Статья 947. Страховая сумма
В п. 1 комментируемой статьи дается развернутое определение понятия страховой суммы. В отличие от ст. 10 Закона об организации страхового дела в ГК страховая сумма не названа в качестве безусловной основы для установления размера страховой премии.
И это верно, поскольку она является лишь одним из многочисленных факторов, влияющих на размер страховой премии, наряду с такими, как результативность страхования в прошлые периоды, степень вероятности наступления страхового случая, перечень страхуемых рисков, возраст застрахованного и т. п. 2.Установлено, что размер страховой суммы определяется соглашением сторон при том непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. ст. 947, 949 и 951 ГК договором может быть предусмотрено страхование на сумму ниже страховой стоимости. При страховании сверх действительной стоимости наступают последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Договором может быть предусмотрено страхование сверх действительной стоимости, но при непременном соблюдении правил ст. 952 (см. коммент. к ней).
При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы п. 3 ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана цена имущества, то эти документы ложатся в основу определения его действительной стоимости. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора.
Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая.В п. 2 статьи оговорка "если договором страхования не предусмотрено иное" не означает, что страховую сумму можно установить сверх действительной стоимости. Здесь законодатель имел в виду случай, предусмотренный в п. 1 ст. 952 ГК, когда при страховании одного и того же имущества от разных страховых рисков допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью.
При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т. п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной, и не покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя. 3.
В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы, которая в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя. 4.
При согласовании сторонами размера страховой суммы по договору страхования ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, характер того ущерба, который может быть причинен, максимально возможная сумма ущерба, а также законодательство о договорной и внедоговорной ответственности. Так, ущерб природе, причиненный химическим предприятием, может оказаться значительно большим, чем ущерб от работы предприятия, не связанного с таким производством. Также как и при страховании предпринимательского риска, превышение реального ущерба третьих лиц над страховой стоимостью по договору страхования ответственности ложится на страхователя.
Распространено страхование ответственности без указания лимитов страховых сумм; в таком случае этой суммой считается реально причиненный ущерб независимо от его размера. 5.Типичной ошибкой является употребление в договорах страхования, в правилах страхования и страховых полисах сочетания слов "лимит ответственности страховщика" вместо понятия "страховая сумма". Ответственность, в качестве одного из главных принципов гражданского права, предполагает виновное поведение, кроме случаев, установленных законом или договором (ст. 401 ГК). Страховщик не может быть ответствен за наступление страхового случая, произошедшего как по чьей-то вине (например, дорожно-транспортное происшествие), так и без вины (например, удар молнии). Широкое применение указанного словосочетания, очевидно, обусловлено наличием схожего понятия в английской страховой терминологии - "limits of liability" или "uderwriters liability". Однако слово "liability" употребляется британскими страховщиками не в значении "ответственность", а в значении "обязательство". В переводе на русский язык это слово имеет следующие значения: ответственность, обязанность, обязательство, долг и др. Поэтому использование в указанных выше документах слов "ответственность страховщика" является неправильным. По тем же причинам неправильным будет применение словосочетания "лимит ответственности страховщика" и при страховании ответственности (договорной, профессиональной, за причинение вреда). Эти слова могут применяться лишь при определении пределов ответственности самого страхователя. В таком случае предел ответственности страхователя будет представлять собой страховую сумму.
Об ответственности страховщика речь может идти только в случаях, когда он нарушил принятые на себя обязательства, например допустил просрочку страховой выплаты.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества
Комментарий к статье 948
Правила комментируемой статьи применяются только в отношении договора страхования имущества и не допускают оспаривания страховщиком страховой стоимости, определенной в порядке, установленном ст.
947 ГК, защищая тем самым интересы страхователя и выгодоприобретателя в спорах по поводу выплаты страхового возмещения. Страховщик не может оспаривать страховую сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя (ст. 944 ГК), ни когда страховщик своими силами оценивал страховой риск (ст. 945 ГК). Исключение сделано для случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным (см. коммент. к п. 3 ст. 944).Статья 949. Неполное имущественное страхование
Комментарий к статье 949 1.
Комментируемая статья законодательно закрепляет установившуюся в практике страхового дела пропорциональную (или долевую) систему страхового обеспечения, предусматривающую выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещение части возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.
Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не предусмотрена система первого риска (п. 2 настоящего комментария). 2.
Норма ч. 2 ст. 949 является диспозитивной и предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено ч. 1 ст. 949, размер страхового возмещения при неполном страховании. Реже всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры страховых премий и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
Комментарий к статье 950
Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при увеличении после заключения договора действительной стоимости имущества, его приращении (например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном заблуждении страхователя относительно величины страховой суммы).
Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска (см. коммент. к ст. 949). Здесь возможно привлечение и другого страховщика; при этом новый договор может предусматривать иную систему страхового возмещения, нежели та, что предусмотрена первоначально. По смыслу ст. 950 количество дополнительных страхований, как и число страховщиков, не ограничено.Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Однако здесь применимы также правила, установленные ст. 952 ГК.