Юридическая
консультация:
+7 499 9384202 - МСК
+7 812 4674402 - СПб
+8 800 3508413 - доб.560
 <<
>>

Статья 845. Договор банковского счета

Комментарий к статье 845 1. Договор банковского счета впервые получил регламентацию на уровне закона лишь в Основах гражданского законодательства. В ст. 391 ГК РСФСР содержалась лишь отсылочная норма, в соответствии с которой условия, порядок заключения и исполнение данного договора устанавливались инструкцией Госбанка СССР.
Отношения клиентов с учреждениями Госбанка СССР носили в большей степени административный, гражданско-правовой характер, чем и объясняется ведомственный уровень их регулирования. В рыночной экономике кредитные организации и их клиенты находятся в равном правовом положении, в связи с чем существенно возрастает регулятивное значение договора банковского счета. Во второй части ГК договору банковского счета посвящена отдельная глава, достаточно полно регламентирующая данные отношения. Однако роль нормативных и других актов ЦБ РФ остается весьма значительной. 2. В научной литературе высказывались различные точки зрения на правовую природу договора банковского счета. Предлагалось рассматривать его и в качестве смешанного договора (содержащего элементы договоров займа и хранения, либо договоров займа, хранения и поручения, либо договора займа и агентского договора, и др.), и в качестве самостоятельного. Возобладало последнее суждение, но вряд ли оно дает исчерпывающий ответ на вопрос о правовой природе данного договора. Не отрицая самостоятельности договора банковского счета, представляется возможным отнести его к обязательствам по оказанию услуг. В ст. 779 ГК установлено, что правила гл. 39 "Возмездное оказание услуг" не распространяются на услуги, оказываемые по договорам, предусмотренным другими главами ГК, в том числе гл. 45. Следовательно, договор банковского счета ГК причислил к договорам оказания услуг. 3. Банк должен гарантировать клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете последнего. Ликвидность банка, т. е. его способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств, зависит от целого ряда экономических факторов: от проводимой банком политики размещения денежных ресурсов, экономической и политической ситуации в стране и др. Вместе с тем ЦБ РФ устанавливаются обязательные для банков экономические нормативы, направленные на поддержание их ликвидности на достаточном уровне. Так, в соответствии со ст. ст. 24, 25 Закона о банках банки должны соблюдать нормативы обязательных резервов, депонируемые в ЦБ РФ, создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков и т. д. 4. Банки СССР во взаимоотношениях с клиентами выступали не только как хозяйствующие субъекты, но и как органы государственного управления, контролируя соблюдение организациями платежной и договорной дисциплины. В условиях рыночной экономики отношения банка и клиента основаны на равенстве сторон, что обусловливает установление в качестве общего правила недопустимость осуществления банком контроля за направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете. Исключения из этого правила могут устанавливаться только законом или договором банковского счета. Так, в соответствии со ст. ст. 11, 12 Закона о валютном регулировании банки, имеющие лицензию на проведение валютных операций, являются агентами валютного контроля и в этом качестве должны контролировать правомерность осуществления их клиентами валютных операций.
Обязанности по контролю возложены на банки и Законом о противодействии отмыванию доходов. Однако согласно Порядку ведения кассовых операций в Российской Федерации, утвержденному решением Совета директоров ЦБ РФ от 22.09.1993 N 40 (в ред. от 26.02.1996) <1>, ЦБ РФ обязал банки систематически (не реже 1 раза в 2 года) проверять порядок ведения их клиентами кассовых операций (п. 41), что не соответствует комментируемой норме ГК и ст. 58 Закона о ЦБ РФ. Данное несоответствие необходимо устранить, освободив банки от выполнения несвойственных им функций либо закрепить указанную обязанность на уровне закона. <1> Экономика и жизнь. 1993. N 42 - 43; Вестник Банка России. 1996. N 11. 5. В качестве субъектов банковской деятельности в ст. 1 Закона о банках наряду с банками называются и НКО. К последним относятся расчетные НКО и организации инкассации (см. Положение от 08.09.1997 N 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" (в ред. от 01.12.2003) <1>), действующие на основании регистрации и лицензии. Расчетные НКО (клиринговые палаты) вправе открывать и вести банковские счета юридических лиц, а также производить расчеты по ним (п. 1 Положения). Организации инкассации осуществляют инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов (п. 9 Положения). К данным организациям правила комментируемой главы применяются при совершении ими операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов. <1> Вестник Банка России. 