ЗАЕМ И КРЕДИТ

Комментарий к главе 42

Комментируемая глава объединяет два самостоятельных договора: заем и кредит.

Положения ГК о договоре займа распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п.

Отличия и особенности указанных договоров в первую очередь обусловлены тем, что кредитором по кредитному договору выступают банки и иные кредитные организации (исключение составляет коммерческий кредит - см. ст. 823 ГК). В то же время в качестве заимодавца могут выступать любые физические и юридические лица.

Предметом договора займа могут быть денежные средства и вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 807 ГК). Предметом кредитного договора, как правило, являются денежные средства (за исключением товарного кредита - см. ст. 822 ГК).

Кредитный договор является консенсуальным (ст. 819 ГК). Его заключение влечет обязанность кредитора предоставить кредит в установленные сроки и в обусловленном объеме.

Договор займа - реальный (ст. 807 ГК), нельзя понудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей (Гражданское право. В 2-х т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2000. С. 204 (автор главы - Е.А. Суханов)).

§ 1. Заем

Статья 807. Договор займа

Комментарий к статье 807 1.

Объектом договора займа могут быть деньги и вещи, определенные родовыми признаками. По договору займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного найма, а вещь того же рода и качества. 2.

Пункт 1 ст.

Заем денежных средств может быть осуществлен в рублях и в иностранной валюте. Заем иностранной валюты и валютных ценностей на территории Российской Федерации должен соответствовать требованиям Закона о валютном регулировании и положениям иного валютного законодательства. Предоставление валютного займа должно осуществляться согласно положениям, изложенным в п. 1 ст. 8 Закона о валютном регулировании, об использовании специального счета и требования о резервировании валютных средств на срок не более 60 календарных дней.

Заем денежных средств в иностранной валюте физическими и юридическими лицами, за исключением уполномоченных банков, осуществляется в безналичном порядке через валютные счета заемщиков в уполномоченных банках (п. 2 ст. 8 Закона о валютном регулировании). 4.

Вслед за ГК валютное законодательство должно различать два самостоятельных договора: займа и кредита. Однако характер валютной сделки не зависит от того, предоставлены валютные средства банком-нерезидентом по кредитному договору или коммерческой организацией - нерезидентом по договору займа либо речь идет о коммерческом кредитовании (ст. 823 ГК).

Статья 808. Форма договора займа

Комментарий к статье 808 1.

Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. В тех случаях, когда заимодавцем выступает юридическое лицо, необходимо соблюдение письменной формы. В отличие от кредитного договора несоблюдение письменной формы не лишает договор займа юридической силы. 2.

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ, удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества.

Статья 809. Проценты по договору займа

Комментарий к статье 809

1. Договор займа может быть возмездным и безвозмездным.

В отличие от ранее действовавшего законодательства договор займа между гражданами может быть возмездным.

Размер процентов, начисляемых на сумму займа, определяется договором. При отсутствии в возмездном договоре условий о размере процентов заимодавец имеет право на проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБР (см. п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8). Ставка рефинансирования (учетная ставка ЦБР) определяется размером процентов, которые начисляются при кредитовании Банком России кредитных организаций.

Если в законе или договоре не указано иное, проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. 3.

Проценты, предусмотренные комментируемой статьей, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Проценты, начисленные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, представляют собой меру гражданско-правовой ответственности. К ним может быть применено правило, установленное ст. 333 ГК, согласно которому суд вправе уменьшить неустойку в случае явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства (см. п. п. 4, 7 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14; Бюллетень ВС РФ, 2002, N 4, ст. 17).

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Комментарий к статье 810 1.

Если в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в таком порядке: сначала погашаются установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем основная сумма (ст. 319 ГК). 2.

Сроки и порядок возврата суммы займа (например, ежемесячно равными долями) определяются условиями договора. 3.

Обязанности заемщика по возврату суммы займа считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором. 4.

Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца. 5.

При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения (п. 1 ст. 395 ГК).