<<
>>

Правовое регулирование банковского кредита

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор - разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит,

стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования ЦБ РФ (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Стороны кредитного договора четко определены в законодательстве. Кредитором выступает коммерческий банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции. Другая сторона кредитного договора - заемщик (физическое или юридическое лицо), получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, обязывающей банк неоднократно предоставлять заемщику денежные средства в рамках оговоренного лимита, возможно заключение генерального соглашения, определяющего общие условия и порядок кредитования.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок не является существенным условием кредитного договора. Последний может быть заключен на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи заключенным на определенный срок, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках). К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Согласно ст. 329 ГК установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма (рис. 1), которую заемщик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По своей сути неустойка представляет собой заранее согла- сованные сторонами убытки, поэтому кредитор, требуя уплаты неустойки, не обязан доказывать ни сам факт причинения ему убытков, ни их размер. Неустойка - не только способ обеспечения обязательства, но и форма имущественной ответственности, поэтому взыскание неустойки требует наличия оснований ответственности.

Рис. 1. Виды неустойки

Штраф устанавливается в виде однократно взыскиваемой определенной или определимой суммы, а пеня устанавливается в качестве обеспечительной меры на случай длящегося неисполнения и взыскивается пропорционально продолжительности просрочки.

Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением (договорная неустойка) сторон, если закон этого не запрещает, однако он не может быть уменьшен. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Если законом или договором не предусмотрено иное, убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка). Однако законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков (исключительная неустойка); когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка); когда по выбору кредитора могут быть изысканы либо неустойка, либо убытки (альтернативная неустойка).

Задаток - способ обеспечения обязательств, связанный с передачей кредитору по основному обязательству денежной суммы, являющейся предметом соглашения о задатке.

Задаток имеет следующие функции:

- аванс в счет причитающихся по основному договору платежей;

- доказательство заключения основного договора;

- обеспечение исполнения основного договора.

Форма соглашения о задатке - простая письменная независимо от суммы задатка. Последствие ее несоблюдения - недопущение свидетельских показаний в случае спора. В случае сомнения относительно того, является ли уплаченная в счет причитающихся по договору платежей денежная сумма задатком или авансом, она предполагается авансом, если не доказано обратное.

Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны. Если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка.

Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства является консенсуальным и одно- сторонне-обязывающим. Он может быть как возмездным, так и безвозмездным. Стороны договора - поручитель и кредитор по основному обязательству. Предмет договора поручительства - обеспечение существующего или могущего возникнуть в будущем требований. Поручителем может быть гражданин, а также юридическое лицо, если это не противоречит его специальной правоспособности.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК ответственность поручителя основного должника перед кредитором является солидарной, но законом или договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Объем ответственности поручителя равен объему ответственности должника.

Ответственность совместных поручителей является, как правило, солидарной, в том числе и в случае, когда по отношению к обязательству основного должника она является субсидиарной.

Поручитель, исполнивший обязательство должника, приобретает право регресса к должнику в объеме выполненного исполнения, а также право на возмещение понесенных им убытков при наличии оснований ответственности должника за неисполнение основного обязательства.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, а также если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается также по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Банковская гарантия. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия представляет собой одностороннюю сделку. В отличие от других способов обеспечения, банковская гарантия не зависит от судьбы основного обязательства.

Субъектами банковской гарантии могут быть только банк, иное кредитное учреждение и страховая организация. Указание бенефициара в банковской гарантии не является обязательным. При отсутствии такого указания обязательство по гарантии должно исполняться в пользу кредитора (бенефициара), предъявившего гаранту подлинник банковской гарантии.

Существенными условиями гарантии являются срок, на который она выдана, и денежная сумма, которой ограничивается ответственность гаранта. Отсутствие в гарантии этих условий влечет недействительность гарантии.

Банковская гарантия выдается на возмездной основе. Размер соглашения определяется, как правило, в соглашении между гарантом и принципалом о выдаче банковской гарантии. Это соглашение является отдельной от гарантийного обязательства сделкой и не влияет на судьбу банковской гарантии.

