§2. Страховое правоотношение

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст.

Обязательство по страхованию, как видно из его определения, — двусторонее, возмездное.

Объектами страхового правоотношения могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы трех видов (ст. 4 Закона о страховании). Вопервых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, т.е. интерес в сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и надлежащем состоянии. Вовторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных потерях и т.п. Втретьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица.

Юридические факты, служащие основанием гражданского правоотношения по страхованию, разнообразны. Таким фактом может быть договор страхования — встречное волеизъявление страхрвщика и страхователя. Им может быть иной договор или действие, специально предусмотренное в нормативных актах, например, договор перевозки пассажира или заклад имущества*.

Формы и виды страховых обязательств.

Имущественным признается такая форма страхования, которая имеет объектом имущественный интерес в защите от убытков, связанных с повреждением или утратой имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения физического лица (ст. 4 Закона о страховании).

* См.: п. 3 Указа Президента РФ "О государственном обязательном страховании пассажиров" Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 28. Ст. 1683; ст. 38 Закона о залоге.

294

Добровольное (или договорное) страхование это юридический факт, возникающий на основании договора страховщика со страхователем, по их воле и на устанавливаемых ими условиях (ст. 3 Закона о страховании). Договор страхования должен соответствовать императивным положениям Закона о страховании, таким же нормам правил добровольного страхования отдельных видов объектов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации (ст. 15, 16 Закона о страховании). Обязательное страхование основывается на специальных юридических фактах, предусмотренных в законе, но не на договоре, и потому это обязательство внедоговорное. Оно применяется, когда страховая охрана необходима в общественном интересе, например, для охраны жизни и здоровья граждан, подвергшихся воздействию радиации; пассажиров; судей; сотрудников налоговых служб; лиц, занимающихся частной детективной службой, и т.п.

Как добровольное (договорное), так и обязательное (внедоговорное) страхование может быть и имущественным, и личным.

Указанные формы гражданского страхового правоотношения подразделяются далее на виды в зависимости от особенностей других, кроме уже названных, элементов обязательства: его субъектов; обстоятельств, при которых возникает обязанность страховщика возместить убытки страхователю, и т.д. Например, существует договорное, личное страхование детей, страхование от несчастных случаев, пожизненное страхование и т.п. Договорное, имущественное страхование может быть в виде морского страхования грузов или судов, наземных и воздушных транспортных средств, страхования кредитов и т.д.

Сострахование и перестрахование также составляют разновидности обязательства по страхованию. Сострахование представляет собой договор страхования объекта несколькими страховщиками одновременно. При этом в договоре должны быть определены права и обязанности каждого страховщика (ст. 12 Закона о страховании). Необходимость в подобных договорах возникает тогда, когда страхователь заинтересован в страховании объекта такой стоимости, что один страховщик не в состоянии возместить потери, которые могут возникнуть при его уничтожении или порче.

Сострахование способ страхования, маложелательный для страховщика и не очень удобный для страхователя. Для страховщика неудобство составляет необходимость вводить в круг его деловой работы другого страховщика, обычно конкурента. Вместе с тем сообщение о том, что

* Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст.920.

** Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации.

295

страховщик не может осуществить страхование, способно служить препятствием для развития деятельности страховщика, так как способно привести к тому, что страхователь будет искать страховщика, обладающего большими возможностями.

Сострахование невыгодно и для страхователя, так как ему приходится заключать договоры и иметь дело не с одним, а с несколькими страховщиками, что особенно хлопотливо в случае убытка, а тем более при необходимости через суд добиваться уплаты страхового возмещения.

Невыгоды и неудобства сострахования устраняются применением перестрахования. Перестрахование (автоматизация дробление) передача на договорной основе части обязанностей по страховому договору одним страховщиком другому. Перестраховочное обязательство (ретроцессия) договор о переложении страховщиком (именуемым первым или главным) принятой им на себя обязанности по выплате определенного возмещения страхователю на другого страховщика (именуемого вторым или перестраховщиком, ретроцедентом) в части, превышающей допустимый или возможный для первого страховщика максимум с позиции его техникостраховых и финансовых возможностей*.

Договоры перестрахования могут быть генеральными и специальными. По генеральному договору перестраховщик принимает на себя возмещение потерь от определенных обстоятельств по всем договорам страховщика, которые не только заключены им, но и будут заключены в будущем. При специальном перестраховочном договоре обеспечение устанавливается только по наличным договорам страхования.

Существуют две системы определения размеров участия перестраховщика в деятельности страховщика: квотовая и эксцедентная. При квотовой системе перестраховщик обеспечивает во всех договорах страховщика часть квоту возможных потерь. При эксцедентной системе перестрахование действует только тоща, когда по договорам возможные потери превышают определенный предел, составляют излишек, который именуется эксцедентом.

Перестрахование и сострахование почти не применялись в страховой практике страны.

Возникновение обязательства по страхованию. Обязательство по страхованию создается (возникает) путем заключения договора или оформления обязательного страхования. Для заключения договора как имущественного, так и личного страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ч. 1 ст. 16 Закона о страховании). Закон о страховании не устанавливает для акцепта страховщика обязательной письменной формы, но обязывает его ознакомить страхователя с правилами страхования (п/п "а" п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

* Как отмечал еще Г.Ф. Шершеневич, этот договор касается страхования интереса самих страховых организаций (страховщиков) (см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том II. Товар. Торговые сделки. СПб., 1908. С. 389).

296

Статья 107 Основ гражданского законодательства предусматривает оформленние любого договора страхования в письменной форме, а ст. 16 Закона о страховании устанавливает лишь возможность удостоверения факта заключения договора страхования передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением Правил страхования. Юридическое значение названных документов одинаково. Обычно они бывают именными, хотя допускается составление их на предъявителя (ст. 197 Кодекса торгового мореплавания)Закон о страховании предусматривает реквизиты названных документов, относя к ним такие данные, какнаименованиедокумента; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса; сроки и порядок его внесения;

срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора;

подписи сторон.

Обязательное страхование в отличие от добровольного и в силу его сущности как обязательства внедоговорного, возникающего по предписанию нормативного акта, не требует для его создания согласования условий между участниками обязательства. Не установлено и обязательного оформления его в специальном документе, хотя в некоторых нормативных актах об обязательном страховании предусмотрены документы, подтверждающие существование, а иногда и содержание конкретного страхового обязательства. Так, например, оформление билета необходимо для подтверждения существования обязательного страхования жизни и здоровья пассажира дальнего следования, а для обязательного медицинского страхования требуется оформление медицинского полиса.

Участники (субъекты) страхового обязательства. В обязательстве по страхованию всегда участвуют две стороны: страхователь и страховщик.

Страхователь (полисодержатель) дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть граждане страны и иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица как коммерческие, так и некоммерческие (ст. 5, 34 Закона о страховании).

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховым или имущественным интересом признается также тот прямой ущерб, который страхователь может понести при наступлении обстоятельств, в случае которых предусмотрено страхование (ст. 107 Основ). В имущественном страховании страховой интерес, определяемый страховой стоимостью имущества и выраженный в страховой сумме, лимитирует предел страховых выплат страховщика страхователю.

Страховой интерес обычно имеется у собственника и других законных владельцев имущества, например у арендатора, залогодержателя, а также у комиссионера, перевозчика, экспедитора, подрядчика и др. Страховой интерес по поводу одного и того же объекта иногда бывает у несколь

297

ких лиц. Так, при залоге имущества убытки от его повреждения или гибели могут возникнуть не только у его собственника, но и у залогодержателя. В таких случаях страхователями выступают одновременно и тот и другой каждый в пределах возможных убытков. При страховании жизни и здоровья ребенка страховой интерес имеют не только родители, но и усыновители, другие родственники.

Страхователем в договоре перестрахования признается первый страховщик.

Страховщик (перестраховщик, состраховщик) юридическое лицо любой организационноправовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст. 6 Закона о страховании).

Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации. В Российской Федерации действует Российская государственная страховая компания Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет Российской Федерации по управлению государственным имуществом*. Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме товариществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. При этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49%. Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций.

