<<
>>

Глава 3. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Среди договоров, обычных для банковских учреждений, большую роль играют договоры банковского вклада. Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.

Отношения банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ, а также специального законодательства.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.

1 ст. 834 ГК РФ).

По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения.

Договор банковского вклада является одним из видов договора иррегулярного хранения, при котором происходит обезличение предметов хранения, принятых от различных поклажедателей. Сторонники этой точки зрения опирались на ст. 395 ГК РСФСР 1964 г., согласно которой граждане могли хранить денежные средства в сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях. На изложенной выше позиции в этом вопросе стоит Л.А. Новоселова, полагающая, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить денежные средства вкладчика.

5 Новоселова Л.А. Указ. соч. С. 367; и др.

6 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй. М., 1996. С. 398.

По мнению О.С. Иоффе, договор банковского вклада имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнее потому, что деньги, являющиеся предметом договора вклада, поступают в распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере1. Начисление процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По договору хранения именно поклажедатель оплачивает хранителю услугу по хранению. В договоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уплачивает вкладчику проценты на его сумму. Уплата же процентов характерна для отношений займа. На это в свое время обратил внимание еще Г.Ф. Гершеневич2 , а в советский период нашей истории — Е.А. Флейшиц3.

Кроме того, по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклажедателя правомочия владения. Хранитель вправе пользоваться и распоряжаться предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором. В то же время по договору банковского вклада банк вправе распоряжаться суммой вклада по своему усмотрению до момента востребования вклада вкладчиком. Это сближает договор вклада с договором займа. О.С. Иоффе утверждает, что «вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения», но кредитная (заемная) природа этого договора не исключает признания его особым договором4.

В отличие от О.С. Иоффе, мы не усматриваем в договоре банковского вклада элементов договора хранения. Но и полного тождества между договором банковского вклада и договором займа нет. Договору займа (особенно его разновиднос-

7 См.: Указание ЦБ РФ от 03.01.2001 № 895-У .

8 См.: Ст. 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

9 См.: Телеграммы Центрального банка России от 21.02.97 № 4794, от 27.12.94 № 221-94; п. 9 Инструкции ЦБР № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»: Утв. Приказом ЦБР от 30.01.96 № 02-23.

ти — договору банковского кредитования) присущи такие признаки, как срочность, платность и возвратность, целевое назначение. Для договора банковского вклада характерны не все эти признаки: во всех случаях — признаки платности и возвратности, и не всегда признак срочности. (В частности, этим признаком не обладают вклады до востребования.) Целевая направленность использования банком свободных денежных средств вкладчика совершенно не присуща договору банковского вклада.

Различие между договором банковского вклада и договором займа проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского вклада, а в договоре вклада — только банк. Кроме того, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмезден. У договора займа нет такого признака, как публичность. В то же время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин. Из этого видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. На основании этого ряд ученых-цивилистов пришли к выводу, что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров5. Их позиция в этом вопросе нам представляется правильной. Мы не разделяем позицию Л.А. Ефимовой, относящей договор банковского клада к числу разновидностей договора займа6.

<< | >>
Источник: Н.Н. Арефьева, Б23 И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др.. Банковское право: Учебное пособие / Н.Н. Арефьева, Б23 И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др.; Под ред. проф. А.А. Травкина. — Волгоград: Издательство Волгоградского государственного университета,2001. — 708 с.. 2001

Еще по теме Глава 3. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА:

  1. Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  2. Глава 3. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  3. Стороны договора банковского вклада
  4. 1. Системы гарантирования (страхования) вкладов. Создание системы страхования вкладов в России
  5. 2. Взаимосвязь банковского права и гражданского права
  6. 4. Гарантии защиты вкладчиков и других банковских клиентов
  7. 1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
  8. Банковское право в системе российского права
  9. Комментарий к главе 36. "3аем"
  10. Комментарий к главе 38. "Банковское обслуживание"
  11. Глава 28.Договоры банковского вклада и банковского счета
  12. 28.12. Определение договора банковского вклада (депозита)
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -