Глава 3. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Среди договоров, обычных для банковских учреждений, большую роль играют договоры банковского вклада. Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.

Отношения банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ, а также специального законодательства.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.

По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения.

Договор банковского вклада является одним из видов договора иррегулярного хранения, при котором происходит обезличение предметов хранения, принятых от различных поклажедателей. Сторонники этой точки зрения опирались на ст. 395 ГК РСФСР 1964 г., согласно которой граждане могли хранить денежные средства в сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях. На изложенной выше позиции в этом вопросе стоит Л.А. Новоселова, полагающая, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить денежные средства вкладчика.

5 Новоселова Л.А. Указ. соч. С. 367; и др.

6 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй. М., 1996. С. 398.

По мнению О.С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнее потому, что деньги, являющиеся предметом договора вклада, поступают в распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере1. Начисление процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По договору хранения именно поклажедатель оплачивает хранителю услугу по хранению.

Кроме того, по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклажедателя правомочия владения. Хранитель вправе пользоваться и распоряжаться предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором. В то же время по договору банковского вклада банк вправе распоряжаться суммой вклада по своему усмотрению до момента востребования вклада вкладчиком. Это сближает договор вклада с договором займа. О.С. Иоффе утверждает, что «вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения», но кредитная (заемная) природа этого договора не исключает признания его особым договором4.

В отличие от О.С. Иоффе, мы не усматриваем в договоре банковского вклада элементов договора хранения. Но и полного тождества между договором банковского вклада и договором займа нет. Договору займа (особенно его разновиднос-

7 См.: Указание ЦБ РФ от 03.01.2001 № 895-У .

8 См.: Ст. 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

9 См.: Телеграммы Центрального банка России от 21.02.97 № 4794, от 27.12.94 № 221-94; п. 9 Инструкции ЦБР № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»: Утв. Приказом ЦБР от 30.01.96 № 02-23.

ти — договору банковского кредитования) присущи такие признаки, как срочность, платность и возвратность, целевое назначение. Для договора банковского вклада характерны не все эти признаки: во всех случаях — признаки платности и возвратности, и не всегда признак срочности. (В частности, этим признаком не обладают вклады до востребования.) Целевая направленность использования банком свободных денежных средств вкладчика совершенно не присуща договору банковского вклада.

Различие между договором банковского вклада и договором займа проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского вклада, а в договоре вклада — только банк. Кроме того, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмезден. У договора займа нет такого признака, как публичность. В то же время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин. Из этого видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. На основании этого ряд ученых-цивилистов пришли к выводу, что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров5. Их позиция в этом вопросе нам представляется правильной. Мы не разделяем позицию Л.А. Ефимовой, относящей договор банковского клада к числу разновидностей договора займа6.