Одним из крупных страховщиков в России является акционерное общество "Ингосстрах", уставной и резервный капитал которого составляет свыше миллиарда рублей. Дочерние фирмы, представительства и филиалы этого АО работают не только во многих регионах России, но и в других странах. В настоящее время формируется страховой рынок страны, число негосударственных страховых организаций быстро растет, они имеют разнообразные правовые формы, но для осуществления страховой деятельности каждое из них должно обладать оплаченным уставным капиталом в сумме не менее двух миллионов рублей, а для перестраховочной деятельности 15 миллионов. Учредителями страховых акционерных обществ открытого типа выступают банки, коммерческие фирмы, промышленные предприятия, кооперативные союзы. Цель учредителей не всегда состоит только в получении прибыли от деятельности страховой компании. Банки, например, стремятся к использованию временно свободных средств страховщика для пополнения своих кредитных ресурсов.

Страховую деятельность могут осуществлять только юридические лица, получившие в установленном законом порядке лицензию от Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Порядок

* СП РФ. 1992. № 7. Ст. 37.

29?

и условия лицензирования определяются как в Законе о страховании, так и в Положении о федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условиях лицензирования страховой деятельности*.

Страховщики и перестраховщики обязаны иметь не только полностью оплаченный уставной капитал, но и резервы для предстоящих выплат, а также для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Однако предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылейубытков по форме и в сроки, устанавливаемые Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

В Законе о страховании предусмотрена возможность осуществления страховой деятельности через страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8). В качестве страхового агента может действовать физическое или юридическое лицо в соответствии с предоставленными ему страховщиком полномочиями, т.е. страховой агент является представителем страховщика. Иное положение брокера; он должен быть зарегистрирован в качестве предпринимателя и осуществляет деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений не только страховщика, но и страхователя, т.е. выступает посредником. За 10 дней до начала деятельности брокер должен направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение с приложением копий свидетельства (решения) о регистрации его в качестве юридического лица или предпринимателя. Осуществлять страховую деятельность брокер может путем заключения договоров страхования, оформления обязательного страхования и других действий по созданию и исполнению обязательств по страхованию, а также акквитацией, то есть привлечением новых страхований.

Общества взаимного страхования могут создаваться для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц путем объединения в порядке и на условиях, определяемых Положением об этих обществах, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации (ст. 7 Закона о страховании). Суть этих обществ заключается в том, что каждый страховщик, участвующий в нем, одновременно является и страхователем. Кроме того, такие общества, имея акционерный капитал и организационноправовой статус акционерных обществ, предоставляют страхователям право на участие в управлении и дивидендах обществ.

Третьи лица также могут быть участниками договоров страхования (ст. 5 Закона о страховании). Подобным субъектом страхового обязательства является застрахованный физическое лицо, с жизнью или трудо

* См.: Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992.№31.Ст. 1584; Экономическая газета. 1993.№7.

299

способностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Так, застрахованным лицом будет спортсмен в договоре страхования, заключаемом страхователем спортивным клубом, обществом, командой или другой заинтересованной организацией. Другим участником, занимающим положение третьего лица, признается выгодоприобретатель, т.е. физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора или в другой момент действия договора, но до наступления страхового случая.

Содержание страхового обязательства. Первая обязанность страхователя, согласно ст. 18 Закона о страховании, заключается в том, что страхователь должен своевременно вносить страховые взносы (премию, платеж)*. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом (ст. 11 Закона о страховании). Размер страхового платежа исчисляется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются с помощью научных данных страховой математики и статистики, накапливающих сведения и устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которых производится страхование. Расчеты страховых тарифов производятся путем установления размера брутто и нетто премии. Брутто премия это полная стоимость страхования, а нетто премия составляет его величину без накладных расходов. Размер указанных величин исчисляется для каждого вида страхования на основании соответствующих средних статистических и математических данных, а также результатов организации страхового дела конкретным страховщиком.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законодательных актах о них. Для договорного имущественного или личного страхования страховщики имеют право самостоятельно рассчитывать страховые тарифы и применять их. При этом они обязаны указать размер среднего тарифа в бизнесплане, обосновывающем прогноз страховой деятельности рри подаче заявления с просьбой о выдаче лицензии на право проведения страхования. В конкретных договорах страхования страховой тариф определяется по соглашению сторон.

Страхователь обязан уплатить страховщику страховые платежи полностью либо единовременно, либо в несколько сроков. В последнем случае особое значение имеет внесение первого страхового платежа, так как договор страхования, как реальный договор, не может (если иное не предусмотрено законом или договором) без этого вступить в силу (ч. 1 п. 3 ст. 107 Основ; п. 2 ст. 16 Закона о страховании).

Страхователь может уплачивать взносы сам или поручить оплату любому другому лицу в рублевом выражении либо иностранной валюте при согласии страховщика. Платежи можно производить наличными деньгами страховому агенту (инспектору, брокеру), через сберегательный банк,

• Термин "премия" пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения, называемые "бодмерея". Отправляясь в плавание с грузом или в караванную перевозку, торговец заключал договор с кредитором о получении им кредита под залог корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части кредитор терял весь или часть переданного капитала. При удачной перевозке кредитор получал назад капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли).

300

почтовым переводом, а также путем безналичных расчетов (в том числе через бухгалтерию организации по месту работы).

Просрочка уплаты очередных страховых платежей прекращает или изменяет страховое обязательство либо создает право на принудительное взыскание страхового взноса. Прекращается, например, договор, заключенный по Правилам смешанного страхования жизни, при неуплате очередных страховых взносов за три месяца подряд. Однако при этом страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов выкупную сумму, если договор действовал не менее шести месяцев. Размер выкупной суммы определяется по специальной таблице, данные которой зависят от срока действия договора и количества оплаченных взносов.

Просрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции уменьшению размера суммы, обусловленной в договоре в качестве предела страховой выплаты. Размер редуцированной (уменьшенной) суммы определяется путем умножения первоначальной на число всех внесенных годовых премий и делением на число всех обусловленных по данному договору годовых страховых платежей.

Принудительное взыскание страховых платежей предусмотрено в обязательном страховании. Так, по правилам страхования имущества религиозных организаций просрочка страховых платежей по обязательному страхованию строений и сооружений приводит к принудительному взысканию с начислением за каждый день просрочки пени в размере 0,1%*.

Страховая премия при перестраховании премия перестраховочная устанавливается по соглашению страховщика с перестраховщиком. По размеру она может совпадать с оригинальной, т.е. взимаемой первым страховщиком, но может и не совпадать.

Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, составляющих страховой риск, и условиях превращения его в страховой случай.

Страховой риск предполагаемая опасность, от которой производится страхование (ст. 9 Закона о страховании). Страховые риски определяются в Правилах страхования соответствующего вида. Допускается страхование не от всех указанных в Правилах страховых рисков, а только от их отдельных групп или отдельного риска. Страховым риском признаются обстоятельства, относящиеся как к событиям, так и к действиям. Например, ливень, град, шторм события, а преднамеренные неправомерные действия третьих лиц (например, похищение имущества) действия. Обстоятельство, предусмотренное в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В связи с тем, что страховой риск это степень или величина ожидаемой опасности, ее вероятность, страхователь обязан сообщить страховщику те существенные обстоятельства, которые позволяют судить о степени риска**. Существенными признаются обстоятельства, которые либо ого

* Это свидетельствует о близости природы платежей по обязательному государственному страхованию и налогов.

•* Термин "риск" употребляется в страховании в нескольких значениях, кроме указанного. Риском именуют отдельное страхование, а также и размер возмещения, предусмотренный в договоре страхования.

301

ворены в Правилах страхования, либо должны быть сообщены страхователем по условиям полиса или заменяющего его документа.

В большинстве случаев страховщик требует сообщения немногочисленных данных, касающихся объектов страхования, например о характере строения (каменное или деревянное), его хозяйственного назначения и т.п. При личном страховании: возраст застрахованного, наличие инвалидности, болезней и т.п. Но в некоторых случаях, особенно при личном страховании, страховщики требуют сообщения более подробных обстоятельств, касающихся страхуемого лица. В договорном страховании страховщик обязан сообщить обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Страховой риск всегда такое обстоятельство, которое может наступить, а может и не наступить, во всяком случае неизвестен момент его наступления. В связи с этим страховое обязательство некоторые исследователи считают условной сделкой*. С этим согласиться нельзя. Условие в сделке дополнение, которое создается по воле сторон. Может быть аналогичная сделка, но без условия. Обязательство по страхованию невозможно без страхового риска, необходимость его установлена законом. Условие о нем составляет не дополнение, а существенный элемент всякого обязательства по страхованию.

Страховым случаем именуется обстоятельство, фактически наступившее, которое определено в нормативных актах или договоре как страховой риск (ст. 9 Закона о страховании). Страхователь должен известить страховщика о наступлении страхового случая это его следующая обязанность. Извещение о наступившем страховом случае необходимо передать страховщику в срок, предусмотренный нормативными актами или установленный в договоре. Как правило, установленный для извещения страховщика срок, непродолжительный, обычно от одних до нескольких суток. Закон о страховании не устанавливает для извещения обязательной письменной формы, поэтому следует признать, что оно может быть осуществлено любым способом, но так, чтобы можно было удостовериться в исполнении страхователем лежащей на нем обязанности.

К обязанностям страхователя относится также необходимость принять меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу. Страхователь должен, насколько это в его силах, обеспечивать тушение пожара, бороться с наводнением, эпизоотией, сберегать уцелевшее имущество от дальнейшей порчи и т.д. По соглашению между сторонами в договоре могут быть предусмотрены другие, кроме перечисленных, обязанности страхователя.

Страховщик, также как страхователь, имеет в страховом обязательстве не только права, но и обязанности, и первая из них заключается в том, что он должен ознакомить страхователя с Правилами страхования (ст. 18 Закона о страховании). Закон не определяет пределы этого действия, но в силу п. 3 ст. 16 названного Закона, где предусмотрено, что к страховому свидетельству или иному подобному документу страховщик обязан приложить Правила страхования, следует, что указанная обязанность страховщика ограничивается передачей утвержденных Федераль

* См.: Се ребро век и и В. И. Очерки советского страхового права. М., 1926'. С. 6364;

Страхование. М., 1927. С. 3435. 302

ной службой по надзору за страховой деятельностью Правил страхования соответствующего вида.

Обязанность страховщика состоит также в определении при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, которая представляет собой определенную договором или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страховых взносов и страховых выплат (ст. 10 Закона о страховании). При имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страховой стоимости. Во время действия договора имущественного страхования сторонам не предоставлено право оспаривать первоначально указанный размер страховой стоимости имущества, кроме случая, когда страховщик докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем, то есть, в силу ст. 58 ГК РСФСР (обман). Договор, в котором нарушено правило о соотношении страховой суммы по отношению к страховой стоимости, признается частично недействительным, и возмещение производится исходя из стоимости имущества на момент заключения договора, если договором не предусмотрено иное.

То же правило действует, когда в отношении одного имущества заключено несколько договоров страхования с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то есть произведено двойное страхование. Страхователь получает при таких обстоятельствах страховое возмещение в пределах действительной страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества. В некоторых правилах договорного имущественного страхования предусмотрены пределы понижения размера страховой суммы по отношению к страховой стоимости. Так, страховая сумма при страховании зданий, принадлежащих общественным организациям, не может быть менее 50% их страховой стоимости.

Ограничения в размере страховой суммы могут производиться с помощью франшизы, то есть указания: "свободно от 3%" (или другого указываемого процента) либо "свободно от 100 руб." (или другой обозначенной суммы), означающее, что страховщик не будет возмещать потери размером до указанных процентов или сумм. Франшиза может быть безусловной и условной. В первом случае эта оговорка учитывается при любом размере потерь, а во втором только потери в пределах оговорки.

В обязательном страховании размер страховой суммы и порядок ее исчисления определяются законодательными актами и не могут изменяться по соглашению сторон страхового обязательства.

Страховое обязательство может быть без указания срока его действия и с обозначением такого срока. Так, обязательное страхование строений срока не имеет, оно действует непрерывно, пока существует определенное имущество у конкретного лица. А обязательство по обязательному личному страхованию пассажиров действует в течение срока нахождения пассажира в пути, т.е. с момента объявления посадки до оставления территории станции, пристани, аэропорта в пункте назначения, указанного в проездном билете.

