Правовые основы организации страхового дела

Страхование является одним из значимых социально-экономических институтов современного общественного устройства. Сегодня без страхования невозможно эффективное функционирование как социальной, так и экономической сфер общественного бытия.

Страхование, представляя собой сложное, многообразное явление, подразделяется на различные виды в зависимости от выбранного критерия. В настоящее время в теории и практике страхования его виды классифицируются по трем основным критериям:

по содержанию страхового случая - рисковое и накопительное;

Рисковое страхование связано со случайным событием в жизни или деятельности страхователя, которое может не произойти (имущественные потери, ущерб здоровью). При этом величина страховых выплат напрямую не связана с суммой внесенных лицом страховых взносов.

Накопительное страхование представляет собой страховую деятельность, исходящую из процесса формирования денежных средств страхователя с последующей их выплатой ему или указанным им лицам по наступлению определенного события (пенсионный возраст, совершеннолетие, вступление в брак и др.). В этом случае величина страховых выплат напрямую связана с величиной внесенных страховых взносов.

По объекту страхования - личное и имущественное;

Личное страхование неразрывно связано с личностью застрахованного и связано с наступлением в его жизни определенного события, предполагающего необходимость страховыми средствами обеспечить ему соответствующие денежные выплаты. В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренног о договором события (страхового случая).

Имущественное страхование связано с определенным имуществом и предполагает возможность стоимостной оценки причиненного ему вреда или ущерба. При этом предполагается, что застрахованному лицу страховыми средствами будет предоставлено денежное возмещение причиненного вреда. Так, Гражданский кодекс, определяя договор имущественного страхования, указывает на то, что при данном виде страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с инымиимущественным интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Гражданское законодательство выделяет три основные вида договора имущественного страхования: договор страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, договор страхования риска ответственности по обязательствам и договор страхования риска убытков от предпринимательской деятельности (ст. 929). Выделение данных договоров позволяет нам выделить три разновидности имущественного страхования: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности (ст.931,932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

По основаниям возникновения страховых отношений - добровольное и обязательное.

Добровольное страхование представляет собой совокупность страховых отношений, возникающих по инициативе страхователя, определяемая его частным интересом. В этом случае страхование осуществляется за счет страхователя и регламентируется преимущественно нормами частного права.

Обязательное страхование, в отличие от добровольного, вытекает из публичного интереса и в значительной степени предписывается законами или иными нормативными правовыми актами публично-правового характера.

Возникающие при обязательном страховании отношения в значительной степени являются предметом правового регулирования финансового права. Это обусловлено тем, что, во -первых, государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещений и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем; в -третьих, в большинстве случаев обязательное страхование производит ся за счет средств, находящихся в государственной собственности; в-четвертых, отношения по обязательному страхованию регулируются государством с использованием императивного метода. Обязательное страхование представляет собой форму страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от воли страхователя. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. (ст. 935 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. (ст. 936 ГК РФ).

Страховое правоотношение определяется как разновидность

общественного отношения, урегулированного правовыми нормами, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Страховое правоотношение является индивидуализированным

отношением как отношение между отдельными лицами (физическими и юридическими), связанным между собой правами и обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного поведения.

Ст.4. закона определяет категории объектов страхования.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории РФ страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые правоотношения складываются главным образом между страховщиком и страхователем. Предметом этих правоотношений в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.2) являются “отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)”.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно­правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово -посредническая и банковская деятельность. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на гражданско-правовой основе посредством заключения договоров, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и

другие организации, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности могут предложить и страховые услуги. Совокупность

страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения страховых услуг данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами юридическими лицами также определяются соглашением. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхов анию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры выступают во многих случаях также и в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной страховой компании. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора. Так, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.8) страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Помимо перечисленных субъектов надо дать ряд основных понятий, применяемых в страховании.

Страховые актуарии (Ст. 8.1 Закона «Об организации страхового дела в РФ») - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско -правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядк е, установленном органом страхового регулирования.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. (Ст. 9)

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Франшиза (льгота) - не оплачиваемая страховщиком часть ущерба (при условной франшизе, если убытки не превышают определенного объема, страховое возмщенеие не выплачивается)

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (Ст. 10)

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. (Ст. 9)

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. (Ст. 11)

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (Ст. 11)

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором

добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования

Страховое возмещение - сумма, которая выплачивается выгодоприобретателю, при наступлении страхового случая (в пределах страховой суммы).

Сострахование- страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. (Ст. 12)

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. ( С13)

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора

перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. (Ст. 14)

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). (Ст. 14.1)