1997. N 59, N 77; 1998. N 8; 1999. N 9; 2003. N 67. Статья 846. Заключение договора банковского счета Комментарий к статье 846 1. В соответствии с общими положениями о форме сделок (ст. 161 ГК) договор банковского счета подлежит заключению в простой письменной форме. При этом договор может быть заключен как путем составления единого документа, так и путем обмена документами (ст. 434 ГК). Порядок заключения договора путем обмена документами устанавливается Инструкцией Госбанка СССР от 30.10.1986 N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" (в ред. от 31.08.1990) <1>, а также письмом Госбанка СССР от 09.07.1991 N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям" <2>. Согласно им клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель представляет банку: <1> Закон. 1997. N 1. <2> Там же. 1) заявление на открытие счета установленного образца; 2) документ о государственной регистрации; 3) копии учредительных документов - для юридических лиц; 4) карточку с образцами подписей и оттиском печати (см. коммент. к ст. 847 ГК). В соответствии со ст. 86 НК клиент также обязан предъявить свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Заявление клиента на открытие счета с приложением указанных документов является офертой, а акцептом - разрешительная надпись на нем лица, осуществляющего функции исполнительного органа банка. В настоящее время более широкое распространение получила практика заключения договора банковского счета путем составления единого документа, позволяющего сторонам детально регламентировать условия договора. При этом требования к предоставлению вышеназванных документов сохраняются. В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиент вправе иметь неограниченное количество счетов в любой валюте. 2. Договор банковского счета может быть заключен и с физическим лицом, как занимающимся частной практикой, так и не занимающимся ею. На его основании гражданину открывается текущий счет в банке для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Порядок открытия таких счетов установлен Положением ЦБ РФ от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" <1>. Для заключения договора гражданин должен предоставить в банк: <1> Вестник Банка России. 2003. N 24. 1) паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ удостоверяющий личность; 2) карточку с образцами подписей и оттиском печати; 3) иные документы, предусмотренные законодательством и (или) договором банковского счета. 3. Заключение договора является основанием для открытия счета клиенту. Открытие счета - фактическое действие, совершаемое во исполнение договора банковского счета. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы. Исходя из буквального толкования нормы п. 1 комментируемой статьи можно сделать вывод, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (по-видимому, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах. 4. В п. 1 комментируемой статьи в качестве общего правила указывается на необходимость согласования сторонами условий договора при его заключении. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, согласным с объявленными банком условиями. Объявление банком условий, на которых им открываются счета определенного вида, обладает признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК). Соответственно, предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях, путем подачи заявления об открытии счета, является ее акцептом. Отказ банка в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, допускается только при отсутствии у банка возможностей принять клиента на обслуживание (обусловленных производственно-техническими либо экономическими причинами), а также в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами (например, при несоответствии правового статуса клиента тому виду счета, который он требует открыть). В других случаях отказ банка является необоснованным, что позволяет клиенту обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 4 ст. 445 ГК). Данное последствие применимо только к договору, заключение которого обязательно для банка в силу публичного характера его оферты. Таким образом, в п. 2 комментируемой статьи речь идет об обязанности банка заключить договор на единых для всех условиях, которые им были объявлены. В остальных случаях, когда стороны не пришли к соглашению по существенным условиям договора, последствия, предусмотренные в п. 4 ст. 445 ГК, неприменимы.
<< | >>
Источник: Т.Е.Абова, А.Ю.Кабалкин. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Постатейный. 3-е издание, переработанное и дополненное. Юрайт-Издат.. 2006

Еще по теме Статья 845. Договор банковского счета:

  1. Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  2. 2. Договор банковского вклада
  3. 1. Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика
  4. 2. Договор банковского счета
  5. 3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  6. 4. Преступления, посягающие на финансовые интересы государства и других субъектов экономической деятельности
  7. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  8. Статья 420. Понятие договора
  9. Статья 845. Договор банковского счета
  10. Статья 849. Сроки операций по счету
  11. Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
  12. Статья 845. Договор банковского счета
  13. Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
  14. Статья 865. Исполнение поручения
  15. АЛФАВИТНО-ПРЕДМЕТНЫЙ УКАЗАТЕЛЬ
  16. Приложение 1 Проект федерального закона «О холдингах»
  17. §4. Кредитно-финансовые договоры. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -