§ 2. Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями быть юридические и дееспособные

физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные:

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу.

ГК РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не кается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В России существуют несколько видов страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии^ директивой Евроцейского экономического сообщества (ЕЭС), принятой в 1979 г., и законами о страховых компаниях Сообщества, для всех страховых компаний стран-членов

ЕЭС были установлены шесть видов долгосрочного и 17 видов об-

1

щего страхования .

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования и в соответствии с классификацией видов страховой деятельности оно делится на:

имущественное страхование, в котором объектом страховых отношений имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Проведение политики страхования возложено, в первую очередь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, действующего совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:

выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;

ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений страховщиков и реестр страховых брокеров;

осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;

устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов;

разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопросам страхования;

обобщает практику страховой деятельности.

Важнейшим проявлением государственного регулирования

страховой деятельности является ее лицензирование, осущест-вляемое на основе и в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также подзаконными актами.

Под страховой на осуществление которой

обходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страхов щиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области стра-хования, не требует получения лицензии. Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее. выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного й обязательного:

личного страхования, включающего страхование жизни, страхование от случаев и болезней, медицинское страхование;

страхования, включающего страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечисленных;

ответственности, включающего страхование ответственности заемщиков за непогашение страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности;

перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Лицензирование обязательного страхования проводится в со-ответствии с российскими законами.

Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов . Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации , возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги;

векселя банков;

облигации, жилищные сертификаты, не перечисленные в предыдущих пунктах;

банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, в банках-резидентах;

инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответст-венностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере;

недвижимое имущество, расположенное на территории РФ;

доля перестраховщиков в страховых резервах;

премии по рискам, принятым в перестрахование;

дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;

денежная наличность в рублях;

денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах;

слитки золота и серебра, находящиеся на территории РФ.

Неисполнение страховщиком требований Правил является ос-нованием для применения к нему санкций, предусмотренных По-ложением о порядке дачи предписания, ограничения, приоста-новления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея-тельности, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 июня 1995 г.

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ имеет право:

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информации об их финансовом положении;

осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового законодательства и достоверности представляемой ими отчетности;

при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства вправе давать предписания по их устранению.

Этому же органу принадлежит право на обращение в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.

На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено

Указом Президента РФ «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации» от 22 декабря 1993 г. № 2263 . Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Министерством финансов РФ.

В целях обеспечения государственного регулирования страхования в сфере агропромышленного производства Правительством РФ 27 ноября 1998 г. было принято соответствующее постановление, согласно которому при Министерстве финансов РФ образуется государственное учреждение — Федеральное агентство по регу-лированию страхования в сфере агропромышленного производ-

ства .

В соответствии с названным принято решение

об образовании Федерального сельскохозяйственного страхового резерва. Его средства направляются страховщикам в случае, если имеющихся в их распоряжении средств недостаточно для выпла-

страхового возмещения сельскохозяйственным товаропроизводителям за ущерб от стихийных бедствий, а также на проведение централизованных предупредительных и иных мероприятий, связанных со страхованием урожая сельскохозяйственных культур.