Закон "О страховании" от 1995 года с изменениями 2002 года

Страховщиками в Китае могут быть только страховые компа­нии. Частное лицо не имеет права заниматься этим бизнесом. Страхо­вание на территории страны осуществляют только китайские страхов­щики.

Термин "страхователь" относится к лицу, которое, подписав предложенный страховщиком договор, приняло на себя обязательство уплаты страховых взносов в сумме, определенной договором о стра­ховании.

Термин "страховщик" относится к страховой компании, подпи­савшей страховой договор со страхователем, и принявшей на себя обя­зательство выплаты ему компенсации или страхового возмещения.

Термин "страхование" относится к:

1. актам выплаты страховых взносов страховщикам со стороны страхователей;

2. ответственности страховщиков за выплату возмещения страхо­вателям в случае потери последними своего имущества из-за наступле­ния страховых случаев, или в случае смерти, увечья, болезни застрахо­ванного по достижении определенного возраста, в зависимости от того, как это определено в договорах о страховании.

Закон распространяется на все виды страховой деятельности, проводимые на территории КНР.

Страхование должно сообразовываться с правилами обществен­ной этики и принципами свободного волеизъявления и честности, справедливости, взаимной выгоды, достигая соглашения путем консультирования и свободного волеизъявления и без нанесения ущер­ба государственным интересам.

Объектом страхования является:

1. собственность, или подобный страхуемый интерес;

2. жизнь и здоровье застрахованной стороны.

Страховые компании или другие структуры не имеют права под­писывать договор с кем-либо, используя принуждение, за исключением тех случаев, когда закон или административные указы определяют ина­че.

Закон запрещает заключать договор, если у страхователя нет страхового интереса в отношении к признанным законом объектам страхования.

Застрахованные риски относятся к случаям и видам опасностей, предусмотренных страхованием согласно достигнутому договору о страховании.

Содержание договора страхования должно включать:

1. название и юридический адрес страховщика;

2. Название (имя) и место жительства страхователя и местонахо­ждение застрахованной собственности, а также имя и место житель­ство получателя денег по страховому полису (бенефициара) при стра­ховании жизни;

3. объекты страхования;

4. ответственность за страхование и освобождение от ответствен­ности;

5. условия страхования и время наступления страховой ответ­ственности;

6. страховая стоимость;

7. страховая сумма;

8. взносы и метод оплаты;

9. метод оплаты страховой компенсации или страхового возмеще­ния;

10. ответственность за нарушение договора и разрешение споров;

11. год, месяц и время подписания договора.

Страхователь, или бенефициар должны своевременно уведо­мить страховщика о наступлении страхового случая, после того, как они узнали об этом. Термин "бенефициар" относится к лицу, уполно­моченному застрахованной стороной или страхователем использовать право представление требований по страховке. Бенефициаром может быть также застрахованная сторона и страхователь.

Термин "страховая сумма" подразумевает максимальную сумму компенсации или страхового возмещения, выплачиваемого страхов­щиком.

Важным, на наш взгляд является новелла статьи 26 Закона "О страховании", где страхов­щику предлагается, если сумма компенсации или возмещения не может определиться в течение 60 дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и соответствующих материалов и свиде­тельств, страховщик авансом выплачивает минимальную сумму, определяемую свидетельствами или материалами. Разница компенси­руется после того, как страховщик окончательно определит сумму компенсации или страхового возмещения. Таким образом страхователь имеет материальную возможность частичной компенсации вреда, на­ступившего вследствие страхового случая.

Согласно статье 27 Закона "О страховании", право подачи заявления о страховом случае застрахованной стороной или бенефициаром о выплате компенсации или страхового возмещения, покрываемого страховкой, имеет срок давности 3 года с момента наступления страхового случая для всех ви­дов страхования, за исключением страхования жизни. При наступле­нии страхового случая по страхованию жизни, срок давности состав­ляет 5 лет. ГК РФ предлагает делать это незамедлительно. Каучуковая норма "незамедлительно" может порождать злоупотребления правом со стороны страховщика.

При фальсификации со стороны страхователя или бенефициара страховых случаев, которые не имели места, с последующим заявлени­ем на компенсацию или страховое возмещение, страховщик имеет право аннулировать договор о страховании без возврата страхо­вого взноса.

В случае если страхователь, застрахованный или бенефициар умышленно совершают действия, приводящие к наступлению страхо­вого случая, страховщик имеет право аннулировать договор о страхо­вании и отказаться от выполнения своих обязательств по компенсации или выплате страхового возмещения, без возврата страхового взноса.

Если, после наступления страхового случая, выясняется, что страхователь, застрахованная сторона или бенефициар умышленно увеличили суммы убытков, то страховщик не должен компенсировать или возмещать ту часть убытков, которая была сфальсифицирована.

Если страховщик выплатил страховое возмещение или понес другие расходы вследствие недобросовестного поведения страхователя или бенефициара, то выплаченная страховка должна быть возвращена, а расходы компенсированы.

Передача страховщиком части принятой страховой ответствен­ности другому страховщику называется перестрахованием.

По запросу перестраховщика, цедент предоставляет ему ин­формацию о своей собственной ответственности или относящуюся к этому информацию о первоначальном страховании. Перестраховщик не требует от страхователя по первоначальному договору о страхова­нии выплаты ему страхового взноса.

В случае возникновения споров относительно клаузул страхово­го договора между страховщиком с одной стороны и страхователем, застрахованным или бенефициаром с другой, народный суд или арбит­ражные организации трактуют спорные моменты в пользу страхо­вателя и бенефициара.

Страховщик или перестраховщик несет обязательство по сохра­нению конфиденциальной информации, касающейся деятельности и имущества, а также приватности страхователя, застрахованного, бене­фициара или перестраховщика, которая стала ему известна в ходе ве­дения страхового бизнеса.

Договор о страховании имущества

По этому договору объектом страхования является имущество или относящийся к нему интерес.

При передаче объекта страхование, договор, с согласия страхов­щик, перезаключается. Исключение составляют договоры о страхова­нии транспортных средств и договоры, в которых предусмотрено иное. При наступлении страховой ответственности по договору о страхова­нии транспортных средств и страхования находящихся в пути транс­портных средств, стороны, участвующие в договоре стороны не могут аннулировать договор.

Застрахованная сторона должна соблюдать соответствующие правила, касающиеся безопасности, противопожарной безопасности, техники безопасности при производственной деятельности, и мер по охране труда и защиты застрахованных объектов. Страховщик может проводить проверку безопасности застрахованных объектов, и своевре­менно выдвигать в письменном виде предложения к страхователю или застрахованной стороне по ликвидации опасных факторов или скры­тых угроз. В случае если страхователь или застрахованная сторона не выполнили должных обязательств, касающихся безопасности застрахо­ванных объектов, страховщик может потребовать уплаты дополни­тельного страхового взноса или аннулировать договор.

Страховщик, если не имеется других договоренностей, умень­шает сумму страховых взносов и возвращает долю полученных страхо­вых взносов, рассчитанных на ежедневной основе при возникновении любого из нижеописанных случаев:

1) Обстоятельства, на которых базировался расчет суммы стра­хового взноса, переменились, и риски для застрахованных объектов существенно снизились.

2) Страховая стоимость объектов страхования существенно сни­зилась.

Сумма страховки не может быть выше страховой стоимости. В случае если она превышает страховую стоимость, то избыточная часть считается недействительной. Если сумма страховки ниже страховой стоимости, страховщик берет на себя компенсацию согласно пропор­ции между суммой страховки и страховой стоимостью.

Термин "двойное страхование" относится к договорам о страхо­вании, подписанным страхователям с двумя и более страховщиками на одни и те же объекты страхования, те же страхуемые интересы и те же страхуемые риски. Страхователь по двойному страхованию должен уведомить всех страховщиков о двойном страховании. В случае превышения страховой суммы по двойному страхованию страховой стоимости, общий объем компенсации, произведенной всеми страховщиками, не должен превысить страховой стоимости. За исключением тех случаев, когда в договоре говорится иначе, каждый страховщик выплачивает компенсацию согласно своей доле страховой суммы в общей сумме страховки.

При наступлении страхового случая, застрахованная сторона должна предпринять все необходимые меры для предотвращения или уменьшения потерь, а страховщик компенсирует застрахованному все необходимые и разумные расходы, которые он понес в ходе реализа­ции мер по предотвращению или снижению потерь для застрахован­ных объектов.

Если после наступления страхового случая, страховщик выпла­тил всю страховую сумму, и если эта страховая сумма равняется стра­ховой стоимости, то все права на понесшие ущерб застрахованные объекты переходят к страховщику. Если страховая сумма составляет меньше страховой стоимости, то страховщик сохраняет за собой ча­стичные права в соответствии с пропорцией между страховой суммой и страховой стоимостью.

Если после наступления страхового случая, о котором говорится в предыдущем параграфе, застрахованная сторона уже получила воз­мещение от третьей стороны, то страховщики могут выплачивать воз­мещение за вычетом возмещения выплаченного третьей стороной.

Договор о страховании жизни

Страхователь должен иметь страхуемый интерес к следующим людям:

1. самому страхователю;

2. супруге, детям и родителям;

3. опекаемым или находящимся на попечении.

К очевидным чертам национального китайского закона о страхо­вании относится требование правильно указать возраст страхуемого.

Страхователь не имеет права получения страхового полиса, по страхованию жизни для лиц, не имеющих гражданской правоспособ­ности; также и страховщик не имеет в этих случаях права проводить страхование. Договор, согласно которому основанием для выплаты яв­ляется смерть, считается недействительным без письменного согласия застрахованной стороны на договор и страховую сумму. Страховой по­лис, выданный по договору, согласно которому основанием для выплаты является смерть, не может быть передан или использован в качестве залога без письменного на то согласия застрахованной сторо­ны. Страхование родителями жизни своих несовершеннолетних детей не подпадает под вышеуказанные ограничения.

При наступлении страхового случая, страховое возмещение рассматривается в качестве наследства застрахованной стороны и страхователь должен выполнить обязательства по выплате страховой суммы наследникам застрахованной стороны при любом из следующих обстоятельств:

1. бенефициары не назначены;

2. бенефициар умер раньше застрахованной стороны, при этом другой бенефициар не назначен;

3. бенефициар потерял право на страховое возмещение или отка­зался от этого права, при том, что других бенефициаров нет.

Законодатель ограждает страховщика от недобросовестных действий застрахованного. Если застрахованный:

1. совершает самоубийство, то страховщик не платит страховой суммы, но при этом страховщик возвращает стра­хователю взносы согласно денежной стоимости полиса;

2. если соверша­ет самоубийство через два года после подписания договора, то стра­ховщик выплачивает страховое вознаграждение в соответствии с дого­вором.

3. если застрахованная сторона умышленно совер­шает преступления, ведущих ее к получению увечий или к гибели, то страховщик не выплачивает страховку.

4. если страховые взносы уплачи­вались в течение более чем двух полных лет, то страховщик может вер­нуть наличную стоимость по полису.

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Страховые компании могут иметь следующие органи­зационные формы:

Акционерная компания

Государственная компания.

Минимум зарегистрированного капитала, необходимого для со­здания страховой акционерной компании, составляет 200 миллионов юаней.

В случае если страховая компания в течение 6 месяцев с момен­та получения разрешения на занятие деятельностью в области страхо­вания, без уважительных на то причин не проходит регистрацию, то разрешение автоматически перестает действовать.

После создания страховой компании данная страховая компа­ния должна выделить 20% своего зарегистрированного капитала в ка­честве гарантийного фонда и положить его в банк, определенный отде­лом управления и контроля страхования. Депозиты не должны исполь­зоваться за исключением случая ликвидации страховой компании. Страховые компании, занятые страхованием жизни не могут быть рас­пущены за исключением случаев разделения или консолидации.

При отзыве лицензии страховой компании на ведение деятель­ности из-за допущенных ей нарушений закона или административных указов, компания, согласно закону, распускается. Отдел управления и контроля страхования создает ликвидационную команду для проведе­ния ликвидации согласно закону.

