<<
>>

Изменение правового режима информации ограниченного доступа в банковской деятельности в условиях создания национальной платежной системы России

Вопрос о влиянии создаваемой Национальной платежной системы в России на правовой режим информации ограниченного доступа в банковской деятельности на данный момент представляется актуальным и дискуссионным.

Актуальность темы исследования обусловлена введением изменений в существующий Закон «О национальной платежной системе», и причинами, побудившими законодателя к внесению изменений в действующий Закон.

В 2011 году был принят Закон о национальной платежной системе, способный оказать огромное влияние на информацию ограниченного доступа в банковской деятельности.

В данном законе национальная платёжная система представлена как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Федеральный закон «О национальной платежной системе» определяет основные понятия, регулирует порядок оказания платежных услуг, определяет требования к организации платёжных систем и их функционированию, а также определяет порядок осуществления надзора в национальной платёжной системе. Примечательно, что в данном законе изначально не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом.

Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» впервые закрепил понятие платежной системы как совокупности организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной

системы, из которых как минимум три организации являются операторами по

81

переводу денежных средств .

Данное определение отражает лишь возможный субъектный состав Национальной платежной системы. На законодательном уровне впервые устанавливается правовая и функциональная дифференциация различных субъектов платежной системы, дающая возможность субъектам гражданского оборота самостоятельно определить их роль при осуществлении расчетов.

В настоящее время многие платежные системы предполагают использование потребителями электронных средств платежа. Именно необходимость использования потребителем услуги электронных средств платежа позволяет квалифицировать платежную систему как электронную.

Таким образом, субъект гражданского оборота, использующий электронную платежную систему, не должен составлять платежный документ на бумажном носителе для осуществления операции. Для осуществления операции ему необходимо дать электронное распоряжение на операцию через электронное устройство.

По мнению Иванова В.Ю., в этом и заключается основное отличие электронной платежной системы от других платежных систем, в которых также широко используются современные телекоммуникационные средства и [79]

информационные технологии, но распоряжение на осуществление платежа может

быть передано также при помощи распоряжения на бумажном носителе

0 2

(например, в системах денежных переводов Western Union, Unistream, Contact) .

Более точное определение электронной платежной системы сформулировал А.Я. Курбатов, предложивший рассматривать их как платежные механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях осуществляется дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи. По его мнению, электронная платежная система представляет собой совокупность: субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей — организаций, реализующих товары (услуги), а в электронной платежной системе, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые

_ 03

должны быть зарегистрированы в этих электронных платежных системах .

В 2009 году Центральный Банк России вступил в состав Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов[80] [81] [82] [83].

Г лоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах, под Payment system (платежная система) понимает ряд инструментов, банковских процедур, систем межбанковского перевода денежных средств, обеспечивающих денежное обращение. Платежные инструменты являются основным элементом платежной системы, обеспечивающим возможность осуществления расчетов.

Остановимся подробнее на некоторых особенностях данного понятия. В России существуют следующие виды платежных инструментов: чеки, кредитовые переводы, банковские карты, прямые дебеты, «электронные деньги» . С точки зрения гражданского права все перечисленные платежные инструменты соответствуют различным формам безналичных расчетов. Основные формы безналичных расчетов перечислены в Г ражданском кодексе РФ.

В доктрине гражданского права под формами безналичных расчетов понимаются способы исполнения денежных обязательств посредством банков. Основное отличие форм безналичных переводов представляется в порядке зачисления денежных средств на счет получателя, виде платежного документа и порядке документооборота. При электронной форме расчетов дополнительным критерием для определения формы безналичных расчетов может являться также вид электронного средства платежа. Пример: банковская карта или предоплаченная смарт-карта.

В настоящее время существует другая форма безналичных расчетов. Например, безналичные переводы денежных средств через системы мобильного банкинга или различные виды «виртуальных» электронных платежных систем.

