§ 6. Факторинговые договоры (п. 586 - 588)

586. По договору факторинга (финансирования под уступку денежного требования) одна сторона (финансовый агент[‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡]^{[§§§§§§§§§§§§§][**************][††††††††††††††]}) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п.

* В качестве страховщиков могут выступать только специализированные страховые организации, имеющие лицензию на занятие страховой деятельностью (см. ст. 938 ГК).

590. Объектом страхования могут быть имущественные потери, выражающиеся в утрате или повреждении имущества, расходы, понесенные в рамках гражданско-правовой ответственности, либо убытки от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 929 ГК). Договоры, устанавливающие правоотношения по страхованию любого вида перечисленных выше имущественных потерь, называются договорами имущественного страхования. В зависимости от вида страхуемых имущественных потерь Гражданский кодекс разделяет договоры имущественного страхования на договоры страхования имущества (ст. 930), договоры страхования убытков от ответственности за причинение вреда (ст. 931) и убытков от ответственности за нарушение договорных обязательств (ст. 932), а также - договоры страхования убытков от реализации предпринимательского риска (ст. 933). Видом договора страхования предпринимательского риска является договор перестрахования - страхования убытков, возникающих в ходе осуществления страховой деятельности (ст.

591. Объектом страхования могут быть состояния определенного физического лица, вызываемые наступлением в его жизни того или иного события, как-то: причинение вреда жизни или здоровью, достижение им определенного возраста и др. Договоры страхования, направленные на вспомоществование физическому лицу, достигшему того или иного состояния, либо его наследникам, называются договорами личного страхования. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором.

592. Договор страхования является одним из немногих договоров, для которого ГК прямо установил перечень его существенных условий. В соответствии со ст. 942 ГК между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора: (1) об объекте страхования - определенном имуществе либо ином имущественном интересе (в договоре имущественного страхования), либо о застрахованном лице (в договоре личного страхования); (2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); (3) о размере страховой суммы (предмет договора); (4) о сроке действия договора.

593. Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме под угрозой его недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен либо (1) путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо (2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940). При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940), придавая договору страхования, таким образом, характер договора присоединения. Последствия использования страховщиком таких условий урегулированы ст. 943.

594.

595. Законодатель различает момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу. Если в договоре страхования не оговорено иное, то он вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК) и распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957). Таким образом, получается, что договор страхования предполагается договором реальным и имеющим только прямое действие, что не исключает возможности сторон обусловить его консенсуальность и придать ему обратную силу.

596. Институт договора морского страхования регламентируется нормами гл. XV КТМ и в ряду иных договоров имущественного страхования выделяется существенным своеобразием. Примечательно, что ст. 970 ГК признан приоритет норм КТМ о договоре морского страхования над

нормами ГК о договоре страхования вообще. В соответствии с определением, данным ст. 246 КТМ, по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Из определения видно, что договор морского страхования предназначен для покрытия лишь убытков, вызываемых только опасностями или случайностями, сопутствующими морской перевозке. От общих опасностей или случайностей (например, от убытков, образовавшихся от хищения груза) договор морского страхования не спасает.

597. Договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, однако, недействительности договора не влечет (ст.

598. По договору медицинского страхования одна сторона (страховая медицинская организация) обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного или добровольного медицинского страхования, а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить за это определенную денежную сумму (страховую премию). Медицинское страхование в РФ регламентируется нормами Закона о медицинском страховании, имеющими, в силу указания ст. 970 ГК, приоритет над общими нормами ГК о договоре страхования. Договор медицинского страхования является публичным договором (ч. 4 ст. 15 Закона).