§ 9. Договоры об оказании услуг по безналичным расчетам (п. 849-872)

849. По договору банковского счета одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять

поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные средства*, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету**.

* Можно согласиться с мнением Л. Г. Ефимовой о том, что договор банковского счета представляет собой один из видов более общей (родовой) категории - договора счета. Историческая, современная российская и международная практика свидетельствуют о возможности открытия и ведения счетов не только банками, но и иными специализированными организациями (депозитариями, регистраторами), а также о возможности существования счетов, ведущихся не только в деньгах, но и в ценных бумагах, правах, золоте, товарах и иных единицах. Специализированный характер данного вопроса не позволяет уделить ему внимание в настоящем Учебнике (по крайней мере - в настоящем его издании).

** Распоряжения клиента о перечислении денежных средств с его банковского счета называются платежными поручениями. О платежных поручениях, их исполнении и ответственности за нарушение - см. § 2 гл. 46 ГК.

850. Договор банковского счета включает два существенных условия: (1) о его предмете - т. е. о валюте и признаках счета, на котором банк (должник) обязан учитывать суммы собственных денежных обязательств по отношению к клиенту (кредитору); (2) об условиях реализации клиентом своего права использования денежных средств, прежде всего - о представителях клиента, уполномоченных осуществлять это право. На необходимость наличия первого условия специально указывает (хотя и косвенно) ст.

851. Согласно п. 1 ст. 845 ГК предметом договора банковского счета являются услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту - принятие, зачисление, выдача и перечисление денежных сумм со счета и проведение других операций по счету. Однако, учитывая то, что при совершении операций по банковским счетам реального перемещения денежных средств не производится, все указания об услугах по их передаче (выдаче, зачислению или перечислению) получают своеобразный «образный» характер. Максимум, о чем можно говорить, так это об услугах банка по ведению записей на счете о денежных суммах, внесенных клиентом или на его имя третьим лицом в банк, т. е. об услугах по открытию и ведению банковского счета. Но, кроме того, всякий договор банковского счета должен иметь своим предметом возврат (передачу) банком клиенту во всякое время денежных средств в пределах сумм, числящихся на счете клиента. Следовательно, договор банковского счета можно признать основанием возникновения денежного обязательства банка - обязательства по уплате банком клиенту (или третьему лицу по указанию клиента) определенной суммы денежных средств в пределах остатка на счете.

852. Практика показывает, что договор банковского счета всегда заключается в письменной форме, причем, как правило - в виде отдельного документа, составленного и подписанного сторонами, сопровождаемого предоставлением банку комплекта документов, необходимого для обеспечения формальной легитимации лиц, имеющих право распоряжаться средствами на счете - карточки с нотариально заверенными образцами подписей и оттиска печати владельца счета. К форме договора банковского счета, заключенного с гражданином, должны применяться правила, установленные для формы договора банковского вклада до востребования (ст. 836 ГК). Там же урегулированы и последствия несоблюдения простой письменной формы такого договора.

853. ГК прямо не называет договор банковского счета публичным договором, как это делается им, например, в отношении договора банковского вклада гражданина (см. п. 2 ст. 834 ГК). Но банк, все же

обязан заключить договор банковского счета со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях. Банк вправе отказать в открытии счета (и, очевидно, самом заключении договора банковского счета) только при отсутствии у него возможности принять на банковское обслуживание очередной счет соответствующего типа, либо - если отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе принудить его через суд к заключению договора и потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением (п. 4 ст. 445 и п. 2 ст. 846).

854. Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (и. 1 ст. 859 ГК). Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Договор банковского счета может быть расторгнут и по требованию банка судом в случаях: (1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; (2) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 859). Обращаем особое внимание, что речь в данной статье идет не о праве банка на одностороннее расторжение договора банковского счета, а о праве банка потребовать расторжения договора судом.

855. Общие нормативные положения о договоре банковского счета содержатся в одноименной главе

ГК (гл. 45). Порядок открытия и ведения рублевых банковских счетов резидентов Российской Федерации установлен неоднократно изменявшейся и дополнявшейся, но все же на сегодня безнадежно устаревшей Инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г.

* Со всеми последующими дополнениями и изменениями акт опубликован в газете «Бизнес и банки». 1991. № 30.

** Вестник Банка России. 2000. № 66-67.

*** Вестник Банка России. 2001. № 41-42.

**** Вестник Банка России. 2000. № 66-67.

***** ф_{инансовая} газета. 1995. № 28.

856. Разрешение всем уполномоченным банкам открывать и вести банковские счета резидентов в

иностранной валюте было впервые предусмотрено п. 3 Указа Президента РСФСР от 15 ноября 1991 г. № 213*. Однако до сегодняшнего момента специального акта, который регламентировал бы данный процесс, Банк России не принял. Единственный, действующий в этой области нормативный акт - Инструкция Внешэкономбанка СССР от 27 марта 1989 г. № 5 «О порядке открытия и ведения Внешэкономбанком СССР валютных счетов, учета и использования средств валютных фондов объединений, предприятий и организаций» с подзаголовком «временная»**. Кроме того, ГТК РФ предложил вниманию банков Типовой договор об открытии валютного счета таможенному органу (таможне) (утвержден Письмом ГТК РФ от 18 сентября 1992 г. № 01-13/8186)***. Порядок открытия и ведения валютных банковских счетов нерезидентов в банках Российской Федерации сегодня, насколько нам известно, специально не урегулирован.______

* Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного СоветаРСФСР.

** Использован текст из БД «Гарант».

*** Использован текст изБД «Гарант».

857. По договору денежного перевода одна сторона (банк, предприятие связи) обязуется по просьбе, за счет и от имени другой стороны (перевододателя) за вознаграждение выплатить определенную денежную сумму определенному лицу (переводополучателю), либо обеспечить такую выплату через третье лицо. В настоящее время денежные переводы совершаются как правило либо в системе учреждений одной организации (например, переводы вкладов из одного отделения Сбербанка в другое,

почтовые и телеграфные переводы), либо в международных расчетах. Переводной договор относится к числу возмездных, взаимных, консенсуальных; заключается он, как правило, в пользу третьего лица (бенефициара) и исполняется, как правило, через третье лицо.

858. Договор денежного перевода всегда заключается только в простой письменной форме путем

составления перевододателем заявления на перевод, принятие которого к исполнению свидетельствуется банком или почтой выдачей чека о внесении в кассу суммы перевода и уплате вознаграждения за услуги по переводу. Организация, принявшая к исполнению заявление на перевод, составляет документ, предназначенный для извещения организации-корреспондента, находящейся в месте предполагаемой выплаты о необходимости производства перевода. Такие документы называются авизо (в банковской практике) или переводная телеграмма (в практике телеграфных переводов через организации связи[‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡‡]) и устанавливают правоотношения между эмитентом и исполнителем перевода по поводу уплаты. От организации-исполнителя адресат перевода узнает об установлении переводных отношений в его пользу. На основании извещения о переводе и документов, удостоверяющих его личность, переводополучатель вправе потребовать от исполнителя производства в его пользу выплаты суммы перевода._________________________________________________________________________________

* При почтовом переводе такого документа не составляется, а роль извещения выполняет само заявление на перевод, пересылаемое исполнителю по почте (см.

859. Порядок осуществления банковских переводных операций в международной торговле в

основном совпадает с общими приведенными здесь правилами и установлен положениями раздела 4 гл. IV Инструкции Внешторгбанка СССР от 25 декабря 1985 г. № 1 «О порядке совершения банковских операций по международным расчетам»*. Кроме того, на уровне унифицированных правил действует правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств, подготовленное секретариатом Комиссии ООН по праву международной торговли[§§§§§§§§§§§§§§§§§§§§].__________________________________

* См.: Отдельное издание. М., 1986.

** См.: Отдельное издание. Нью-Йорк, 1987.

860. Для оформления почтового перевода перевододатель заполняет особый бланк, совмещающий в себе три документа, впоследствии отделяемые друг от друга посредством отрезания или отрыва. Первый служит извещением для исполняющего предприятия связи, второй - выполняет роль извещения для переводополучателя и вручается ему представителем исполняющего предприятия связи (почтальоном), а третий служит отчетом для исполняющего предприятия связи и заполняется переводополучателем при получении перевода.

861. По аккредитивному договору одна сторона (банк-эмитент) обязуется по поручению и за счет другой стороны (клиента, приказодателя) от своего имени произвести платеж третьему лицу или его приказу (бенефициару) и(или) оплатить и(или) акцептовать переводные векселя (тратты), выставленные бенефициаром, и (или) купить (учесть) тратты бенефициара самостоятельно или через третий банк (исполняющий банк), против предусмотренных инструкциями клиента товарораспорядительных (документарный аккредитив), страховых или финансовых документов или без такого представления (чистый аккредитив) и соблюдения бенефициаром или его приказом (преемником) всех иных условий инструкций. Аккредитивный договор относится к числу возмездных, взаимных, консенсуальных; заключается он в пользу третьего лица (бенефициара) и исполняется, как правило, через третье лицо (исполняющий банк).

862. Применение аккредитивного договора для расчетов внутри в Российской Федерации

регламентируется ст. 867-876 ГК РФ. Правовое регулирование применения аккредитивов в

международных торговых отношениях имеет своим источником торговые обычаи и обыкновения. При наличии на то волеизъявления приказодателя аккредитив может быть подчинен действию Унифицированных Правил и Обычаев для документарных аккредитивов Международной торговой палаты, действующих в редакции 1993 г. (публикация МТП № 500)*.

которому направляет так называемое авизо для авизующего банка, воспроизводящее все условия заявления на аккредитив. Исполняющий банк оповещает бенефициара об открытии в его пользу аккредитива и его условиях посредством направления в его адрес авизо для бенефициара, которое обеспечивает бенефициару легитимацию в качестве управомоченного на получение суммы по аккредитиву и на распоряжение этим правом.

