Процедура согласования условий договора страхования

Обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики.

страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при отправлении ценных почтовых отправлений в г. Москве или при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом.

Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС.

Публичность договора личного страхования.

С 1 марта 1996 г. договор личного страхования является публичным договором. Это приводит к определенным последствия, о которых страховщики редко задумываются. В соответствии с п. 2 ст. 426 ГК "цена товаров, работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех...". Отсюда следует, в частности, что условия договора личного страхования не могут быть индивидуальными для каждого страхователя, т.е. применение правил и тарифов является обязательным в отличие от договоров имущественного страхования, для которых применение правил и тарифов - право, а не обязанность страховщика.

Возникает вопрос о возможных санкциях. Их два типа. Если при определении взноса в личных договорах вообще не используется тариф, то сделка оказывается совершенной с нарушением п. 2 ст. 426 ГК, т. е. в соответствии со ст. 168 ГК она недействительна, хотя и является не ничтожной, а оспоримой. Если же используется тариф, но он не направлен в установленном порядке в органы надзора, то надзорный орган может приостановить действие лицензии.