§ 1. Понятие и основные элементы банковской системы России

Действующая в России банковская система непосредственно регулируется Конституцией РФ, федеральными законами о Банке России и о банках и банковской деятельности. Согласно ст. 2 закона о банках и банковской деятельности, банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

LZ_I Как правило, банковские системы экономически развитых государств являются двухуровневыми. Нижний, или первый, уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний, или второй, уровень — национальные или центральные банки и надзорно-контрольные ведомства. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом.

Данное законом определение представляется неполным, так как отражает предельно узкое понимание системы. Названные кредитные организации, Банк России и филиалы и представительства иностранных банков образуют только первую группу участников системы, непосредственно выполняющих ее основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, обеспечению реализации денежно-кредитной политики государства. Вторая группа — это так называемая инфраструктура банковской системы, способствующая выполнению этих функций: бюро кредитных историй, Агентство по страхованию вкладов, государственная корпорация «Банк Развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк), создаваемые кредитными организациями ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, банковские платежные агенты — физические и организации, привлекаемые кредитной организацией для принятия от физических лиц денежных средств, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ, а также на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг) или для зачисления на их банковский счет, для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики.

Однако субъекты второй группы в отличие от первой группы участников банковской системы не вправе осуществлять банковские операции, не проходят процедуру получения от Банка России разрешения на создание в качестве кредитной организации, не подлежат лицензированию Банком России.

Системообразующим элементом, без которого невозможно существование и дальнейшее развитие банковской системы, является Банк России, который непосредственно осуществляет государственное управление банковской системой. Правовой статус Банка России подробнее будет рассмотрен в гл. 5. Основным субъектом банковской системы РФ, осуществляющим банковские операции, является кредитная организация.