В рамках существующих гражданско-правовых правоотношений платежные инструменты как в банковских, так и в небанковских платежных механизмах целесообразно рассматривать как технологии перевода денежных средств, соответствующие различным формам безналичных расчетов, например: кредитовые переводы — расчетам платежными поручениями, прямые дебеты — расчетам по инкассо, банковские карты — расчетам банковскими картами, сочетающим в себе возможности кредитового перевода и прямого дебета, «электронные деньги» — расчетам «электронными деньгами». Надо сказать, что в ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» впервые перевод электронных денежных средств определяется законодателем как самостоятельная форма безналичных расчетов86.

В статье 3 Закона о национальной платежной системе под электронными средствами платежа понимаются средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационнокоммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. В данном законе впервые достаточно полно раскрывается понятие электронного средства платежа, закрепленного в п. 3 ст. 847 ГК РФ.

До принятия данного закона в гражданском праве понятие электронного платежного инструмента употреблялось в качестве синонима электронного средства платежа. Платежные инструменты и соответствующие им формы безналичных расчетов при использовании в них электронных средств платежа в рамках гражданских правоотношений можно рассматривать как безналичные расчеты в электронной форме, равнозначные понятию «электронный платежный

87

инструмент» .

Подводя итог вышесказанному, Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» закрепил электронную платежную систему как самостоятельный субъект права, объединяющий при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов).

После вступления в силу Закона о национальной платежной системе все платежные системы, существующие на территории Российской Федерации, включая как банковские, так и небанковские электронные платежные системы, как отечественные, так и иностранные, для получения официального статуса платежной системы должны пройти процедуру регистрации в Центральном Банке России. Операторами платежной системы в соответствии с данным законом могут быть как кредитные организации, так и некредитные организации, созданные в соответствии с отечественным законодательством. Данный закон закрепил определение оператора платежной системы. В соответствии со статьей 15 Закона о национальной платежной системе под оператором платежной системы понимается организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом, в частности обязанности по регистрации в ЦБ РФ в качестве оператора платежной системы.

Таким образом, для легального продолжения деятельности в области платежных услуг юридические лица, осуществляющие функции операторов небанковских электронных платежных систем, обязаны будут пройти регистрацию в качестве операторов платежных систем.

Что касается иностранных электронных платежных систем, то для осуществления деятельности в России они должны в обязательном порядке создать на территории РФ юридическое лицо и зарегистрировать его в ЦБ РФ в качестве оператора платежной системы. Операторы иностранных электронных платежных систем, действующие на территории РФ, также обязаны будут разрабатывать Правила, соответствующие всем требованиям Закона № 161-ФЗ, и утверждать их в Банке России. В случае возникновения спорной ситуации суд при принятии решения будет исходить из этих правил и норм российского права.

По мнению Иванова В.Ю., операторам сотовой связи, международным электронным платежным системам, а также другим организаторам небанковских платежных систем законодатель предоставляет реальную возможность легализовать свою деятельность в рамках Закона № 161-ФЗ, хотя для получения статуса оператора платежной системы этим организациям придется предпринять определенные усилия, в частности, по серьезному изменению всех действующих договоров .

После вступления в силу Закона о национальной платежной системе расчеты электронными денежными средствами банки вправе осуществлять при условии уведомления Банка России о начале проведения таких расчетов.

По мнению В. Ю. Иванова, во избежание недоразумений с банковским регулятором необходимо направлять такое уведомление даже в том случае, если расчеты «электронными деньгами» банк осуществлял до вступления в силу Закона № 161-ФЗ[84] [85].

В связи с этим возник ряд вопросов по внедрению данных норм законодательства.

В целом Закон о национальной платежной системе создал правовую базу для дальнейшего успешного развития в России различных видов электронных платежных систем. Необходимо также отметить, что Закон о национальной платежной системе впервые устанавливает, что все субъекты национальной платежной системы, включая банки и небанковские организации, обязаны гарантировать банковскую тайну и защиту персональных данных и другой информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ, а также обеспечивать защиту информации о применяемых способах обеспечения информационной безопасности.

Стратегическими целями создания Национальной платежной системы являются:

- укрепление финансового суверенитета страны, создание независимой от международного влияния платежной системы для обеспечения бесперебойного канала по расчетам внутри страны;

- уход от иностранной разведки российских финансовых транзакций;

- уменьшение массы наличных денежных средств;

- усиление национального финансового мониторинга в интересах ПОД/ФТ.

В соответствии со Стратегией развития национальной платежной системы90

на Банк России возлагается обязанность по совершенствованию методологической и нормативной базы надзора и наблюдения в Национальной платежной системе (далее — НПС), включая вопросы защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, в целях обеспечения стабильного функционирования НПС, а также повышения доверия населения и хозяйствующих субъектов к платежным услугам.

Безопасность, эффективность и качество платежной системы играют ключевую роль в поддержании финансового суверенитета государства, так как именно платежная система представляет собой канал распространения рисков, и ее надежное функционирование указывает на стабильность финансовоэкономической системы.

В связи с обострением ситуации в Украине, и введением санкций США и ЕС против России, в марте 2014 года международные платёжные системы «Visa» и «MasterCard» остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети[86] [87] [88]. Именно этот повод послужил толчком к созданию в России национальной системы платёжных карт, не зависимой от состояния международных отношений.

В связи с этим в марте 2014 года была начата подготовка поправок в Закон о национальной платежной системе с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России, что в первую очередь станет возможно, если операционные и платежные центры будут находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрен запрет на передачу/предоставление доступа иностранным государствам к информации о

- .. 92

внутрироссийских платёжных транзакциях .

События в Украине и связанные с ним ухудшение отношений со странами НАТО, введение политических и экономических санкций против России сыграли существенную роль в изменении правового режима информации ограниченного доступа в банковской деятельности. На первое место встал вопрос о сохранении государственного суверенитета и связанной с ним информационной безопасности государства и его институтов, что подтверждается регулярным обсуждением данного вопроса на заседаниях Г осударственного совета и детальным обсуждением данного вопроса на последнем заседании Г осударственной Думы от 14 августа 2014 года .

Это обусловило ускоренное внедрение национальной платежной системы в соответствии с Законом о национальной платежной системе и предоставление дополнительного доступа третьим лицам — субъектам национальной платежной системы и правоохранительным органам — к информации ограниченного доступа в банковской деятельности.

Формирование НПС в России представляет собой инструмент минимизации угроз национальной безопасности страны и ее финансовой устойчивости.

Оглядываясь на опыт других стран, можно с уверенностью сказать, что создание НПС с участием центральных банков стало одним из инструментов их антикризисной политики. Национальные рынки пластиковых карт строятся на основе отечественных платежных систем.

Так, в Японии преимущественное хождение имеют карты национальной платежной системы JCB, в Китае — ChinaUnionPay (CUP), в Индии — NPCI, в Германии — GeldKarte, в Австрии — Quick, во Франции — CartesBancaires, в Португалии — SIBS, в Италии — Pago, в Голландии — Chipknip, в Англии — Oystercard, в Канаде — Interac и др. Взаимоотношения между платежными системами зачастую строятся по принципу пирамиды, на вершине которой находятся международные (Visa, MasterCard, American Express, Diners Club), а в основании — локальные, работающие как в одной стране, так и в регионе или

94

нескольких регионах .

НПС России должна иметь комплексный характер, объединять все элементы и процессинговые системы. Для поддержания финансового суверенитета государства, а также в целях информационной безопасности необходимо обеспечить независимость НПС от международных платежных систем на нескольких уровнях.

1. на государственном уровне:

- на базе существующей банковской инфраструктуры осуществлять платежи в процессинговых центрах, расположенных на территории России, а не на территории других государств.

- создание центра обработки национальных транзакций для обеспечения обработки расчетов внутри РФ по картам международных платежных систем без их участия;

См.: КауроваН. Н. Национальная платежная система: время пришло! // Банковский ритейл. 2014. № 2.

С. 35-47.

2. на международном уровне в рамках международных договоров о сотрудничестве и/или о создании единого экономического пространства:

- продвижение рубля в качестве региональной резервной валюты для стран, входящих в международные объединения с участием Российской Федерации (например, СНГ, ЕврАзЭС, Таможенный союз).

В настоящее время роли НПС как основного инструмента поддержания финансового суверенитета и формирования единого экономического пространства уделяется небольшой вес в то время, как создание НПС может обеспечить инфраструктуру для рубля как резервной валюты на территории стран СНГ, ЕврАзЭС и Таможенного союза.

