Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст. 6 Закона об организации страхового дела. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не может.

Статья 6 Закона об организации страхового дела разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия).

Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных для некоммерческих организаций (см. ст. 968 и коммент. к ней). Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды (см. коммент. к ст.

Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленном Законом об организации страхового дела порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела (в ред. от 10.12.2003) страховщики разделены на страховые организации, имеющие право осуществлять только страхование жизни, и страховые организации, имеющие право осуществлять только имущественное страхование и страхование от несчастных случаев и болезней, включая медицинское страхование. Такое разделение заимствовано из опыта зарубежных стран и имеет целью исключить возможность использовать созданные денежные резервы по страхованию жизни для производства страховых выплат по имущественному страхованию. Этим дополнительно обеспечиваются гарантии страховых выплат по страхованию жизни, которые рассматриваются государством в целях защиты интересов граждан наиболее приоритетными.

Статья 6 Закона предусматривает возможность ограничения законодательными актами РФ участия иностранных юридических и физических лиц в создании страховых организаций на территории РФ и сама устанавливает ряд таких ограничений. Так, если страховые организации являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, то они не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций в целом по стране превышает 25%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Согласно п.

3. Согласно п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела "на территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке".

Эта норма направлена на охрану российского страхового рынка от незаконного проникновения иностранных страховщиков, не находящихся под предусмотренным российским законодательством контролем Российского государства. Однако при ее толковании возникают определенные затруднения. Не вполне ясно, что следует понимать под имущественными интересами, расположенными на территории РФ, помимо расположенного на этой территории имущества в виде вещественных объектов; как, в частности, следует применять эту норму к страхованию гражданской ответственности, в особенности в связи с нормой п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела.

Страхование таких вещественных объектов, как средства транспорта и перевозимые грузы в международных перевозках, у иностранных страховщиков, не имеющих российской лицензии, в России в силу буквального смысла п.

Данная норма имеет в виду, по-видимому, только имущественное страхование и не относится к личному. Однако возможно и иное толкование, поскольку в ней говорится не о страховом интересе (который является понятием имущественного страхования и к личному страхованию по нашему праву неприменим), а о более широком понятии имущественного интереса. См. также п. 5 комментария к ст. 938. 4.

Лицензирование субъектов страховой деятельности регулируется ст. ст. 32, 32.1 - 32.9 Закона об организации страхового дела.

Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ дана новая редакция ст. 32 Закона об организации страхового дела и введены новые статьи 32.1 - 32.9. По смыслу ст. 32.9 лицензированию подлежит деятельность по видам страхования. Однако в Законе не содержится ясного определения, что считается видом страхования. Некоторые определения видов страхования из указанного в ст. 32.9 перечня содержатся в действующих с 1994 г. Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (см. п. 5 настоящего комментария). Эти определения в большей части неконкретны, терминологически не соответствуют ГК и Закону об организации страхового дела, неудачно сформулированы.

Согласно Закону об организации страхового дела (в ред. от 07.03.2005) для получения лицензии страховщики по-прежнему обязаны представлять в орган страхового надзора правила страхования, за рамки которых в части застрахованных рисков и объектов страхования, согласно требованиям Росстрахнадзора, они после получения лицензии не вправе выходить при заключении договоров страхования.

Без ответа остается также вопрос, до какой степени могут быть изменены правила страхования страховщиком и страхователем при заключении договора, что допускается п. 3 ст. 943 ГК. 5.

Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 N 02-02/08 утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (БНА РФ, 1994, N 11), предоставляющие органам страхового надзора широкие полномочия. См. также коммент. к ст. 943. 6.

Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд. 7.

О минимальном размере оплаченного уставного капитала страховщиков см. п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела.

8. О страховых агентах и страховых брокерах см. ст. 8 Закона об организации страхового дела.

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

Комментарий к статье 939 1.

Статья содержит общее правило о распределении обязанностей по договору между страхователем и выгодоприобретателем (содержание этих обязанностей определяется другими нормами, в частности ст. ст. 960 и 961 ГК).

Пункт 1 статьи является нормой диспозитивной, поскольку предоставляет сторонам право при заключении договора переложить на выгодоприобретателя исполнение тех или иных обязанностей, обычно лежащих на страхователе. Юридические последствия невыполнения этих или вытекающих из закона обязанностей предусмотрены п.

Следует иметь в виду, что аналогичная по содержанию ст. 254 КТМ сформулирована не как диспозитивная норма. Она гласит: "В случае заключения договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору" - и возможности освобождения его от этих обязанностей не предусматривает. А согласно ст. 970 правила ГК о страховании применяются к морскому страхованию постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное. 2.

В отличие от п. 1 комментируемой статьи норма п. 2 сформулирована как императивная. Юридические последствия неисполнения выгодоприобретателем возложенных на него обязанностей, в т. ч. и обязанностей страхователя, наступают для него на основании п. 2 ст. 939 лишь в том случае, когда он предъявляет требование о выплате ему страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по личному страхованию. В этом и состоит риск неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, который выгодоприобретатель несет в силу последнего предложения п. 2 комментируемой статьи. Риск этот может выразиться в зачете страховщиком просроченного страхового взноса при выплате страхового возмещения (страховой суммы) согласно п. 4 ст. 954 ГК, в полном отказе страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) в случаях, предусмотренных ст. 961 ГК. Комментируемая статья не предусматривает права страховщика самому требовать от выгодоприобретателя исполнения каких-либо обязанностей (например, уплаты просроченного страхового взноса) вне связи с обращением последнего за выплатой страхового возмещения (страховой суммы).

Правило, содержащееся в ст. 254 КТМ, сформулировано несколько иначе: выгодоприобретатель также несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование. Сложившееся толкование закона и практика требуют, чтобы согласие было выражено в форме позитивного волеизъявления, а простое молчание следует считать отказом от договора (см.: Комментарий к Кодексу торгового мореплавания СССР / Под ред. А. Л. Маковского. М., 1973. С. 247).