864. Если банк-эмитент не связан корреспондентскими отношениями с исполняющим банком и не может, следовательно, направить ни деньги ни авизо непосредственно исполняющему банку, то он должен направить авизо банку - своему корреспонденту, который и будет связываться с исполняющим банком непосредственно либо через третий банк. Таким образом может возрастать число авизующих банков, а вместе с ним - и количество листов авизо для них.

865. К обязательству из аккредитивного договора банка-эмитента может быть присоединено любое число дополнительных обязательств банков, участвующих в авизовании или исполнении аккредитива. Такое присоединение осуществляется путем подтверждения, которое выражается в направлении извещения о подтверждении банку, испросившему таковое, подтвердившим банком. Если банку, подтвердившему аккредитив, будут представлены документы, предусмотренные его условиями, то аккредитивное обязательство будет обязан исполнить он, а не исполняющий банк.

866. Существенными условиями аккредитивного договора, которые должны быть отражены в заявлении приказодателя и каждом из авизо, являются следующие: (1) указание даты и места выставления; (2) наименования приказодателя, банка-эмитента, исполняющего банка, всех банков, на которые возлагаются функции по подтверждению и авизованию аккредитива, а также - бенефициара;

(3) срок действия аккредитива и предъявления требования (представления документов) бенефициаром;

(4) сумму, подлежащую уплате; (5) способ исполнения аккредитива; (6) описание документов, против предъявления и передачи которых обязательство должно быть исполнено.

867. По инкассовому договору одна сторона (банк-эмитент) обязуется по поручению и за счет другой стороны (клиента) получить от указанного им третьего лица (плательщика) платеж, и (или) акцепт документа и (или) платеж по документу, либо выдать документы против акцепта и (или) против платежа, акцепта, либо на других условиях, непосредственно или через третье лицо - исполняющий банк (ст. 874-876 ГК РФ). Действия банка по получению платежа называются инкассо; получение платежа против документов - документарным инкассо, без таковых - чистым.

868. Поручение клиента совершить действия, составляющие инкассо, называется инкассовым поручением. Банк-эмитент, получивший инкассовое поручение с приложенными к нему документами направляет таковые исполняющему банку. Исполняющий банк проверяет соответствие документов, представленных ему банком-эмитентом при инкассовом поручении, признакам, которые перечислены в самом поручении. При соответствии представленных документов перечисленным в поручении признакам исполняющий банк извещает лицо, которое должно произвести платеж или учинить акцепт, о его возможности, произведя платеж (учинив акцепт), приобрести представленные на инкассо документы.

869. По своей юридической природе соглашение между клиентом и банком-эмитентом о совершении операции инкассо приближается к договору комиссии, однако с ним не сливается. Предметом договора комиссии является совершение сделок, в то время как осуществление лишь технических функций по получению платежей вряд ли можно считать сделкой. С другой стороны, соглашение об инкассо не может быть отнесено и к разновидности договора поручения, поскольку права и обязанности при получении платежа возникают первоначально у исполняющего банка, а не у клиента. Сказанное позволяет заключить, что инкассовый договор относится к особому типу договоров, не совпадающему ни с одним из рассмотренных выше договорных типов.

870. Правовое регулирование инкассо в международном обороте осуществляется

Унифицированными правилами МТП по инкассо (публикация МТП № 522)*. Положения

Унифицированных правил применяются ко всем операциям инкассо и являются обязательными для всех заинтересованных сторон, если иное прямо не согласовано ими, или если эти положения не противоречат нормам, от которых не может быть сделано отступлений. Кроме того, современные российские коммерческие банки при осуществлении международных расчетов по инкассо руководствуются положениями раздела 3 гл. IV Инструкции Внешторгбанка СССР от 25 декабря 1985 г. № 1 «О порядке совершения банковских операций по международным расчетам».______________________________________________________

* См.: Унифицированные правила по инкассо. Публикация № 522: Пер. с англ. Т.П. Базаровой. М., 1996.

871. Чековым договором называется соглашение между банком и его клиентом - владельцем банковского счета об обязанности банка оплачивать долги клиента посредством уплаты денежных сумм от имени и за счет клиента с его счета на основании предъявляемых банку документов - приказов об уплате, составленных на специальных бланках (чеков). Чековый договор может представлять собой как отдельное соглашение (отдельный договор) банка и клиента - владельца счета, так и условие в договоре банковского счета о том, что банк обязуется оплачивать долги клиента путем оплаты выставляемых клиентом чеков (см. ст. 877-885 ГК).

872. Основной функцией чекового договора является урегулирование отношений клиента- чекодателя и банка-плательщика по чекам. Чековый договор создает обязанность банка (плательщика) оплачивать чеки перед чекодателем. Действующее российское законодательство не относит чековый договор к числу договоров в пользу третьего лица (чекодержателя), хотя по логике вещей следовало бы поступить именно так. Это вытекает из того обстоятельства, что заключением чекового договора чекодатель не может свидетельствовать ни о чем ином, кроме как о своем желании создать право требования денег со своего счета для любых третьих лиц, легитимируемых предъявлением чеков.