<<
>>

7.3. Правовые особенности кредитного договора

Несмотря на то что, казалось бы, кредитный договор как гражданско-правовой институт хорошо изучен, в литературе до сих пор ведется дискуссия о его правовой природе и отличиях от договора займа. Так, В.В. Витрянский, проанализировав все точки зрения, высказанные за последние годы, делает вывод о том, что кредитный договор обладает всеми основными чертами договора займа (содержит обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок, определенный договором). Однако помимо этого кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.
Таких признаков всего два: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер. Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование. Но имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил подлежат применению общие положения о договоре займа <1>.

<1> См.: Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. 2004. N 4.

Сторонами договора являются банк и заемщик, в качестве которого в предпринимательских отношениях выступают юридические лица и индивидуальные предприниматели. Банки пристальное внимание уделяют анализу правоспособности заемщика. Это и понятно: если кредитный договор будет подписан неуполномоченными лицами, у банка могут наступить неблагоприятные последствия. С целью установления правоспособности заемщика банки требуют предоставления следующих документов: учредительные документы; свидетельство о государственной регистрации; документы, подтверждающие назначение на должность и полномочия лиц, подписывающих кредитный договор; нотариально заверенная банковская карточка с образцами подписей уполномоченных лиц, подписывающих договор; для акционерных обществ - документы, подтверждающие государственную регистрацию всех выпусков акций; выписка из реестра акционеров, содержащая сведения о лицах, владеющих акциями; контракт с руководителем предприятия, приказ о назначении главного бухгалтера, а также бухгалтерский баланс предприятия на последнюю отчетную дату. По результатам анализа и сопоставления всех этих документов банк приходит к выводу о том, правомерно ли назначены на должность лица, которые будут подписывать кредитный договор, достаточно ли у них полномочий для подписания данной кредитной сделки или она является крупной для заемщика (сделкой с заинтересованностью) и требуется дополнительное согласие совета директоров или общего собрания участников.

В случае непредставления каких-либо документов, подтверждающих полномочия исполнительного органа юридического лица, а также сроки этих полномочий, возникает риск заключения сделки неуполномоченным лицом или с превышением полномочий. Поэтому в соответствии со ст. 183 ГК РФ такая сделка будет считаться заключенной от имени и в интересах совершившего его лица, если только представляемый впоследствии прямо не одобрит данную сделку.

В случае же непредставления приказа о назначении главного бухгалтера возникает риск того, что сделка может быть признана недействительной на основании ст. 168 ГК РФ, как не соответствующая закону. Согласно ст. 7 ФЗ "О бухгалтерском учете" <1> без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению.

<1> СЗ РФ.

1996. N 48. Ст. 5369.

Однако в литературе существует мнение, что правило ст. 7 Закона о бухгалтерском учете сформулировано некорректно, что послужило причиной его расширительного толкования. Термин "обязательство" использован в вышеуказанном Законе не в гражданско-правовом смысле. Под обязательством в данном случае понимаются бухгалтерские документы, оформляющие бухгалтерский учет хозяйственных операций и заключаемых договоров. Следовательно, по мнению авторов данной точки зрения, подпись главного бухгалтера в кредитном договоре не нужна <1>. На наш взгляд, это неверно. Анализ данной статьи приводит к выводу об использовании понятия "обязательство" именно в гражданско-правовом смысле.

<1> См.: Попова О.В. Форма кредитного договора // Юрист. 2004. N 11.

Предметом договора могут быть только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. В соответствии с п. 2.1.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств юридическим лицам кредитные средства предоставляются только в безналичной форме. А физическим лицам - в безналичной форме или наличными средствами (п. 2.1.2 Положения). В качестве кредитных средств могут выступать как рубли, так и иностранная валюта. В соответствии со ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. Если раньше устанавливались серьезные ограничения на проведение ряда кредитных операций в иностранной валюте (прежде всего тех, которые квалифицировались как движение капитала), то с принятием в конце 2003 г. нового ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1> валютная политика государства была в значительной мере либерализована. Многие ограничения были изменены.

<1> СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

Кредитный договор должен быть заключен в соответствии со ст. 820 ГК в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность такого договора. Согласно п. 2 ст. 434 ГК договор считается заключенным в письменной форме не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Вместе с тем в банковской практике наибольшее распространение получило оформление кредитного договора в виде единого документа.

Как правило, в банке разработаны типовые договоры. Заемщику приходится довольствоваться тем типовым договором, который ему предлагает банк. Возникает вопрос, может ли заемщик как-то бороться с невыгодными для себя условиями в таком договоре? В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения. Статья разрешает оспаривать такой договор, требовать его расторжения или изменения, если он ущемляет интересы присоединившейся стороны. Вместе с тем в отношении предпринимателей такие требования не подлежат удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключается договор. То есть интересы заемщиков- предпринимателей недостаточно защищены. Законодатель требует от них большей внимательности и осторожности, детального изучения всех условий договора, так как считает, что они должны быть более грамотными субъектами, чем, скажем, граждане-непредприниматели, на которых, в принципе, и рассчитана эта норма.

Однако нельзя сказать, что нет других средств защиты присоединившейся стороны.

Можно упомянуть ст. 10 ГК, которая закрепляет принцип недопустимости злоупотребления правом и, в частности, злоупотребления доминирующим положением на рынке. В соответствии со ст. 5 Закона о конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках такое злоупотребление может выражаться в навязывании контрагенту невыгодных для него условий договора или не относящихся к предмету договора, а также в установлении и (или) поддержании монопольно высоких (низких) цен. Злоупотребление правом может быть связано не только с монопольным положением на рынке, а, к примеру, со стечением тяжелых обстоятельств для клиента банка. Например, банк дал кредит предприятию. Когда оно вовремя не расплатилось, банк снова дал ему кредит на необходимую сумму, но существенно повысив процентную ставку. Такие кабальные сделки могут быть признаны судом недействительными на основании ст. 179 ГК РФ.

Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Существенные условия кредитного договора установлены в п. 1 ст. 432 ГК и ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" <1>. К ним относятся условие о предмете (т.е. размер передаваемой заемщику денежной суммы), а также условия о процентной ставке за пользование кредитными средствами, о стоимости сопутствующих банковских услуг и сроках их выполнения, об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора. Это те условия, которые признаны существенными в законодательстве. Кроме того, стороны могут признать существенными и другие условия договора. Несомненно, что к числу существенных условий необходимо отнести срок, на который выдается кредит, а также способы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита (если кредит обеспеченный).

<1> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

В литературе существует мнение, что между ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности и ГК (ст. 819 и ст. 432) имеется противоречие <1>. Гражданский кодекс не требует, чтобы все условия, перечисленные в ст. 30 вышеназванного Закона, указывались в договоре. На случай отсутствия таких условий в договоре Кодекс устанавливает диспозитивные правила, входящие в договор без специального указания сторон. При этом должно действовать правило, установленное ст. 3 ГК, согласно которому в случае противоречия между Кодексом и другими законами применению подлежит Кодекс. Вместе с тем нужно сказать, что Кодекс является актом общего характера, а Закон о банках и банковской деятельности - специальным актом и по правилам толкования в такой ситуации применению подлежат нормы специального акта. Но в данном случае никакого противоречия нет: норма Закона просто конкретизируют правила ГК.

<1> См.: Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. N 2.

Имеет ли правовое значение целевой характер кредитования и обязан ли банк контролировать использование заемщиком ссуды? В отличие от практики кредитования в советский период, когда контроль банка за целевым использованием кредита, по существу, представлял собой один из основных видов государственного финансового контроля, сегодня формы контроля должны быть прямо установлены соглашением сторон. В сегодняшней экономической ситуации принцип целевого использования кредита носит исключительный характер. То есть по общему правилу заемщик может использовать полученную ссуду по своему усмотрению. Особенности договора целевого кредита подробно проанализированы в литературе <1>.

<1> См.: Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. N

10.

Поскольку кредитный договор в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ является возмездным, стороны должны определить размер платы за выдаваемые денежные средства, которая выражается процентами. Размер процентов не может быть равен нулю. Нулевой процент означает отсутствие процентов, что ведет к признанию кредитного договора незаключенным. Законодательство не устанавливает ни минимально допустимой, ни максимально возможной ставки процента. Стороны в соответствии со ст. 421 ГК могут договориться о любом размере процентов. Правовое регулирование начисления процентов осуществляется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, утвержденным ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П <1>, а также методическими рекомендациями к этому Положению, утвержденными ЦБ РФ 14.10.1998 N 285-Т <2>.

<1> Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54.

<2> Вестник Банка России. 1998. N 73.

Согласно п. 3.9 Положения от 26.06.1998 N 39-П начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной или плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Под фиксированной ставкой понимается определенная и неизменная величина процентов, например 23% годовых. Под плавающей - определенная величина процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы. Начисление по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга. Начисление по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но неуплаченных процентов. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

В литературе долгое время оставался дискуссионным вопрос о начислении сложных процентов. Так, Е.А. Суханов считает, что применение таких процентов нужно рассматривать как противоречащее добросовестному и разумному пониманию принципа свободы договора, как форму злоупотребления правом <1>. Вместе с тем имелись и другие точки зрения. Анализ существующих мнений был проведен Л.А. Новоселовой <2>, которая пишет, что в научной литературе такие проценты рассматриваются как форма гражданско-правовой ответственности, как санкция за ненадлежащее исполнение обязательства - нарушение срока возврата суммы кредита. В настоящее время в соответствии с Рекомендациями ЦБ РФ <3> в банковской практике сложился обычай, согласно которому начисление и уплата сложных процентов (т.е. процентов на проценты) по кредитным договорам не допускаются.

<1> См.: Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам // Законодательство. 1997. N 1.

<2> См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000. С. 111 - 117.

<3> См.: п. 4 Методических рекомендаций ЦБ РФ от 14.10.1998 N 285-Т к Положению от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

В соответствии с п. 3.5 Положения от 26.06.1998 N 39 проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Срок окончания процентного периода определен п. 3.7 Положения, где сказано, что проценты должны начисляться до дня фактического закрытия счета, который закрывается в день возврата кредита. Поэтому проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по день фактического его возврата включительно. При этом подлежат учету все календарные дни этого периода.

Сроки выплаты процентов устанавливаются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал, одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. В литературе приводятся различные варианты схем уплаты процентов <1>. Если в договоре отсутствует положение о сроке уплаты процентов, то применяется п. 2 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (кредита). Вместе с тем сроки выплаты процентов следует отличать от сроков начисления процентов. Согласно п. 3.6 Положения начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление процентов нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

<1> См.: Ахметшин И. Проценты за кредит // Бизнес-адвокат. 1998. N 5.

Процентная ставка может быть изменена банком в одностороннем порядке, но с соблюдением требований ст. 450 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. То есть может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку в связи, например, с изменившимися экономическими условиями. При этом они ограничиваются тем, что письменно уведомляют заемщиков об изменении процентной ставки.

<< | >>
Источник: Метелева Ю. А.. ТОВАРНЫЙ ОБОРОТ ПРАВО. ПРАКТИКА. ТЕНДЕНЦИИ РЕГУЛИРОВАНИЯ. 2007

Еще по теме 7.3. Правовые особенности кредитного договора:

  1. 2. Правовое положение кредитных организаций
  2. 3. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
  3. § 2.2. Особенности заключения договора поставки
  4. 2. Кредитный договор
  5. 1. Понятие правового статуса кредитной организации
  6. 43. Исполнение и изменение условий кредитного договора
  7. 73. Кредитный договор: понятие, правовое регулирование
  8. 15.2. Кредитный договор
  9. § 3. Кредитный договор
  10. 7.3. Правовые особенности кредитного договора
  11. 1.4. Дела о взыскании задолженности по договорам займа (кредитным договорам)
  12. Правовые особенности проведения лотерей, тотализаторов и иных игр
  13. § 2. Кредит Статья 819. Кредитный договор
  14. Статья 820. Форма кредитного договора
  15. § 2. Кредит Статья 819. Кредитный договор
  16. 17.10. Кредитный договор
  17. Н.Б. Сущенко доцент, ст. преподаватель СГАП ПРАВОВОЕ МОДЕЛИРОВАНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ В ЦЕЛЯХ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА БАНКА
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -