<<
>>

§ 1. Понятие кредита и кредитного договора

Понятие «кредит» относится к числу центральных, системообразующих понятий банковского права и всей банковской деятельности и может рассматриваться с самых различных сторон. В числе многих точек зрения существуют такие, согласно которым кредит — это действие или операция; движение или форма движения; сделка; денежные средства или имущество; деятельность определенного вида; отношения; доверие или акт доверия.

Многообразие подходов является следствием того, что легального определения термина «кредит» в современном законодательстве не существует, а в ст. 819 ГК РФ закрепляется лишь то положение, согласно которому кредит — это денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в размере и на условиях, предусмотренных договором, а в ст. 822 ГК РФ добавляется также, что кредитом могут являться и вещи, определяемые родовыми признаками. В этом значении кредит никак не является сделкой, он — предмет этой сделки. В первом случае перед нами именно банковский кредит, а во втором — в законе он называется товарным кредитом. Наряду с этими видами кредита в ГК РФ выделяется также и коммерческий кредит в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, который может предоставляться договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (ст. 823 ГК РФ).

LZ_I В научной литературе и практической деятельности используется

также термин «ссуда», который употребляется как синоним термину «кредит», соответственно сами операции называют не только кредитными, но и ссудными. Такое словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, «договор банковской ссуды» не имеет ничего общего с поименованным ГК РФ договором ссуды (договор безвозмездного срочного пользования), и потому не может являться его разновидностью как отличающийся и по содержанию, и по форме, и по цели.

Безусловно, кредит — это финансовая категория. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала (стоимости) кредитора; отношения по кредиту в экономическом смысле — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денежных средств одного лица и передаче их за плату другому лицу. Кредитование суть деятельность по предоставлению кредитов, которая, с одной стороны, приносит прибыль для кредитора, с другой — оживляет финансовое положение заемщика. Принципами кредитования являются срочность, возвратность, платность.

Данные экономические отношения оформляются конструкцией кредитного договора.

В соответствии с кредитным договором банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор — традиционная правовая конструкция за

крепления экономических отношений кредитования. Кредитными операциями считаются факторинговые операции, оформляемые договором финансирования под уступку денежного требования, лизинговые, форфейтинговые операции (форма кредитования экспорта путем покупки банком без оборота на продавца векселей по внешнеторговым операциям), предоставление овердрафта (кредит, предоставляемый путем списания банком денежных средств со счета клиента сверх наличия денег на счете), акцептного кредита (кредит, предоставляемый банком в форме акцепта переводного векселя (тратты), выставляемого на банк экспортерами и импортерами, операции учета векселей (покупка векселя банком до наступления срока оплаты по нему) и т. д. Предлагаемые кредитными организациями кредитные услуги весьма разнообразны и по способу предоставления кредита: срочный кредит (перечисление на расчетный счет), контокоррентный кредит (кредит, который предоставляется открытием единого ссудного счета, на котором учитываются все операции банка с клиентом), онкольный (вексельный или кредит, выдаваемый под обеспечение ценных бумаг и товаров и погашаемый по первому требованию банка), ломбардный, синдицированный (кредит, предоставляемый несколькими банками одному заемщику), открытие кредитной линии и т.

д.

Договор займа также оформляет кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота, поэтому их конструкции имеют много общего (кредитный договор является разновидностью договора займа). Но для кредитного договора характерен специальный субъектный состав, и именно он используется в банковской практике (на стороне кредитора — банк или иная кредитная организация). При этом право банка на предоставление кредитов ограничивается рядом экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с законодательством. В ГК РФ предусматривается консенсуальный характер кредитного договора, в этом одно из его отличий от договора займа.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в наличной и безналичной формах, в отличие от договора займа, предметом которого могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками. Кроме того, кредиты могут выдаваться в рублях и иностранной валюте. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи заемщика-гражданина в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по кредиту, связанные с несоблюдением заемщиком-гражданином условий кредитного договора.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком- гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Кредитная деятельность кредитных организаций может приобретать самые различные правовые формы, среди которых особое значение и распространение приобретает кредитный договор.

<< | >>
Источник: Н. А. Лактионова. Банковское право Учебное пособие. 2012

Еще по теме § 1. Понятие кредита и кредитного договора:

  1. 2. Правовое положение кредитных организаций
  2. Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  3. Плата за пользование кредитом
  4. § 5. Понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций
  5. 41. Понятие и содержание кредитного договора
  6. 73. Кредитный договор: понятие, правовое регулирование
  7. 77. Понятие и содержание договора страхования риска непогашения кредитов
  8. § 2. Договор займа
  9. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
  10. 7.3. Правовые особенности кредитного договора
  11. § 3. Место и роль договоров в системе отраслей российского права
  12. §1 Секьюритизация: понятие, история развития, правовые аспекты структуры сделки и особенности передачи активов 1.1 Понятие и история развития секыорнтнзацин
  13. Существенные условия договора страхования
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предотвращение COVID-19 - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -