Г ражданско-правовая ответственность кредитных организаций

Кредитные организации являются участниками самых разнообразных гражданско-правовых отношений. Например, банки заключают с клиентами договоры банковского счета, банковского депозита, предоставляют кредиты юридическим и физическим лицам.

Гражданское законодательство закрепляет принцип надлежащего исполнения обязательств. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом своего обязательства для него наступает гражданско-правовая ответственность. ГК РФ содержит в части первой главу 25 «Ответственность за нарушение обязательств».

Основанием привлечения кредитной организации к гражданско-правовой ответственности является неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Специфической особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер. Она выражается в обязанности возместить убытки, вызванные неисполнением обязательства, уплате неустойки.

По общему правилу статьи 393 ГК, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Кроме возмещения убытков, виновное лицо обязано уплатить неустойку (штраф, пеню) - плату за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Неустойка устанавливается законом или договором.

Статья 395 ГК РФ устанавливает: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Важной особенностью гражданско-правовой ответственности кредитных организаций за гражданско-правовые нарушения является то, что они отвечают за правонарушения без учета вины. Данное правило установлено в части 3 статьи 401 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств».

Контрольные вопросы

1. Понятие «нарушения в банковской сфере», их разновидности.

2. Признаки банковских правонарушений.

3. Сущность и нормы ответственности, установленной ФЗ «О Центральном банке РФ».

4. Уголовная ответственность за нарушение банковского законодательства.

5. Административная ответственность кредитных организаций.

6. Налоговая ответственность кредитных организаций.

7. Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций.