§ 1. Понятие банковской системы России

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» , Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» , другими федеральными законами, нормативными правовыми актами Банка России.

Переход к рынку обусловил реформирование всей банковской системы России. Ее создание относится к началу 1991 г. после принятия 2 декабря 1990 г. двух законов РФ: «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». К сожалению, существовавшие пробелы в банковском за-конодательстве, противоречия, коллизии норм привели к серьезным злоупотреблениям в кредитно-банковской сфере, к росту эконо- преступлений, возникновению финансовых пирамид, нанесших огромный ущерб отдельным лицам и обществу в целом. Возникла необходимость в усовершенствовании банковского законодательства, которое в наибольшей мере отражало бы специфику формирования рынка в нашей стране и эффективнее регулировало банковскую сферу. Соответственно в 1995 и 1996 гг. были приняты новые редакции федеральных законов о Центральном банке Российской Федерации и о банках и банковской деятельности.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.) банковская система Российской Федерации включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Первый уровень представляет Банк России — главный банк Российской Федерации.

Правовое положение ЦБ РФ и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны — Банк России является юридическим лицом, вступающим в определенные отношения с банками и другими кредитными организациями .

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» его уставный капитал и иное имущество являются федеральной собственностью. Он призван осуществлять следующие основные цели: защиту и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью ЦБ РФ.

Для реализации названных целей ЦБ РФ наделен правом осуществлять следующие функции:

во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

устанавливать правила осуществления расчетов в РФ;

устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществлять государственную регистрацию кредитных организаций; выдавать и отзывать лицензии у кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций;

осуществлять валютное регулирование и валютный контроль; .

осуществлять иные функции в соответствии с федеральными законами.

ЦБ РФ непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов, а осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций на условиях и в порядке, определяемых ЦБ РФ, и др. В этих правоотношениях отсутствует равенство сторон, они носят вертикальный характер, но не организационной административно-правовой подчиненности, а функциональной, определяемой властными полномочиями ЦБ РФ .

Специфика правового положения ЦБ РФ определяется и его взаимоотношениями с высшими органами государственной власти. Ни один орган не вправе вмешиваться в его деятельность. Он является подотчетным Государственной Думе, которая проявляется в том, что: назначение и освобождение от должности Председателя Банка России осуществляется Государственной Думой по представлению Президента РФ; назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров (высший коллегиальный орган, состоящий из 12 членов и председателя); представление Банком России Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения; определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ РФ; проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ РФ; доклады Председателя ЦБ РФ Государственной Думе о деятельности Банка (два раза в год — при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Структурными подразделениями центрального аппарата ЦБ РФ являются департаменты, создаваемые по основным направлениям деятельности. Одним из основных элементов системы ЦБ являются его территориальные учреждения: национальные банки, главные территориальные управления и др.

Территориальное главное управление Банка России осуществляет часть его функций на определенной территории.

Как отмечалось ранее, ЦБ РФ является и кредитной организацией. В соответствии со ст. 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» он имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая не только кредитные организации, но и представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих ЦБ РФ, а также иных лиц, в случаях, предусмотренных федеральными законами;

покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные валютные ценности;

открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств;

осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.

Согласно законодательству, ЦБ РФ является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

Как орган управления кредитной системы РФ, Банк России вправе издавать нормативные акты (приказы, инструкции и др.) по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

Среди названных основных направлений деятельности Банка, связанных с организацией наличного денежного обращения, проведением денежно-кредитной политики, осуществлением различных банковских операций в соответствии с международной и внешнеэкономической деятельностью, важнейшими являются регулирование банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы России образуют кредитные организации.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество Федерального закона «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации »).

Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации, различия между ними определяются объемом и характером выполняемых ими банковских операций.

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

— привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации — это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В данном законе дается исчерпывающий перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитные организации на основании лицензии, предоставленной Банком России. Помимо банковских операций кредитным организациям после получе-ния лицензии предоставлено право на осуществление ряда сделок, примерный перечень которых также назван в законе.

Для преодоления финансовой неустойчивости кредитной организации и восстановления ее платежеспособности, а также для осуществления процедур ликвидации кредитных организаций, т.е. для осуществления мероприятий по их реструктуризации создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Функции и полномочия данного Агентства закреплены Федёраль- ным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г.

При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная ганизация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Кредитные организации значительно отличаются друг от друга по кругу совершаемых банковских операций и других сделок, по территории своей деятельности, по организационно-правовой форме, по источникам формирования уставного фонда и иным критериям.

Классифицируя многочисленные кредитные организации, следует назвать такие виды, как универсальные (совершающие широкий круг операций и других сделок), специали

зированные (совершающие какой-то один вид банковских услуг); региональные и общероссийские; акционерные и паевые банки .