Развитие в России НПС должно быть направлено на:

- повышение эффективности в борьбе с коррупцией посредством полного цикла контроля за входящими и исходящими денежными потоками;

- повышение уровня прозрачности финансовых потоков;

- развитие наукоемких разработок в области платежных операций и т. д.

Только системный подход поможет сформировать успешную модель НПС в

интересах комплексного и органичного развития всех участников системы: граждан, организаций и государства.

НПС должна обладать следующими ключевыми характеристиками, вытекающих из основных потребностей для различных категорий участников:

1. для граждан:

- безопасность;

- доступность;

- сокращение расходов на обслуживание;

- скорость работы;

2. для государства:

- финансовая стабильность и повышение уровня надежности финансовой системы России;

- безопасность системы;

- эффективная государственная кредитно-денежная политика;

- прозрачность, систематизированность и управляемость денежными потоками;

3. для банковского сектора:

- снижение риска доступа к конфиденциальной информации и проч.

- снижение стоимости расчетов по сравнению с международной платежной системой;

- прозрачная информационная система;

При этом, с учетом вышесказанного, нельзя не забывать, что контроль финансовых операций граждан страны будет значительно повышен, так как расчетные центры будут находиться внутри страны, а не на территории других государств, где доступ к ним несколько затруднен. Внутри же страны возможность доступа любых третьих лиц к информации, составляющей информацию ограниченного доступа в банковской деятельности, значительно повышается.

Внедрение положений Закона о национальной платежной системе должно непременно отразиться и на внесении изменений в статью 26 Закона о банках и банковской деятельности в части предоставления дополнительного доступа третьим лицам — субъектам национальной платежной системы — к информации ограниченного доступа в банковской деятельности.

Все цели, на решение которых направлен Закон о национальной платежной системе, важны и актуальны, а в условиях текущей внешнеполитической ситуации делают внедрение Закона необходимым. Однако нельзя не отметить, что контроль финансовых операций граждан страны будет значительно повышен, ведь расчетные центры будут находится внутри страны, а не на территории других государств, где доступ к ним несколько затруднен. Внутри же страны возможность доступа любых третьих лиц к информации, составляющей банковскую тайну, значительно повышается.

Соответственно, дополнительное увеличение круга субъектов, имеющих доступ к информации ограниченного доступа в банковской деятельности, позволяет сделать вывод об изменении правового режима информации ограниченного доступа в банковской деятельности.

В связи с этим особую важность приобретает вывод, сделанный в первом параграфе второй главы о необходимости поддержания лояльности клиентов банков со стороны самих банков и государственных органов.

Внедрение положений Закона о национальной платежной системе непременно должно отразиться и на внесении изменений в статью 26 Закона о банках и банковской деятельности в части предоставления дополнительного доступа третьим лицам — субъектам национальной платежной системы — к банковской тайне. Таким образом, границы правового режима банковской тайны будут изменены.

Основной вывод из вышесказанного заключается в том, что тенденция все большей доступности информации, составляющей банковскую тайну, подтверждается.

2.3.

<< | >>
Источник: Крутикова Дарья Ильинична. ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ИНФОРМАЦИИ ОГРАНИЧЕННОГО ДОСТУПА. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва —2015. 2015

Еще по теме Изменение правового режима информации ограниченного доступа в банковской деятельности в условиях создания национальной платежной системы России:

  1. 3.1. Участие России в международно-правовом регулировании международной торговли услугами на глобальном (универсальном уровне): проблемы и перспективы
  2. § /. Электронные контракты: проблемы заключения и исполнения
  3. § 2. Вопросы осуществления расчетов в электронной форме
  4. Литература на иностранных языках I. Convention 301.
  5. Сергей Вячеславович Васильев Правовое регулирование электронной коммерции
  6. Глава 4 Предупреждение компьютерных преступлений
  7. Терминологический словарь
  8. ОГЛАВЛЕНИЕ
  9. Изменение правового режима информации ограниченного доступа в банковской деятельности в условиях создания национальной платежной системы России
  10. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
  11. §2. Незаконное собирание и использование сведений, состявляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -