<<
>>

Договор банковского счета

Законодатель рассматривает договор банковского счета как самостоятельный вид договоров. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.

845 ГК).

Но при этом у банка есть право использования имеющихся на счете клиента средств, гарантируя при этом клиенту права беспрепятственно распоряжаться ими. Договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он заключается в момент зачисления средств на счет в момент достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 846 ГК). Кроме того, законом устанавливается прямая обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим.

Необходимо отметить, что характер банковского счета близок по своей природе к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя ст. 846 ГК прямо на это не указывает. Однако за банком остается право отказать в открытии счета на основе исчерпывающего перечня условий, если: согласно учредительным документам и своей лицензии банк не имеет права на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; открытие счета приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; банк временно приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера.

Предметом договора являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете. С этими денежными средствами осуществляются операции, которые были определены в договоре банковского счета.

Форма заключения договора банковского счета - простая письменная. Заключение договора банковского счета осуществляется либо путем подписания единого документа (обычно в виде договора присоединения на стандартном банковском бланке), либо путем подачи клиентом заявления и, впоследствии, совершения на заявлении разрешительной надписи руководителем банка. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются: выполнение надлежащим образом операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета; неразглашение банковской тайны. К основным обязанностям клиента относятся: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету; оплата расходов банка на совершение операций по счету (если это прямо предусмотрено договором банковского счета).

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Особое значение имеет регламентация ответственности банка. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК на основе учетной ставки (ставки рефинансирования) ЦБ РФ. Проценты, указанные в ст. 395 ГК, могут быть изменены законом или соглашением сторон. Поскольку мера ответственности, предусмотренная в этой норме, имеет характер зачетной неустойки, п. 2 ст. 395 ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей, например, за несохранность банковской тайны и пр.

Основными видами банковских счетов являются:

1) расчетный счет, открываемый организациям для осуществления денежных операций, связанных с их экономической деятельностью. Расчетный счет используется:

- для зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;

- зачисления сумм полученных кредитов;

- расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;

- расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;

- платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;

- других расчетных операций;

2) текущий счет, открываемый организации для получений финансирования, снятия денежных средств. Текущие счета обычно используются некоммерческими организациями, также субъектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.

Таким образом, текущие счета открываются:

- общественным организациям, учреждениям;

- обособленным подразделениям организаций (филиалам, представительствам);

3) депозитный (вкладной) счет, который предназначен для хранения временно свободных денежных средств. Такой счет открывается на основании договора банковского вклада;

4) валютный счет, который открывается для зачисления и расчетов в иностранной валюте. При этом не считаются иностранной валютой денежные знаки иностранного государства, которые в соответствии с его законодательством признаны выведенными из обращения или ограниченными в обороте;

5) ссудный счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по специальному ссудному счету - кредитованием по обороту;

6) карточный счет (специальный карточный счет), открываемый банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты.

Для открытия расчетного счета клиент представляет следующие документы:

1) заявление на открытие счета. Оно должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером хозяйствующего субъекта. При отсутствии должности главного бухгалтера оно подписывается только руководителем;

2) свидетельство о государственной регистрации организации (копию, заверенную нотариально или органом, осуществляющим регистрацию);

3) нотариально заверенную копию учредительного документа, подтверждающего статус юридического лица (учредительный договор, устав). Если в банк представляется подлинный экземпляр учредительного документа, то он не требует нотариального заверения;

4) справку из органов статистики о присвоении кодов по общему классификатору отраслей народного хозяйства (ОКОНХ);

5) свидетельство о постановке на налоговый учет в налоговом органе юридического лица;

6) документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Пенсионном фонде России, Фонде обязательного медицинского страхования, Фонде социального страхования;

7) нотариально заверенную карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера и оттиском печати.

После представления вышеназванных документов банк со своей стороны подписывает договор и открывает счет клиента.

Списание денежных средств производится банком на основании распоряжения клиента при представлении в банк соответствующих расчетных документов. Взыскание на денежные средства, находящиеся на счетах юридических и физических лиц, в соответствии со ст. 27 Закона о банках может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ. Списание средств без распоряжения клиента производится по решению суда, в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Бесспорное (безакцептное) списание средств со счета клиента осуществляется в соответствии с законом в следующих случаях:

1) при взимании недоимок по налогам и другим обязательным платежам, а также сумм штрафов и иных санкций, предусмотренных налоговым законодательством;

2) при взимании задолженности по уплате таможенных платежей;

3) при взимании с работодателей сумм сокрытых или заниженных страховых взносов, а также недоимок и иных санкций, Фонда обязательного медицинского страхования;

4) при расчетах коммунальных, энергетических и водопроводно-канализационных предприятий со своими потребителями (кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций и населения);

5) при расчетах потребителей (кроме населения) с предприятиями связи за оказываемые услуги.

Банк обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче или перечислении средств со счета. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 ГК).

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств производится в следующей очередности:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

- во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

- в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды;

- в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

- в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

4.3.

<< | >>
Источник: Кобрин Н.А., Пастушкова Л.Н.. БАНКОВСКОЕ ПРАВО КАК ОТРАСЛЬ РОССИЙСКОГО ПРАВА. 2012

Еще по теме Договор банковского счета:

  1. Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  2. Прекращение договора банковского счета
  3. 2. Договор банковского счета
  4. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  5. 17.3. Права и обязанности сторон по договору банковского счета
  6. 28.1. Понятие договора банковского счета
  7. 28.3. Заключение договора банковского счета
  8. 28.5. Содержание и исполнение договора банковского счета. Права и обязанности сторон договора банковского счета
  9. 28.7. Ответственность банка по договору банковского счета
  10. Статья 845. Договор банковского счета
  11. Статья 845. Договор банковского счета
  12. Статья 846. Заключение договора банковского счета
  13. Статья 859. Расторжение договора банковского счета
  14. 17.12. Договор банковского счета
  15. Глава 41. Договор банковского счета
  16. 33.3. Права и обязанности сторон по договору банковского счета
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -