<<
>>

Расчеты чеками

Правовое регулирование расчетов чеками осуществляется § 5 гл. 46 ГК РФ, гл. 7 ч. I Положения о безналичных расчетах в РФ, а также Положением о чеках, утвержденным

Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 06.11.1929 (в части, не противоречащей ГК РФ).

Особенностью российского чекового законодательства является практически полная передача вопросов организации расчетов чеками в сферу межбанковских соглашений и локальных нормативных актов. В соответствии с п. 7.11 Положения о безналичных расчетах подразделения локальной сети ЦБ РФ не принимают чеки для расчетов через свою систему. Это связано с массовой оплатой подложных чеков, имевшей место в начале 1990-х гг.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чек одновременно является и ценной бумагой, и расчетным документом. В соответствии с п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Товар считается оплаченным только после предъявления чека в банк к платежу и фактической его оплаты.

По своей природе чек весьма близок к переводному векселю. В законодательстве стран англо-американского права чек определяется как переводной вексель, выданный на банк. Однако экономическая природа векселя и чека различна <1>. Вексель в своем чистом виде является кредитной ценной бумагой и применяется главным образом при коммерческом кредитовании, срок его обращения значительно длиннее. Что касается чека, то, хотя выдача его предполагает наличие денежных средств на счете чекодателя, из-за короткого срока обращения чека кредитный момент в нем несущественен. Тот, кто выдает чек - имеет деньги, кто выдает вексель - сам нуждается в деньгах.

<1> См.: Овсейко С. Чеки и чековое обращение: сравнительно-правовой анализ // Банковское право.

2003. N 2; Беляева О.А. Расчеты чеками в России и за рубежом // Законодательство и практика. М., 2004. С. 12 - 15.

Участниками чековых правоотношений являются чекодатель (должник), чекодержатель (кредитор) и банк (плательщик). Банк выдает чеки чекодателю для расчетов его со своими контрагентами на основании договора банковского счета и при наличии средств на счете. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Расчеты чеками позволяют совместить операции передачи товара и вручения чека, который может быть в тот же день передан банку для оплаты. Недостатком чековой формы расчетов является то, что требуется обычно личное вручение чека или пересылка его с помощью почтовой связи (что недостаточно надежно), поскольку чек существует лишь в документарной форме. Согласно ст. 880 ГК РФ чеки могут быть именные, не подлежащие передаче, и переводные, передача прав по которым производится с помощью индоссамента. Кроме того, платеж по чеку может быть гарантирован посредством аваля. Авалист становится дополнительным должником и в соответствии с п. 3 ст. 881 ГК РФ отвечает за платеж по чеку так же, как и тот, за кого он дал аваль.

Согласно п. 2 ст. 879 ГК РФ чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. К сожалению, в настоящее время в России нет закона, регламентирующего сроки предъявления чеков к оплате. Поэтому банковской практикой выработаны свои сроки обращения чеков, основанные на сроках, установленных в Женевской чековой конвенции 1931 г. <1>: 8 дней при обращении внутри страны и 20 дней - за рубежом.

<1> К этой Конвенции ни СССР, ни Россия не присоединились.

Чекодатель может сам явиться в банк-плательщик за получением чековой суммы, а может обратиться в свой банк с требованием об инкассировании чека. В этом случае банк, обслуживающий чекодержателя, выставляет чек на инкассо для получения платежа. Такая операция является разновидностью расчетов по инкассо. При отказе плательщика от оплаты чека чекодатель, авалисты и индоссанты несут перед чекодержателем солидарную ответственность.

В арбитражной практике до настоящего времени встречаются случаи выдачи денежных средств со счета по подложным чекам.

Так, индивидуальный предприниматель Г. предъявил иск к ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ" о взыскании неправомерно списанной со счета суммы в размере 65000 руб. и процентов 9380,81 руб. Материалами дела было установлено, что между предпринимателем Г. и банком был заключен договор банковского счета, во исполнение которого предпринимателю была выдана чековая книжка для расчетов. Через какое-то время истец обнаружил, что с его расчетного счета была снята сумма 65000 руб. по чеку серии М2 N 446104. По результатам проведения экспертизы было установлено, что такой чек истец не подписывал. Арбитражный суд удовлетворил требования истца, исходя из того, что в соответствии с п. 3 ст. 879 ГК РФ плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Банк должен был проверить по внешним признакам соответствие подписи уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, чего сделано не было <1>.

<1> Арбитражное дело N А19-15845/03-17-Ф02-3770/05-С2 от 08.08.2005.

В настоящее время классические чеки встречаются в России достаточно редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся (например, расчетные чеки, дорожные чеки, кассовые чеки и т.п.). Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

В зарубежной практике все шире внедряются электронные платежи по операциям с чеками, появляются различные сокращенные процедуры обработки чеков <1>. Это связано в первую очередь с увеличением бумажного документооборота и, как следствие, возрастанием издержек на проведение банковских операций. Системы сокращенной обработки чеков призваны "удешевить" обработку бумажных документов. Возможность внедрения электронных чеков в платежную систему России в настоящее время пока обсуждается в литературе <2>.

<1> См.: Беляева О.А.

Указ. соч. С. 93 - 103.

<2> См.: Шамраев А.В. Электронные чеки: зарубежный опыт регулирования и возможности его применения в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 3.

Не все рассмотренные выше формы безналичных расчетов одинаково интенсивно используются на практике. Согласно статистике Центрального банка РФ основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей являются платежные поручения: 77% по количеству и 90% по объему платежей. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основе платежных поручений. Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые кредитными организациями, используются незначительно: 1,9% по количеству и 0,7% по объему платежей.

Еще одной формой безналичных расчетов являются расчеты с помощью банковских карт. Такие расчеты осуществляются через специальные частные платежные системы и не регулируются Положением о безналичных расчетах в РФ. Как справедливо было отмечено в литературе, в большинстве своем операции с банковскими картами затрагивают интересы физических лиц - потребителей финансовых услуг <1>. Однако Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П <2>, определяет в качестве пользователей банковских карт (клиентов) не только физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей), но и юридических лиц. Перечень операций, которые могут совершать юридические лица и индивидуальные предприниматели с использованием банковских карт, установлен в п. 2.5 Положения: получение наличных денег, оплата расходов, связанных с хозяйственной деятельностью, иные операции как в рублях, так и в иностранной валюте.

Индивидуальным предпринимателям удобнее совершать платежи с помощью банковских карт, чем юридическим лицам, поэтому среди них этот банковский продукт может получить большее распространение. Для юридических же лиц такая форма безналичных расчетов является достаточно редкой.

<1> См.: Клеченова Е.Г. Регулирование расчетов с использованием банковских карт // Законодательство и экономика. 2004. N 12.

<2> Вестник Банка России. 2005. N 17.

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Основными эмитентами платежных карт являются: Visa International - 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%. Многие российские банки являются участниками международных платежных систем <1>.

<1> См.: Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 1.

В юридической литературе России в настоящее время идет осмысление места расчетов с помощью банковских карт среди известных уже форм безналичных расчетов. Высказывается мнение о том, что операции с банковскими картами не могут регулироваться договором банковского счета из-за несоответствия технологии проведения платежей с помощью банковских карт и технологии традиционных форм безналичных расчетов <1>. Наиболее оптимальным было бы квалифицировать договор о выдаче и использовании банковской карты как отдельный вид договора, условия которого определяются спецификой технологии осуществления таких расчетов. Платежи с помощью банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в ГК РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона.

<1> См.: Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. N 4; Он же. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий. 2005. N 4.

<< | >>
Источник: Метелева Ю. А.. ТОВАРНЫЙ ОБОРОТ ПРАВО. ПРАКТИКА. ТЕНДЕНЦИИ РЕГУЛИРОВАНИЯ. 2007

Еще по теме Расчеты чеками:

  1. 1. Общие положения о безналичных расчетах
  2. 5. Расчеты чеками
  3. 3. Формы безналичных расчетов
  4. Расчеты чеками
  5. 55. Расчеты чеками. Виды чеков и порядок их использования
  6. 17.1. Общие положения о наличных и безналичных расчетах
  7. 17.2. Наличные и безналичные расчеты
  8. § 6. Расчеты чеками
  9. 17.4. Формы безналичных расчетов
  10. Расчеты чеками
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -