§ 3. Отдельные виды договорного (добровольного) имущественного страхования

Страхование домашнего имущества предполагает три разновидности договора: общий, специальный (отдельный) и дополнительный. По общему договору могут быть застрахованы все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и подсобных помещений) в домах государственного и муниципального жилищного фонда, включая квартиры, проданные и

307

переданные гражданам в собственность, а также в домах ЖСК. По специальному (отдельному) договору может быть застраховано домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом доме, и определенные группы предметов, а также отдельные вещи, если стоимость вещи значительная. По дополнительному договору страхуется имущество, если страхователь желает увеличить страховую сумму в период действия общего договора.

Договор заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, действующего от имени всей семьи, т.е. лиц, совместно проживающих и ведущих общее хозяйство, с осмотром или без осмотра имущества, в зависимости от его стоимости. Страховые риски составляют уничтожение или повреждение имущества в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана и т.д.) и несчастных случаев, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо попыткой похищения. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины). Страхование изделий из драгоценных металлов и других объектов этой группы проводится на случай их похищения.

Страховая стоимость имущества устанавливается в пределах действительной его стоимости с учетом износа.

Ответственность страхователя за преднамеренное включение в перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества предметов, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, состоит в том, что страховщик может принять решение о снижении размера страхового возмещения в пределах до 50 %. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (или члены его семьи), имея к тому возможность, не сделали заявления о страховом случае, в результате чего невозможно установить факт, причину либо размер причиненного ущерба. Такая же ответственность наступает, если страховой случай является следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи. Наличие умысла в действиях страхователя или членов его семьи, а также признаки умышленного преступления в их действиях определяются на основании документов судебных или других компетентных органов.

Договор страхования на случай ремонта квартир применяется в тех республиках, которые приняли об этом решение.

Договор заключается по месту постоянного жительства гражданина или по месту его работы. При заключении договора страховщик обязан осмотреть квартиру в присутствии страхователя; при наличии существенных дефектов (вздутие пола, повреждения в результате пожара и т.д.) договоры не заключаются. Срок договора от 5 до 10 лет включительно. Объектом страхования является стоимость ремонта жилых и подсобных помещений квартиры, а в коммунальных квартирах стоимость ремонта занимаемых жилых комнат с относящимися к ним подсобными помеще

308

ниями индивидуального пользования. Застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры.

Страхователь обязан вносить страховые платежи в течение всего срока страхования ежемесячно.

Страховым риском является окончание срока страхования, повреждение или уничтожение элементов отделки и оборудования квартиры или комнаты в результате несчастных случаев, а также неправомерных действий третьих лиц. Страховая сумма устанавливается по договоренности между страхователем или страховщиком, однако ее размер не может быть ниже 300 руб.

Регрессное требование не предъявляется страховщиком другому страхователю, получившему страховое возмещение по тому же страховому случаю. Такое же последствие наступает, когда страхователь не получил страховое возмещение, но по условиям страхования имел право его получить. Страхователь, получивший от причинителя вреда (или лица, ответственного за его причинение) полное возмещение ущерба, теряет право на получение страхового возмещения. Когда ущерб возмещен частично, страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной от причинителя вреда.

Договор страхования имущества на подворье заключается с осмотром на сумму свыше 5000 руб. Он вступает в силу после уплаты первого страхового платежа наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Договор заключается сроком на 1 год. По желанию страхователя договор может быть заключен на страхование всего имущества одновременно или на отдельные его виды, но с обязательным включением домашнего имущества*.

Правила предусматривают 15 вариантов страхования. В число домашнего имущества входят предметы обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйствення я продукция, топливо, строительные материалы, садовоогородный и другой инвентарь. К числу объектов относятся овцы и козы в возрасте от 6 месяцев, свиньи от 4 месяцев, семьи пчел (в ульях), плодовые многолетние деревья в плодоносящем возрасте.

Не могут быть объектами страхования денежные знаки, рисунки, коллекции и т.д., а также другие животные и звери, кроме указанных, комнатные растения, ягодные, виноградные насаждения, а также посевы.

Страховые платежи страхователь может уплачивать в два срока: 50% при заключении договора, а остальное не позднее 4 месяцев после вступления договора в силу.

Страховые риски устанавливаются для определенной группы страховых объектов: 1) для домашнего имущества, сельскохозяйственной продукции, топлива, строительных материалов, садовоогородного и другого инвентаря; 2) для животных; 3) для семей пчел; 4) для плодовых деревьев. Не относятся к страховым случаям уничтожение или повреждение электроприборов в реяугтьтате короткого замыкания тока (независи

* См.: Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1990. № 6. С.2632.

309

мо от причины), если это не вызвало пожара, гибель животных от истощения (кахексия), гибель пчелиных семей от инвазионных заболеваний, а также отравления пестицидами.

Страховая оценка имущества осуществляется страхователем на основании нормативно установленных данных. Так, по плодовым деревьям оценка производится исходя из норм, утвержденных соответствующими исполнительными органами. Страховая сумма устанавливается для любого варианта страхования не менее чем в 3000 руб.

Договор страхования транспортных средств добровольное имущественноличное страхование. Договор имеет два объекта: имущество (механические транспортные средства, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, багаж) и жизнь, а также здоровье водителя и пассажиров транспортного средства.

Договор страхования автомобиля может быть заключен с дополнительными условиями. Одно из этих условий заключается в том, что в нем устанавливается франшиза в виде фиксированной суммы: 100, 150 или 200 руб. Ущерб по договору возмещается только в том случае, если он более франшизы.

При установлении франшизы размер страхового платежа по договору уплачивается в уменьшенном размере. Дополнительным условием в этом договоре может быть также указание о возмещении ущерба без учета скидки на износ. В этом случае уплачиваются дополнительные страховые платежи. Дополнительные страховые платежи уплачиваются и при установлении в договоре третьего дополнительного условия: возмещение стоимости потери товарного вида в результате страхового случая, если автомобиль принят на страхование в размере его действительной стоимости.

Объект договора страхования может быть изменен, если в процессе действия договора приобретается новое транспортное средство.

Страхователями могут быть собственники этих средств и их владельцы, т.е. имеющие транспортное средство в силу договора аренды (проката) или получившие его через органы социального обеспечения в установленном порядке, а также пользующиеся транспортным средством на основании доверенности от собственника (владельца). Все указанные лица, эксплуатирующие транспортные средства, имеют имущественный интерес к нему и потому могут застраховать его одновременно.

Страховые платежи уплачиваются в размере, который зависит от вида объекта и дополнительных условий страхования. Размер страхового платежа увеличивается на 50%, если страхователь имеет патент на перевозку пассажиров или занимается частным извозом по трудовому соглашению с кооперативом.

По страхованию от несчастного случая жизни и здоровья страхователя (водителя) и пассажиров вносится дополнительная сумма за каждое посадочное место (включая место водителя) в автомобиле или на средстве

310

водного транспорта, в мототранспортном средстве или на тракторе за годичный срок страхования.

К страховым рискам относятся повреждение, уничтожение или утрата транспортного средства в результате страховых рисков в 4 вариантах, предусматривающих полное или частичное покрытие ущерба. Варианты рисков определяются по выбору страхователя. Страховыми рисками не признаются (независимо от вариантов страхования) убытки, возникшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

Страховыми рисками при страховании водителя и пассажиров транспортного средства считаются смерть или причинение вреда здоровью в результате травмы, полученной при дорожно (водно) транспортном происшествии (аварии) или при иных обстоятельствах, связанных с эксплуатацией транспортного средства.

Страховая сумма по этому договору может быть в размере действительной стоимости транспортного средства с учетом скидки на износ на день заключения договора либо на другую страховую сумму в пределах его действительной стоимости, но не менее чем на 1000 руб.

Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором.

Страховщик, выплативший страховое возмещение за поврежденные части (детали) транспортного средства, дополнительное оборудование и предметы багажа в размере их стоимости в новом состоянии, имеет право потребовать от страхователя передачи ему поврежденных частей, деталей и предметов.

Страхователь же имеет право на абандон, т.е. отказ от найденного и возвращенного ему транспортного средства, дополнительного оборудования или предметов багажа, если получил полное страховое возмещение.

Договор страхования запасных частей, деталей и принадлежностей к транспортным средствам, принадлежащим гражданам на праве собственности, заключается в виде специального (отдельного) договора, большей частью одновременно с договором страхования транспортного средства.

Страховая сумма устанавливается в пределах общей стоимости запасных частей, деталей, принадлежностей, но с учетом износа. При этом выборочно, по договорным ценам, по повышенному тарифу, с обязательной описью и осмотром страхуются крупногабаритные части: двигатель, кузов, рама.

Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается как с гражданами, так и с юридическими лицами*. По договору, заключенному индивидуальным владельцем транспортного средства, застрахованной считается гражданская ответственность самого страхователя и членов его семьи, а на других лиц

ведомств СССР. 1991. № 9.

* См.: Бюллетень нормативных актов министерств С.2529.

311

действие договора не распространяется. Если договор заключается организацией, то его действие распространяется на всех лиц, управляющих транспортным средством и работающих в этой организации.

Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя за вред, причиненный жизни и здоровью граждан, их имуществу и имуществу организаций. Страховым риском считается утрата трудоспособности или смерть потерпевшего, уничтожение или повреждение его имущества от несчастного случая, связанного с эксплуатацией транспортного средства.

Страховое возмещение (страховое обеспечение) составляет денежная сумма, компенсирующая вред, причиненный потерпевшему по законодательству о возмещении вреда. Страховое возмещение за вред, причиненный в период действия договора, выплачивается полностью, до полного погашения размера вреда, независимо от срока окончания договора, но не более чем 100 тыс. руб.

Договор страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств сложное страховое обязательство имущественноличного вида, в котором участвуют страхователи граждане и юридические лица, а третье лицо, в пользу которого заключается договор, неизвестно в момент заключения договора.

Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов заключается с организациями, основывающимися на имуществе любой формы собственности. Объектом страхования является ответственность страхователязаемщика по кредитному договору перед банком за своевременное и полное погашение кредита, включая проценты за пользование средствами*.

Страховая сумма устанавливается в размере от 50 до 90% суммы непогашенного кредита, включая проценты за пользование кредитом, которая подлежит возврату по условиям кредитного договора.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя с приложением копии кредитного договора и справки о сроках погашения кредита. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи, исходя из страховой суммы и тарифных ставок. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты считается день списания средств со счета страхователя.

При непоступлении страховых платежей на счет страховщика договор признается несостоявшимся. Такое же последствие наступает, если к сроку уплаты поступает менее исчисленной суммы страховых платежей.

В процессе действия договора страхования страховщик имеет право проверять книги и записи страхователя в части, касающейся действий страхователя как заемщика.

Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита.

Страховое возмещение выплачивается банку, выдавшему кредит, в 15дневный срок по истечении 20 дней с момента наступления срока

* См.: Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1991. № 3. С. 25.

платежа, предусмотренного кредитным договором. Страховщик, после выплаты страхового возмещения, получает право на особый регрессный иск, на иск к страхователю о возврате сумм, выплаченных страховщиком банку*.

Ответственность страхователя, состоящая в потере права на страховое возмещение, наступает, если он сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил иных обязанностей, возложенных на него

договором.

Договор страхования риска непогашения кредитов заключается с банками. Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков как физических, так и юридических лиц перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, предусмотренного договором страхования.

Страховая сумма устанавливается в тех же объемах и в том же порядке, что и по предыдущему договору. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита при страховании отдельных кредитов, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год.

Страховщик при заключении договора тщательно изучает представленные страхователем документы с целью выяснения наличия гарантий возврата заемщиком средств по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости. Он может предусмотреть более высокую тарифную ставку или отказать в заключении договора при отсутствии достаточных гарантий.

Страховые платежи по краткосрочным кредитам (выданным на срок менее года) уплачиваются единовременно, а по долгосрочным кредитам годовая сумма платежей вносится в один или два срока. При страховании по всем выданным кредитам страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.

Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования страховой суммы. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщику право регресса требования возмещения причиненного должником убытка в пределах выплаченного страхового возмещения. Банк обязан передать все необходимые для реализации этого права документы. Если по вине страхователя осуществление данного права окажется невозможным (пропуск срока исковой давности и т.п.), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

Договор страхования имущества сельскохозяйственного предприятия и арендатора заключается с фермерами и другими производителями сельскохозяйственной продукции.

* См.: Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. 1991. № 3. С. 19. 313

Объектом страхования является урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ); деревья и кусты плодовоягодных и других многолетних древеснокустарниковых насаждений; свиньи, пушные звери и кролики в возрасте от 4 месяцев; домашние птицы яйценосных пород в возрасте от 5 месяцев (птицы на птицефабриках, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от 1 месяца); крупный рогатый скот, овцы, козы в возрасте от б месяцев; лошади, верблюды, ослы, мулы и олени в возрасте от 1 года, а также семьи пчел (в ульях); здания, сооружения, сельскохозяйственная техника, транспортные средства, рыболовецкие суда, оборудование, продукция, товары и другое имущество.

Для каждой группы этих объектов установлены свои риски, но общим является проведение страхования на случай гибели или повреждения объектов.

Договор заключается сроком на один год или на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества, урожая сельскохозяйственных культур и животных. Заключенный на неопределенный срок договор по истечении года автоматически продляется на следующий год при условии внесения не менее 50% суммы страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Страховая сумма устанавливается для определенных групп имущества. Так, урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений страхуется на сумму не более 70% их стоимости, а при страховании основных и оборотных средств в полной стоимости (по ценам приобретения) за вычетом износа на полное восстановление.

Договор страхования грузов заключается с юридическими и физическими лицами грузоотправителями, грузополучателями. Объектом страхования является возмещение убытков от случайностей и опасностей перевозки *.

Груз может быть застрахован с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Страховая сумма определяется страхователем, но не может быть выше стоимости груза, указанной в счетефактуре или других документах, если иное не предусмотрено в договоре.

Груз считается застрахованным с момента взятия его со склада в пункте отправления и в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока он не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Страховые риски, перечисленные в Правилах, могут быть по соглашению сторон изменены, дополнены или заменены другими, общепринятыми в страховой практике.

В заявлении страхователя о заключении договора должны содержаться сведения, позволяющие судить о степени риска страховщика. По усмотрению страховщика договор страхования может заключаться с осмотром и составлением описи имущества.

* Договор страхования грузов, перевозимых морскими путями.— см. Комментарий к кодексу торгового мореплавания. М., 1973. Глава XII. 314

Изменения в степени риска после заключения договора страхования дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительного платежа. Договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске, если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа.

Договор страхования имущества государственных предприятий заключается на страхование всего имущества, принадлежащего предприятию (основной договор), и имущества, полученного по договору имущественного найма или принятого от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п. (дополнительный договор). Специальные договоры заключаются на время экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования имущества на выставках.

Страховые риски устанавливаются по отдельным группам объектов, а по письменному заявлению страхователя, по особой ставке имущество может быть застраховано дополнительно от кражи со взломом, угона транспортного средства.

Договоры заключаются на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Продленным на следующий год договор считается, если до окончания года страхования уплачено не менее 25% суммы страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Договор может быть заключен в полной стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости.

Страховое возмещение по имуществу, принадлежащему страхователю, определяется в таком проценте от ущерба, в каком имущество было застраховано, но не свыше страховой суммы.

В пределах страховой суммы по определенному складу, цеху, магазину, мастерской и т.п. выплачивается возмещение по имуществу, принятому предприятием для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и в других целях.

Договор морского страхования заключался ранее только с Ингосстрахом, выполнявшим обязанности страховщика, а иногда и перестраховщика*. В соответствии с Законом о страховании, страховщиками и перестраховщиками в договоре морского страхования могут быть теперь любые страховые организации, имеющие лицензию на осуществление этого вида страхования.

Объектом страхования по договору может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес: судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от перевозки груза, и иные требования, обеспечиваемые грузом и фрахтом, заработанная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).

• Кодекс торгового мореплавания СССР. Ведомости Верховного Совета СССР. 1968. № 39. Ст. 351 (с послед, изменениями).

315

Страхователями в договоре могут бьиъ собственники имущества, его хранители, комиссионеры, экспедиторы, судовладельцы, грузовладельцы и иные лица, имеющие страховой интерес, а также первый страховщик Ингосстрах при перестраховании объектов у других страховщиков. Договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу либо в пользу третьего лица, указанного или не указанного в договоре.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, однако взносы по общей аварии и убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, возмещаются, даже если их общая сумма превышает страховую сумму.