяком случае, страхователь не вправе признавать свою ответственность или самостоятельно возмещать вред, поскольку это будет расцениваться как умышленное непринятие мер по уменьшению страховых убытков. 2. Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред объекту страхования. Но в п. 2 комментируемой статьи обязанность страховщика возмещать расходы в связи с принятием подобных мер не ограничена определенным моментом времени. Однако подобные расходы могут быть произведены страхователем и сразу же после возникновения опасности еще до того, как началось причинение вреда, и принятые меры могут, в частности, предотвратить причинение вреда так, что вред вообще не будет причинен и страховой случай не наступит, а расходы будут произведены. Предупредительные меры могут быть приняты и до возникновения опасности, уменьшая вероятность ее возникновения. Вопрос о том, все ли подобные расходы подлежат возмещению страховщиком, не нашел в настоящее время отражения ни в доктрине, ни в судебной практике. Однако обычай делового оборота, который перешел из практики стран с давней историей страхования, ограничивает обязанность страховщика возмещением только расходов, произведенных начиная с момента, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред.

Этот обычай не противоречит нормам гл. 48 и в соответствии со ст. 5 ГК подлежит применению. 3. Поскольку в комментируемой статье речь идет о принятии разумных и доступных мер, неисполнение обязанности принять подобные меры всегда является результатом виновного поведения обязанного лица (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК). Следовательно, в данном случае невозможно объективное мнение. Санкция за умышленное неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки состоит в освобождении от выплаты. Следует иметь в виду, что освобождение страховщика от выплаты возмещения не тождественно его праву на отказ в выплате (см. п. 1 коммент. к ст. 964), и поэтому санкция п. 3 комментируемой статьи отличается от санкции п. 2 ст. 961 ГК. При отсутствии умысла не установлено специальных санкций за неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки. В этом случае неисполнение или ненадлежащее исполнение нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права - обязанность лица, нарушившего право возместить убытки (ст. 15 ГК). Если требование о выплате предъявляет сам страхователь, то возмещение убытков страховщика практически будет здесь выражаться в том же отказе в выплате соответствующей суммы. Однако если в первом случае страховщик, отказывая в выплате, обязан доказать лишь наличие умысла, то во втором - наличие убытков. Если же требование о выплате предъявляет выгодоприобретатель, то страховщик обязан произвести выплату полностью и затем требовать возмещения убытков от страхователя. Относительно использования категории умысла в отношении организаций см. коммент. к ст. 948.

<< | >>

↑

Источник: Т.Е.Абова, А.Ю.Кабалкин. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Постатейный. 3-е издание, переработанное и дополненное. Юрайт-Издат.. 2006

Еще по теме Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая:

- Гражданское право России - Диссертации по гражданскому праву - Цивільне право України -