Статья 940. Форма договора страхования

1. Письменная форма обязательна для всех договоров страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст.

Заявление страхователя должно быть письменным. При отсутствии письменного заявления на страхование договор может быть признан недействительным. "Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления" (см.: п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, утв. информационным письмом Президиума (ВАС РФ от 28.11.2003 N 75)). См. также: п. 2 комментария к ст. 944.

2. Комментируемая статья устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

Составление одного документа имеет место в договорах страхования по генеральному полису (см.

Изменения и дополнения к заключенному путем составления одного документа договору страхования могут производиться в ходе исполнения договора. Для внесения таких изменений и дополнений не требуется составления еще одного документа, подписанного сторонами. В силу нормы п. 2 ст. 434 ГК, устанавливающей условия совершения сделки с соблюдением письменной формы, допускается обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Поэтому в договор страхования, заключенный путем составления одного документа, допустимо вносить изменения и дополнения любым удобным для сторон способом при условии соблюдения письменной формы. Сказанное относится ко всем договорам страхования.

Комментируемая статья допускает возможность заключать договоры страхования путем обмена документами. Страховой полис может быть выдан страхователю на основании его письменного или устного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В ст. 940 неточно определен момент заключения договора по письменному или устному заявлению страхователя: в абз. 2 п. 2 указано, что принятием страхового документа последний лишь подтверждает свое согласие заключить договор. На самом же деле получение страхового документа (акцепта страховщиком оферты страхователя), согласно ст. 433 ГК, является заключением договора.

Не будет противоречить нормам комментируемой статьи заключение договора конклюдентными действиями страхователя (ст. 158 ГК), например получением в автоматическом устройстве страхового полиса на заранее подписанном страховщиком бланке при условии правильного ввода страхователем в это устройство требуемой информации.

По смыслу нормы п. 2 ст. 940 подпись страховщика является необходимым и достаточным условием для признания договора страхования действительным. Наличие оттиска гербовой или иной печати не является обязательным. Важно, чтобы лицо, подписывающее договор страхования, обладало соответствующими полномочиями.

Выдача страховых документов в онлайновом режиме по сети Интернет не означает заключения договора страхования. Для признания договора страхования действительным распечатанные материалы страхователя должны быть подписаны страховщиком. 3.

Применение типовых и стандартных форм договора (страховых полисов) предпочтительно. Это упрощает документооборот, расчеты, взаимоотношения со страхователями и с органами власти. Использование стандартных договоров страхования и страховых полисов особенно целесообразно в страховых пулах, где необходимо однообразие форм и содержания договоров страхования, заключаемых с клиентами разными страховщиками - участниками пула.

Нет принципиального различия между указанными в ст. 940 документами, свидетельствующими о существовании договора. В большей степени они различаются по форме изложения условий. Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты и квитанции более просты, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.

Содержащийся в статье перечень не является исчерпывающим. Страховой практике известны и другие документы. (О начале действия страхования см. коммент. к ст. 957.)

В период действия договора страхования может возникнуть необходимость изменения некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.