§ 45. Формы и виды страхования

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Обязательное страхование устанавливается законом или иным нормативным актом и в отличие от добровольного страхования осуществляет возмещение ущерба как за счет страхователей, так и из средств федерального бюджета (обязательное государственное страхование).

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

-субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

-размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль осуществления страхования;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения.

Субъектами страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (Федеральная служба страхового надзора).

Так, страховыми агентами являются граждане Российской Федерации или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика.

Страховыми брокерами являются граждане Российской Федерации или российские юридические лица (например, коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность в сфере оказания услуг, связанных с заключением договоров страхования.

Страховыми актуариями являются граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность, связанную с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, а также с оценкой инвестиционных проектов.

Объектами страхования являются личные и имущественные интересы. К объектам личного страхования отнесены имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законодательством.

В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого страховыми организациями, основанными на различных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц в качестве страхователей обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц.

В целях обеспечения защиты интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих различных категорий. Так, государственное личное страхование обязательно для военнослужащих, военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, должностных лиц таможенных органов, работников аварийно-спасательных служб и др. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти на эти цели из соответствующего бюджета.

Страхование может осуществляться посредством организации взаимного страхования, сострахования, перестрахования. Так, взаимное страхование является страхованием имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 1 Федерального закона «О взаимном страховании»),

К основным видам страхования относятся:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного соответствующего события;

пенсионное страхование;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта;

страхование грузов;

страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, средств воздушного, водного и железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

страхование предпринимательских рисков;

страхование финансовых рисков;

сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).