Если страховая компания, занимающаяся страхованием жизни закрывается, или согласно закону, объявляется банкротом, то договоры о страховании жизни и имеющиеся у нее резервные фонды переводятся в другую компанию, занимающуюся страхованием жизни. Если компа­ния не достигает соглашения о трансферте с другой страховой компани­ей, занятой страхованием жизни, то отдел управления и контроля стра­хования самостоятельно назначает компанию, занимающуюся стра­хованием жизни, при этом законные права интересы застрахованной стороны и бенефициаров сохраняются.

Имущество компании после оплаты расходов по банкротству ликвидируется в следующем порядке:

1. оплаты служащим и расходов по страхованию труда;

2. выплата компенсаций или страховок;

3. оплата задержанных налогов;

4. оплата долгов компании.

Если собственности для оплаты всех пунктов в указанном по­рядке недостаточно, то их следует выплачивать пропорционально.

ПРАВИЛА ВЕДЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬ­НОСТИ

Полем деятельности страховой компании является:

1. страхование собственности, включая страхование потери соб­ственности;

2. страхование ответственности;

3. кредитное страхование;

4. личное страхование, включая:

a. страхование жизни;

b. страхование здоровья;

c. страхование от несчастных случаев.

Страховщику не положено заниматься одновременно страхова­нием здоровья и страхованием жизни; однако, страховая компания, за­нимающаяся страхованием собственности, может, после утвержде­ния отделом управления и контроля страхования, заниматься крат­ковременным страхованием здоровья и страхованием от несчастных случаев.

Страховая компания не может одновременно заниматься каким-либо другим бизнесом.

С разрешения отдела управления и контроля страхования, страховая компания может заниматься перестрахованием страховых операций, а также внешним и внутренним перестрахованием;

Ответственность, принимаемая на себя страховой компанией по риску, а именно, максимальный убыток могущий быть причинен в результате возникновения одного страхового случая, не должен пре­вышать 10% общей суммы фонда основного капитала плюс фонда об­щественного накопления. Оставшаяся сумма риска должна быть пере­страхована.

Страховая компания при перестраховании должна отдавать приоритет страховым компаниям, находящимся на территории КНР. Отдел управления и контроля страхования имеет право ограничить или запретить страховым компаниям делать перестраховку в страхо­вых компаниях, находящихся за пределами территории Китая или при­нимать перестраховку от компаний, находящихся за пределами КНР. Деятельность фондов страховой компании ограничивается:

1. банковски­ми депозитами;

2. покупкой государственных облигаций;

3. финансовых об­лигаций;

4. другими видами фондовых операций, определенными Гос­советом.

Ни одна страховая компания не может использовать своих фондов для проведения операций с ценными бумагами или создания предприятий, не имеющих отношения к страхованию.

Книги, оригиналы соответствующих документов, и сопутствую­щие материалы должны храниться, по меньшей мере, 10 лет, начиная с момента расторжения договоров о страховании

СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ И СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ

Страховым агентом является организация или частное лицо, ко­торое, действуя по поручению страховщика, получает комиссионные от страховщика, и занимается страховым бизнесом от имени страховщика, в пределах предоставленных ему страховщиком полномочий. Страховым брокером является организация, которая, в целях защиты интересов страхователя предоставляет посреднические услуги при подписании договоров о страховании от имени страхователя со страховщиком и собирает положенные по закону комиссионные. Поручая страховому агенту вести страховой бизнес, страховщик должен подписать со страховым агентом агентское соглашение, в котором определены права и обязанности, а также все другие вопросы, касающиеся законного ведения агентской деятельности. Страховая компания отвечает за действия страхового агента, занимающегося страховой деятельностью по поручению страховщика.

Нарушения правил деятельности влекут за собой наложение штрафов в сумме от 20 000 до 50 000 юаней. Конкретные диспозиции и санкции приводятся в статьях 139-150 настоящего закона. В общем, практика административных наказаний юридических лиц за нарушения требований законов, регламентирующих их деятельность довольно ча­сто встречаются в китайском законодательстве. Насколько их примене­ние оправдано - является китайской головоломкой.