§ 5. Правовые формы взаимодействия элементов банковской системы
Так как банковская система России является двухуровневой, отношения между ее элементами складываются по горизонтали (между кредитными организациями) и вертикали (между ЦБ РФ и кредитными организациями).
Первые проявляются в осуществлении межбанковских операций, а также деятельности объединений кредитных организаций.Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Кредитные организации устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, в порядке, определяемом Банком России.
Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Федеральной антимонопольной службой совместно с Банком России.
Взаимодействие кредитных организаций также проявляется в деятельности их объединений.
Вертикальные связи складываются при осуществлении ЦБ РФ банковского регулирования и надзора: издание нормативных актов; выдача лицензий; принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций; проведение проверок кредитных организаций; установление обязательных нормативов; применение к кредитным организациям мер воздействия в форме требования об уплате штрафа, о замене руководителя, назначения временной администрации и т.
д. В то же время отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами могут строиться на договорной основе при осуществлении банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.
Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного харак- тера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.
Банк России не несет ответственности по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации, в свою очередь, не несут ответственность по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда они принимают на себя такие обязательства.
Таким образом, банковская система России является двухуровневым образованием, верхний уровень которого занимает ЦБ РФ, нижний уровень представлен кредитными организациями — банками и небанковскими кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков, объединениями кредитных организаций — ассоциациями и союзами, банковскими группами и банковскими холдингами. Структура российской банковской системы определяет характер правовых форм взаимодействия ее элементов и их содержание.