'""',

Обязательство по договорному страхованию большей частью заключается на срок от нескольких месяцев (например, 2 месяца при страховании домашнего имущества, принадлежащего гражданам) до нескольких десятилетий (например, 20 лет при страховании по Правилам смешанного страхования жизни).

Обязанностью страховщика является также оформление наступления страхового случая. Фиксация наступления страхового случая имеет существенные последствия и для страхователя, и для страховщика. Наступление или ненаступление страхового случая предопределяет и право страхователя получить страховое возмещение, и обязанность страховщика по его выплате.

Оформление наступления страхового случая состоит в составлении и утверждении страхового акта или аварийного сертификата (ст. 20 Закона о страховании). Указанные действия должен произвести страховщик или уполномоченное им лицо. Страховщику предоставлено право при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Организации обязаны по запросам страховщика сообщать все известные им сведения о страховом случае, в том числе составляющие коммерческую тайну, а страховщик несет ответственность за разглашение таких сведений, кроме случаев, установленных в законодательстве.

Страховой акт имеет большое значение не только для удостоверения наличия или отсутствия конкретного страхового случая, но и для выявления данных, необходимых для развития страховой деятельности. Так, например, акт о пожаре должен точно фиксировать время, место его возникновения, причину, обстановку, его размер, сумму убытков, условия распространения и меры борьбы с ним. Эти данные необходимы также (как и страховщику) органам статистики, целью которых является установление определенных закономерностей возникновения пожаров. Точность и полнота сведений в каждом акте о пожаре составляют необходимое условие, обеспечивающее правильность выводов пожарной статистики.

Устанавливать наступление страхового случая при обязательствах по личному страхованию часто не требуется. Такое обстоятельство, как дожитие до определенного возраста, не нуждается в специальном установлении, а смерть может и в этих обязательствах устанавливаться на основании документов, действующих во всех случаях, когда наступает подобное событие. Вместе с тем, если смерть наступила в результате механических повреждений (ножевое или огнестрельное ранение, повреждение, причиненное средством транспорта, и т.п.), страховщик обязан получить документы от следственных органов, а если в связи с этим обстоятельством происходило судебное или арбитражносудебное разбирательство, то документы и от этих организаций. При несчастных случаях и других обстоятельствах, послуживших причиной потери трудоспособности застрахованным, страховщик использует заключения экспертных комиссий, лечебных учреждений.

Обязанностью страховщика признается необходимость перезаключения договора имущественного страхования по заявлению страхователя

304

о том, что им проведены меры, уменьшившие риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, а также выявления увеличения действительной стоимости застрахованного объекта.

К обязанностям страховщика относится также соблюдение правила о неразглашении сведений о страхователе и его имущественном положении. Закон о страховании предусматривает, что в договоре страхования стороны могут установить другие, кроме специально предусмотренных, обязанности страхователя.

Исполнение и ответственность в обязательстве по страхованию. Исполнение страхового обязательства, как всякого гражданскоправового обязательства, заключается в выполнении сторонами надлежащим образом лежащих на них по закону или в силу договора обязанностей. Особый порядок и условия существуют при исполнении страховщиком обязанности по страховой выплате. Деятельность страховщика по исполнению этой его обязанности именуют ликвидацией убытков. Она начинается с заявления страхователя страховщику и получения данных, позволяющих судить о размере и характере ущерба (убытка), а также о размере и формах страховых выплат. Страховые выплаты могут быть в пользу страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного наследника в зависимости от нормативных правил и условий договора. Закон о страховании предусматривает несколько форм страховых выплат. При страховом случае с имуществом страхователя выплата производится в виде страхового возмещения, которое не может превышать размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу, за исключением таких случаев, когда в договоре страхования предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или страхователь произвел расходы для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, которые также подлежат выплате. В тех случаях, когда в обязательстве по страхованию страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Для наглядности выявления способов расчета страхового возмещения возьмем несколько примеров. Если, скажем, от пожара погибло полностью строение, которое имело страховую стоимость 50 000 руб. и было застраховано в такой же страховой сумме, то в этой же сумме будет выплачено страховое возмещение, а если строение было повреждено и размер убытка составил 30 000 руб., то выплата будет в размере этого убытка. Иное положение, если указанное строение застраховано в страховой сумме 40 000 руб. и погибает полностью, так как в таком случае убытки будут возмещены только в пределах страховой суммы. Еще одиь способ определения размера страхового возмещения применяется тогда, когда страховая сумма определена ниже страховой стоимости, а ущерб составляет только часть страховой суммы, допустим 20 000 руб., при прочих указанных условиях. Для определения размера страхового возмещения в последнем случае применяются две системы: система пропорциональной ответственности и система первого риска. Сущность первой системы заключается в том, что страховое возмещение составляет такую часть ущерба, какую страховая сумма составляет от страховой оценки. Поэтому в приведенном выше примере страховое возмещение за строе

305

ние, застрахованное частично (на 4/5 полной стоимости), при наступлении частичного же ущерба (в 20 000 руб.) тоже должно составить 4/5 от размера ущерба, т.е. 16 000 руб. (4/5 от 20 000 руб.). При системе первого риска ущерб возмещается полностью в пределах страховой суммы, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В нашем примере возмещение составит 20 000 руб. Система первого риска дает страхователю большие преимущества, но страховые платежи применяются по повышенным тарифным ставкам.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в форме страхового обеспечения. Оно выплачивается им независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит (ч. 2 п. 4 ст. 10 Закона о страховании).

Особой формой страхового возмещения может быть компенсация ущерба в натуре, если условие о такой замене предусмотрено в договоре.

Страхователь может после наступления страхового случая, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику абандон, т.е. отказаться от застрахованного имущества и получить полную сумму страхового возмещения (п. 2 ст. 108 Основ).

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страховщик, получив такое право, обязан в установленном порядке (в уголовном деле или в порядке гражданского иска) и в срок предъявить регрессный иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб (ст. 22 Закона о страховании).

Если возникает спор о выплате страхового возмещения, то к участию в деле должен привлекаться непосредственный причинитель вреда, поскольку решение суда по спору о взыскании со страховщика страхового возмещения может затронуть интересы этого лица. По личному страхованию страховщик не имеет права требования к причинителю вреда, а тем самым не может предъявлять регрессного иска к нему, так как страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся по социальному страхованию, социальному обеспечению и причинению вреда (п. 2 ст. 107 Основ).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предусмотрена в ст. 17 Закона о страховании, где установлена пеня в размере одного процента за каждый день просрочки уплаты страховой суммы страхователю. Страховщик обязан произвести страховую выплату в срок, установленный в договоре или предусмотренный в законодательстве, т.е. и в Правилах страхования.

Определенная форма ответственности страховщика содержится в ч. III п. 3 ст. 23, устанавливающем возврат полной суммы страховых взносов при досрочном прекращении договора страхования изза нарушения страховщиком правил страхования, то есть виновном нарушении стра

ховщиком его обязанности. Такая же ответственность страховщика наступает при досрочном прекращении договора по его требованию.

Ответственность страхователя определяется в виде потери полностью или частично страховой выплаты. Решение об этом принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин в случае отказа. Основанием отказа страхователю в страховой выплате может быть совершение страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая. К такому же последствию приводит сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования. В ст. 21 Закона о страховании перечисляются некоторые другие основания и предусматривается, что другие случаи могут быть предусмотрены в иных законодательных актах, а также в страховом договоре.

Прекращение и недействительность обязательства по страхованию.

Страховое обязательство может быть признано прекращенным или недействительным по общим основаниям, установленным гражданским законодательством, как это предусмотрено в ст. ст. 23, 24 Закона о страховании. Вместе с тем названные нормы содержат некоторые особые положения, заключающиеся в том, что договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или соглашением сторон. Стороны обязаны уведомить друг друга о намерении прекратить договор не менее чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения, если договором не предусмотрено иное.

Особые положения действуют и в отношении недействительности договора страхования. Он может быть признан судом, арбитражным или третейским судом недействительным, если был заключен после наступления страхового случая либо его объектом является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Принятие такого решения прекращает действие договора страхования. Договор страхования должен быть признан в силу закона недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества на момент заключения договора, т.е. такой договор должен быть признан частично ничтожным.