Важное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения обязательств - ее независимый от основного обязательства характер. По общему правилу банковская гарантия является безотзывной. Иное может быть предусмотрено только в самой гарантии, но не в соглашении гаранта и принципала о ее выдаче.

Составление и подписание банковской гарантии сами по себе не влекут юридических последствий. Такие последствия наступают только с момента выдачи банковской гарантии. Однако вступление гарантии в силу может быть в самой гарантии отсрочено или обусловлено наступлением определенного события.

Для требования об уплате гарантии п. 1 ст. 374 ГК устанавливает обязательную письменную форму. Отсутствие указания в гарантии на то, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, служит основанием для отказа в удовлетворении требования по гарантии (однако неполнота или неточность такого указания не является основанием отказа в удовлетворении требования).

Гарант вправе отказать бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантий либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока.

Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу. Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению га- рантом, что отражает безусловный и самостоятельный характер обязательства по банковской гарантии.

Удержание. Существо удержания состоит в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

В общем случае удержание обеспечивает надлежащее исполнение должником денежного обязательства по возмещению связанных с вещью издержек или оплате вещи, которая принадлежит должнику и подлежит передаче ему. Если стороны обязательства - предприниматели, то удержанием может обеспечиваться надлежащее исполнение любого обязательства.

Право удержания сохраняется в случае перехода права на вещь к третьему лицу. Это право удержания возникает непосредственно на основании закона, однако договором стороны могут изменить содержание этого права или исключить возможность его возникновения.

Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

Залог также относится к способам обеспечения исполнения обязательств.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения

какого обязательства признается находящимся в залоге.

Положения о залоге закреплены в § 3 гл. 23 ГК, а также в п. 10 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге».

В случае невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не несёт ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов и возврата суммы кредита, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК).

Согласно ст. 336 ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования - что позволяет относить к предметам залога ценные бумаги), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Банки вправе предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг.

Банк принимает в залог имущество заемщика или третьего лица, принадлежащее ему на праве собственности либо на праве хозяйственного ведения - ст. 209, п. 2 ст. 335 ГК.

Имущество, передаваемое в залог, должно быть четко обозначено, индивидуально определено и выделено из остального имущества залогодателя.

Имущество может быть принято банком в качестве обеспечения по кредиту в двух формах: залог (заложенное имущество остается у залогодателя) и заклад (заложенное имущество передается во владение залогодержателю).

В случае залога недвижимости (ипотека) одновременно залог распространяется на земельный участок, на котором недвижимость находится. Договор залога недвижимости подлежит обязательной государственной регистрации.

В обязательном порядке в договоре залога указываются следующие данные:

- предмет залога, его характеристика;

- стоимость залога;

- договор, под который оформляется залоговое обязательство;

- размер обеспеченного залогом кредита (с учетом процентов, пени и т.д.);

- срок погашения обязательства;

- вид залога;

- адрес нахождения залога.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регламентирован ст. 349 ГК.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется ГК, законодательными актами РФ, приказами ЦБ РФ и др.

Определение кредитного договора содержится в ст. ГК. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и при условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК, а также § 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа. ГК установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

4.4.

<< | >>
Источник: Кобрин Н.А., Пастушкова Л.Н.. БАНКОВСКОЕ ПРАВО КАК ОТРАСЛЬ РОССИЙСКОГО ПРАВА. 2012

Еще по теме Правовое регулирование банковского кредита:

  1. Сергей Вячеславович Васильев Правовое регулирование электронной коммерции
  2. Раздел 2 Правовое регулирование банковских отношений
  3. Глава 11. Правовое регулирование финансовой деятельности государственных и муниципальных предприятий § 1. Понятие и содержание финансовой деятельности государственных и муниципальных предприятий
  4. § 5. Правовое регулирование сберегательного дела
  5. Глава 35 Правовое регулирование заема и кредита
  6. Глава 45 Денежный оборот. Правовое регулирование безналичного и налично-денежного обращения
  7. § 3. Правовое регулирование внутренних государственных займов. Виды государственных займов
  8. § 4. Правовое регулирование муниципального кредита
  9. § 52. Понятие и правовые основы банковского кредита
  10. 3. Правовое регулирование расчетных отношений в финансовом праве.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -