Юридическая
консультация:
+7 499 9384202 - МСК
+7 812 4674402 - СПб
+8 800 3508413 - доб.560
 <<
>>

СТРАХОВАНИЕ

Комментарий к главе 48

При применении норм ГК о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела.

ГК не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе об организации страхового дела такие нормы есть (определения страхового риска, страхового случая, страховой выплаты даны в ст. 9 и ряде других), и их необходимо иметь в виду при применении норм ГК.

Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК. При этом, однако, необходимо учитывать, что в ст. 970 ГК перечислено пять видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться специальными законами. В этих случаях согласно ст. 970 ГК действует общий принцип приоритета специального закона перед общим, для других случаев - исключенный императивной нормой п. 2 ст. 3 ГК. См. также коммент. к ст. 970.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Комментарий к статье 927

1. В обоих предусмотренных комментируемой статьей случаях - и при добровольном, и при обязательном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. 1 комментируемой статьи является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.

В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора следует руководствоваться п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК. См. также ст. ст. 935 - 937 и коммент. к ним.

2. Об обязательном страховании, предусмотренном п. 3 комментируемой статьи (обязательное государственное страхование), см. ст. 969 и коммент. к ней.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928

1.

Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним следует понимать интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст. 967 ГК). Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. Равным образом при страховании ответственности юридическим основанием является юридическая ответственность - могущая возникнуть для данного лица юридическая обязанность возместить причиненный вред, а при страховании предпринимательского риска - основанное на законе право на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.

Таким образом, интерес в сохранении имущества признается страховым интересом, когда он носит имущественным характер, основан на законе, ином правовом акте или договоре, имеет отношение к лицу, указанному в договоре страхования, и является правомерным.

Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес. Федеральный арбитражный суд Московского округа в Постановлении от 09.03.2004 по делу N КГ- А40/1128-04 следующим образом мотивирует решение о признании договора страхования действительным, а выплату страхового возмещения правомерной:

"На момент спорного ДТП Д. управлял застрахованным у истца автомобилем на основании доверенности, выданной ему собственником транспортного средства, то есть являлся его законным пользователем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

По смыслу указанной нормы права Д., как законный пользователь, имел интерес в сохранении имущества и в том числе от его повреждения, обусловленный предоставленной пользователю возможностью использования данного имущества для своих целей".

В практических целях правильного применения положений ст. ст. 928 и 930 ГК о страховом интересе важны рекомендации Президиума ВАС РФ, содержащиеся в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо от 28.11.2003 N 75 (Вестник ВАС РФ, 2004, N 1)). В п. 4 указанного Обзора по вопросу о страховом интересе, основанном на договоре безвозмездного пользования имуществом, отмечается следующее:

"Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно пункту 1 статьи 689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.

Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником.

Поэтому ссудополучатель вправе в силу статьи 930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль".

Безусловно, такой подход применим и к договорам аренды или найма.

Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930 ГК) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т. е. страховой интерес (п. 1 ст. 951 ГК); этот же принцип лежит в основе правила абз. 3 ст. 933 ГК.

Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.

Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п. 1 комментируемой статьи. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в п. п. 2 и 3 комментируемой статьи, а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности - в ст. ст. 931 - 933 ГК).

Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 10 ГК.

5. Статья 4 Закона об организации страхового дела содержит норму следующего содержания: "На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке". Эта формулировка создает ряд неясностей. В частности, поскольку интерес неразрывно связан с личностью его носителя, прямое толкование этой нормы требует признать, что российский резидент, имеющий имущество за границей, не может, по-видимому, страховать это имущество по месту его нахождения, равно как и российский экспортер не вправе страховать за границей экспортируемые товар или услуги или российский судовладелец - свое судно, постоянно или долговременно эксплуатируемое за границей. Вряд ли такое решение можно признать удачным. См. также п. 3 комментария к ст. 938.

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Постатейный. 5-е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно- арбитражной практики. КОНТРАКТ, ИНФРА-М.. 2006

Еще по теме СТРАХОВАНИЕ:

  1. 14.1. Понятие и отдельные виды страхования
  2. § 1. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации
  3. § 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты, содержание
  4. § 3. Отдельные виды страхования
  5. Медицинское страхование
  6. Комментарий к главе 40. "Страхование"
  7. Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
  8. Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
  9. Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
  10. Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
  11. 17.6. Страхование
  12. Права и обязанности субъектов обязательного медицинского страхования.
  13. § 1. Понятие и виды страхования
  14. § 4. Договор страхования
  15. Глава 19. Правовое регулирование организации страхового дела § 1. Общая характеристика страхования основ организации страхового дела
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -