ЛЕКЦИЯ I. ВВЕДЕНИЕ

1. Предмет банкового права. 2. Отношение банкового права к другим дисциплинам. 3. Основные моменты истории советского банкового законодательства. 4. Источники банкового права.
1. Предмет банкового права.
Банковое право, как показывает самое название, есть совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков.
Для применения норм банкового права, а также для точного установления границ изучающей их дисциплины было бы очень важно дать определение понятия банка. Однако сколько-нибудь удовлетворительного определения этого понятия не существует. Как в экономической, так и в юридической науке банк всего чаще определяют как предприятие, являющееся посредником в кредите. Примером такого определения может служить определение Шеффле, согласно которому «банковое дело есть вид торговли, заключающейся в передаче в пользование заменимого движимого капитала. Этот капитал при помощи кредита направляется на производство и обращение благ или на возмещение посредством платежей денежной стоимости отпущенных благ». Другой экономист, Лифман, дает следующее определение: «Под банковым делом следует понимать ту отрасль торговли, которая ставит себе задачей собирание, хранение и предоставление в пользование денежного капитала. Одним словом, банковое дело заключается в торговле денежным капиталом». Как указывает Адольф Вебер, эти определения сводятся к тому, что сущностью современного банка является «торговая деятельность, заключающаяся в передаче пользования заменимым движимым капиталом». К той же самой мысли сводятся определения, которые предложены в юридической литературе. Так, например, Виванте говорит, что «банк есть торговое предприятие, которое собирает капиталы для систематического их распределения посредством кредитных операций». В русской юридической литературе проф. Шершеневич указывал, что «основная задача банков сводится к посредничеству в кредите». Приведенные мнения свидетельствуют, что указание на посредничество в кредите является весьма распространенным способом определять понятие банка. Для того, чтобы проверить правильность подобных определений, необходимо рассмотреть, какие функции присущи банкам, в частности, является ли посредничество в кредите единственной основной функцией, а также имеется ли она налицо во всех случаях, когда мы относим определенное предприятие к числу банков.
Рассмотрение функций, присущих банку, с несомненностью показывает, что они не могут быть сведены к одному лишь посредничеству в кредите. Банк оказывает своим клиентам услуги трех категорий. Во-первых, банк собирает чужие деньги, принимая на себя хранение денежных сумм, становясь как бы кассиром своих клиентов (текущие счета), или предоставляя им возможность помещения (инвестирования) капиталов (облигационные займы банков, срочные вклады). В том и другом случае банк на основе этих средств получает возможность оказывать своим клиентам услуги двух остальных категорий. Во-вторых, банк оказывает кредит в форме приобретения от клиента беспроцентных денежных требований, главным образом вексельных требований (учетная операция), или же в форме займа (различные виды ссудных операций), или же принимая на себя ответственность по обязательствам клиента (гарантийный кредит, акцептный кредит). В-третьих, банк выполняет различного рода поручения клиентов по учинению и принятию платежей, как-то: оплаты чеков, переводов, аккредитивов, инкассирование платежей по векселям и другим документам и т. п. Соответственно этим трем категориям услуг необходимо различать три функции, характерные для банка: 1) собирание чужих средств, 2) оказание кредита и 3) содействие платежному обороту. Кроме этих основных функций, банк выполняет некоторые другие, например, в области товарной торговли (товарно-комиссионные операции), торговли фондовыми ценностями и др.
Три указанных основных функций банков, хотя и являются наиболее для них характерными, все же не всегда все вместе присущи предприятиям, которые принято считать банками. В частности, истории банкового дела известны банки, которые не занимались оказанием кредита. Такими банками были так наз. жиро-банки. Жиро-банки не предоставляли кредита своим клиентам, а только содействовали платежному обороту путем жиро-операций, т. е. перенесением сумм с одного счета на другой. К числу таких банков принадлежали знаменитые Амстердамский (1609—1795 гг.) и Гамбургский (1619—1873 гг.) банки. С другой стороны, мы имеем банки, которым не присуща функция содействия платежному обороту. К их числу принадлежат банки долгосрочного кредита, которые, если и выполняют платежные поручения своих клиентов, то только в качестве вспомогательных к основным операциям по предоставлению долгосрочного кредита (см., напр., ст. 13 Положения о банке долгосрочного кредитования промышленности — Собр. Зак. СССР 1928 г., № 42, ст. 377). В качестве примера из иностранного законодательства может служить германский закон об ипотечных банках 13 июля 1899 г. (§ 5). Особенно характерной для современного банка является функция по собиранию чужих средств. Она является основой для двух других функций. Рикардо полагал, что банк действительно делается банком лишь с того момента, как он начинает работать чужими деньгами. Однако, если не отсутствие, то, по крайней мере, незначительность этой функции не мешают относить к числу банков такие предприятия, которые работают преимущественно собственным капиталом.
Если основными функциями какого-либо предприятия являются три указанные выше функции, то по существу мы имеем дело с банком. Однако, очень часто не пользуются этим термином для обозначения предприятий, которые по своим размерам являются не столь значительными. Так, часто противопоставляют банкам сельскохозяйственные и промысловые кредитно-кооперативные товарищества, а также общества взаимного кредита. Иногда же последние (общества взаимного кредита) тоже называют банками. До революции у нас принято было различать банки и банкирские конторы. Последние в противоположность первым не были организованы в форме акционерных обществ. Это деление относилось только к частным банковым предприятиям. Акционерная форма сама по себе свидетельствует о том, что предприятие имеет характер, присущий крупному предприятию. Характерным для банка является также постановка дела, присущая коммерческому предприятию. Во всяком случае, нет такого логически-правильно построенного определения, которое в точности соответствовало бы тому понятию, которое имеют в виду, пользуясь термином «банк». Можно только сказать, что если для предприятия не характерна ни одна из трех указанных основных функций, то оно не является банком. В этих же широких пределах вопрос может решаться только для каждого отдельного случая, в зависимости от условий места и времени, в связи с исторически сложившимися навыками и принятыми в хозяйственном обороте взглядами.
Законодательства часто пользуются термином «банк», «банковый промысел», но обычно не дают им определений, а если дают, то совершенно бессодержательные, примером чего может служить § 2 английского вексельного закона 1882 г., который определяет банкира как лицо, занимающееся банковым промыслом. Советское законодательство также пользуется термином «банк», например, Положение о комитете по делам банков при Наркомфинах союзных республик (Собр. Зак. СССР 1927 г., № 64, ст. 648). Ст. 1 этого положения относит к ведению Комитета согласование деятельности кредитных учреждений и, в частности, указывает на распределение клиентов между банками (п. а), регламентацию процентных, комиссионных и иных операционных ставок по активным и пассивным банковским операциям (п. б), рационализацию операций банков (п. в), мероприятия по уменьшению административно-хозяйственных расходов банков (п. г) и мероприятия по размещению банками государственных займов (п. д.). Указанная статья хотя вначале и говорит и кредитных учреждениях, в дальнейшем имеет в виду лишь более узкое понятие банка. Это соответствует и общему смыслу положения, которое, как это с очевидностью явствует из его содержания, не имеет отношения к государственным трудовым сберегательным кассам и ломбардам.
Гораздо чаще, чем понятие «б а н к», советское законодательство пользуется понятием «кредитное учреждение».
Большинство устанавливаемых им юридических положений советское законодательство связывает не с понятием банка, а с понятием кредитного учреждения. Так, например, изъятие из общего правила относительно очередности удовлетворения из заложенного имущества установлено для кредитных учреждений (ст. 101 Г. К. РСФСР); для кредитных же учреждений установлены особые привилегии по взысканию с должников (пост. ЦИК и СНК СССР о подсудности гражданских дел кредитных учреждений и о правах этих учреждений по взысканиям с их должников — С. 3. 1928 г., № 14, ст. 115). В некоторых случаях закон говорит не о «кредитных учреждениях», а о «кредитных установлениях» (см. ст. 92, 137, 213, Г. К. РСФСР), причем, очевидно, не делает различия между этими терминами. Понятие кредитного учреждения шире понятия банка. К числу кредитных учреждений относятся сберегательные кассы и ломбарды. Термином «кредитное учреждение» наша законодательная и административная практика пользуется для обозначения следующих организаций: Государственный банк СССР, государственные трудовые сберегательные кассы, банк для Внешней торговли СССР, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк, Банк для долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства СССР, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, а также местные коммунальные банки, Центральный сельскохозяйственный банк, сельскохозяйственные банки союзных республик, а также общества сельскохозяйственного кредита (местные сельскохозяйственные банки), Всероссийский и Украинский кооперативные банки, сельскохозяйственные и промысловые кредитные товарищества и их союзы, общества взаимного кредита и ломбарды (акционерные и коммунальные). Сомнительным может быть вопрос об отнесении к числу кредитных учреждений частных гарантийных товариществ (пост. ВЦИК и СНК РСФСР от 19 марта 1928 г. — С. У. РСФСР 1928 г., № 36, ст. 264). Ст. 1 указанного постановления устанавливает, что «частные гарантийные товарищества с ограниченной ответственностью имеют своей целью обеспечение обязательств своих членов, возникающих из их торговой деятельности, путем выдачи означенными товариществами гарантий по обязательствам своих членов перед третьими лицами». Таким образом, основной операцией этих товариществ является так наз. гарантийная операция, которой занимаются и многие кредитные учреждения. Но этого недостаточно для причисления гарантийных товариществ к числу последних. Никакие другие операции, свойственные кредитным учреждениям, не могут ими совершаться. Подтверждением тому, что гарантийные товарищества не являются кредитными учреждениями, является то, что они подлежат контролю не Народного комиссариата финансов РСФСР, а Народного комиссариата торговли РСФСР (ст. 11).
Понятие кредитного учреждения не обладает большей определенностью, чем понятие банка. Больший объем понятия делает его несколько более бедным по содержанию. Характерными для кредитного учреждения, как и для банка, являются указанные выше три функции — собирание средств, предоставление кредита и содействие платежному обороту, причем так же, как и для признания наличности банка, нет надобности в соединении всех трех функций. Но в отличие от банка для понятия кредитного учреждения не является характерным крупный размер предприятия, а также специфически коммерческая постановка дела.
Не относятся к числу кредитных учреждений те предприятия, которые совершают какую-либо операцию, присущую кредитным учреждениям, в качестве дополнительной или вспомогательной к тем операциям, которые составляют основной предмет деятельности предприятия. Поэтому, напр., не являются кредитными учреждениями железные дороги, которые могут выдавать ссуды (ст. 19 Устава жел. дорог — С. 3. СССР 1927 г., № 30, ст. 308), и потребительские, сельскохозяйственные и промысловые кооперативные товарищества, которые могут принимать вклады от своих членов (пост. СНК СССР о вкладных операциях кооперативных организаций — С. 3. СССР 1928 г., № 53, ст. 476).
Неопределенность понятия кредитного учреждения не причиняет особых затруднений, так как ограниченное количество типов кредитных учреждений и регулирование их деятельности государственной властью позволяют на практике без особых затруднений определять, относится ли данная организация к числу кредитных учреждений.
Термин «кредитное учреждение» является неудачным. Словом «учреждение» советское законодательство обычно пользуется для обозначения государственного органа, состоящего на бюджете, или для обозначения частного юридического лица, не являющегося корпорацией (ст. 15 Г. К. РСФСР — «частные учреждения с правами юридических лиц, как-то: больницы, музеи, ученые учреждения, публичные библиотеки и т. д. — могут быть учреждаемы только с разрешения соответствующих органов власти»). Ни то, ни другое значение не относится к термину «кредитное учреждение». Кредитное учреждение, являющееся государственным органом, никогда не состоит на государственном бюджете, а всегда на хозяйственном расчете. С другой стороны, частных кредитных учреждений, организованных в качестве «частных учреждений», не существует. Выражение «кредитное учреждение» не соответствует также тому значению, которое придается в теории термину «учреждение». В теории термином «учреждение» обозначаются юридические лица, не являющиеся корпорациями (вопрос о различии учреждений и корпораций весьма спорен). С этой точки зрения Государственный банк есть учреждение, а какой-либо акционерный банк не является таковым.
Несмотря на свои недостатки, термин «кредитное учреждение» настолько вошел в обиход, что от него не представляется возможным отказаться. Важно только, чтобы он не вводил в заблуждение.
В начале лекции мы указали, что предметом нашего изучения является банковое право, т. е. совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков (кредитных учреждений). Как мы указали, в большинстве случаев законодательство связывает юридические последствия с понятием кредитного учреждения. Поэтому, быть может, правильнее было бы озаглавить курс не «банковое право», а «право кредитных учреждений». Однако, отсутствие точного определения понятий «банк» и «кредитное учреждение» делают вполне возможным сохранение привычного и традиционного названия «банковое право», тем более, что значительная часть курса будет посвящена прежде всего банкам. Но и некоторые другие кредитные учреждения, а именно сберегательные кассы и кредитно-кооперативные организации, имеют столь важное значение для народного и государственного хозяйства, что им должно быть отведено соответствующее место.
К организации и к деятельности кредитных учреждений имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще (например, нормы акционерного права, нормы гражданских кодексов о сделках, договорах, обязательствах, залоге имуществ и т. д.). В них нет ничего специфически связанного с кредитными учреждениями. По общему правилу, в наших лекциях мы не будем на них специально останавливаться. Рассмотрение этих норм составляет задачу других предметов преподавания, главным образом гражданского права. Исключение будет сделано лишь в тех случаях, когда тот или иной институт имеет особенно большое значение именно в банковом деле (например, контокоррентный договор), а также в тех, когда применение этих норм к отношениям, в которых участвуют кредитные учреждения, представляет какие-либо особенности (напр., применение норм о займе к целевым ссудам).
Другую группу норм, относящихся к кредитным учреждениям, составляют нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банкового права. Примером могут служить нормы постановления о принципах построения кредитной системы, постановления о подсудности гражданских дел кредитных учреждений и т. д. Изучение этих норм составляет непосредственную задачу банкового права.
В дальнейшем предметом нашего рассмотрения будут нормы банкового права СССР и РСФСР. Основным материалом являются нормы общесоюзного значения, т. к., ввиду тенденции банкового права к единству, наиболее важные его вопросы урегулированы в общесоюзном порядке.
<< | >>
Источник: Агарков М.М.. Основы банкового права 2010. 2010

Еще по теме ЛЕКЦИЯ I. ВВЕДЕНИЕ:

  1. ВВЕДЕНИЕ
  2. ВВЕДЕНИЕ.
  3. ВВЕДЕНИЕ
  4. Введение
  5. 1. ВВЕДЕНИЕ В ПРАКТИЧЕСКИЙ ТРЕНИНГ
  6. ЛЕКЦИЯ I. ВВЕДЕНИЕ
  7. Лекция N 2. Источники римского права
  8. ЛЕКЦИЯ 1. ВВЕДЕНИЕ. роль и значение ПРАВОВЫХ ЗНАНИЙ
  9. Лекция 2. Трудовой договор
  10. Лекция 1. Правовое регулирование экономической деятельности
  11. Введение
  12. ВВЕДЕНИЕ
  13. ВВЕДЕНИЕ
  14. ЛЕКЦИЯ № 7. Особенности бюджета Союзного государства
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -