Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем, при заключении договора страхования

1. Комментируемая статья конкретизирует норму п. 1 ст. 942 ГК о существенных условиях договора страхования. Она вносит дополнительное условие его действительности, зависящее от сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая и размерам убытков.

Обязанность сообщить перечисленные в статье сведения является безусловной, если обстоятельства, указанные в комментируемой статье, известны страхователю и в то же время неизвестны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны.

В статье говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами комментируемой статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе судна, а не в трюме).

Поскольку строгого критерия определения степени значимости упомянутых сведений нет, статья предоставляет страховщику право самому определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска, и управомочивает его привести перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя.

Существенными могут быть обстоятельства, о которых страхователь не знал, но обязан был предполагать. Так, к ОСЛО "Россия" был предъявлен иск в Морскую арбитражную комиссию (МАК) о выплате страхового возмещения за утерю перевозившегося на палубе морского судна контейнера. При заключении договора страхования страхователь не сообщил, что судно уже находится в пути и попало в шторм и к моменту заключения договора часть контейнеров была смыта волной. Отказывая в иске, МАК отметила, что "истец обязан был сообщить ответчику о том, что судно, перевозящее груз истца, попало в шторм и потеряло контейнеры, в числе которых мог оказаться и контейнер истца, поскольку данное обстоятельство являлось существенно важным для оценки страхового риска. То обстоятельство, что в момент заключения договора страхования истец не знал о том, что именно принадлежащий ему контейнер погиб в результате попадания судна "Оствинд" в шторм, не означает, что истец не мог разумно предполагать, что в числе контейнеров, которые потеряло судно "Оствинд" при подходе к порту Клайпеда, мог оказаться и контейнер истца" (дело МАК N 21/2000).

Правила п. 2 ст. 944 в дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика бремя истребования и сбора информации о риске.

В целях унификации и наиболее полного сбора информации о принимаемом на страхование имуществе страховщики разрабатывают стандартные заявления на страхование. " Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос" (см. п. 13 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

В соответствии с комментируемой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п.

Правила п. 3 ст. 944 конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст. 179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст. 166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции (ст. 179 ГК).

В практике страхования встречаются случаи, когда страхователь под влиянием заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944. При этом только по решению суда страхование может быть признано недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст. 178 ГК). Однако при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в соответствии со ст. 945 ГК, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против него.

Если страхователь не выполнил требований п. 1 ст. 944, но не сообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.

Статья 945.

Комментарий к статье 945

1. Проводить осмотр страхуемого имущества целесообразно тогда, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например при страховании судов, самолетов, автомобилей, промышленных установок и в других подобных случаях, когда необходимо оценить множество сложных факторов. Проведение таких осмотров и дачу заключений о степени риска и о действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам (сюрвеерским или экспертным организациям).

При страховании партий однородного имущества степень риска, как правило, оценивается страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов, т. е. без осмотра.

При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству и т.п. страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК. 2.

Медицинское обследование целесообразно производить при страховании лиц на дожитие. Оно оправданно, когда речь идет о больших страховых суммах или есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни. Обследование - право страховщика, но его проведение не является обязательным условием заключения договора. Для оценки степени риска страховые компании предлагают страхователям заполнять опросные листы или представлять выписки из медицинской карты. 3.

Страхователь может не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем медицинского осмотра или анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.

Статья 946. Тайна страхования

Комментарий к статье 946

Комментируемая статья устанавливает частное правило общих положений о служебной и коммерческой тайне (ст. 139 ГК). Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать неправильный вывод о том, что тайной являются только состояние здоровья и имущественное положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи и исходя из содержания понятия "сведения о страхователе", любая информация о нем, выгодоприобретателе или застрахованном лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком, например в рекламных целях, только с согласия указанных лиц.

В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде возмещения причиненных убытков.