§ 2. Содержание, исполнение и ответственность сторон кредитного договора

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-гражданином и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности сторон:

А. Обязанность банка предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, чему корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита.

Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, открытие кредитной линии, кредитование счета и т. п.

LZ_I Зачисление суммы кредита на расчетный счет заемщика может

осуществляться банком в размере всей суммы обещанного кредита единовременно или по частям. Если счет заемщика находится в банке-кредиторе, то сумма кредита зачисляется на него, минуя корреспондентский счет банка путем соответствующих внутренних бухгалтерских проводок. В таком случае кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет клиента. Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть передана ему платежным поручением. Момент исполнения обязательства будет определяться моментом исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями. Поэтому кредит должен считаться предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре можно предусмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика. [47] [48] [49]

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.

В. Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора требовать исполнения этих обязанностей. Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Надлежащее исполнение обязанности по возврату кредита заключается в соблюдении условий относительно срока возврата и способа прекращения обязательства, установленных договором. [50] [51] [52] [53]

Договором могут быть предусмотрены иные обязанности заемщика, например обязанность целевого использования кредита.

Последствия неисполнения договорной обязанности могут быть предусмотрены самим договором или законом. В ГК РФ в ст. 811 устанавливается следующее последствие: когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (помимо суммы займа и процентов по договору) в размере, установленном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик вправе вернуть кредит досрочно с согласия кредитора (в п. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливается подобное правило в отношении договора займа, а так как кредитный договор — его разновидность, то оно применяется, если иное не вытекает из существа кредитного договора). Потребовать досрочного возврата суммы займа займодавец вправе в соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395

ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором. На практике кредитные договоры могут предусматривать иные формы ответственности, например, пеня или повышенные проценты. Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных в ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер. Обычно пеня носит характер договорной неустойки, однако в некоторых случаях устанавливается законная неустойка.

LZ_I Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как

сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В соответствии с абз. 3 п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа или в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.

Другие виды ответственности заемщика по кредитному договору аналогичны ответственности за нарушение договора займа.

Так как кредитное обязательство по свое правовой природе является денежным, ответственность за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) определяется нормами и практикой применения мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств.