§ 3. Форма банковских сделок и особенности их заключения

Под формой банковской сделки понимаются внешнее выражение воли сторон, способ их волеизъявления. Среди всех форм сделок — устной, письменной (простой и нотариальной), молчания в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, конклюдентных действий — приоритетной формой для банковских сделок является письменная.

Законом, иными правовыми актами или соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должны соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как отмечается в литературе, к установлению предпринимательских отношений предъявляется минимум требований (за отдельным исключением, например, сделки с ценными бумагами), причем их несоблюдение не делает сделку недействительной. Однако упрощенная форма их совершения проявляется не всегда последовательно. Как известно, форма расчетных сделок подчиняется сложным формальным требованиям Банка России. Использование при заключении банковских сделок различных типизированных форм подчеркивает их предпринимательский характер.

Для заключения банковских сделок используются различные типовые формы в зависимости от разработавшего и утвердившего их органа, юридического значения этих формуляров. Здесь можно выделить как традиционно используемые «банковские договоры» — договоры банковского счета, банковского вклада, кредитные договоры и т. п. (условия таких типовых договоров вырабатываются на уровне конкретного банка, однако в них всегда можно обнаружить общее, что свидетельствует о действии обычаев в банковской деятельности), так и бланки различных расчетных документов (платежное поручение, платежное требование аккредитив и т. п.), утверждаемых в ЦБ РФ, в отличие от первой группы формуляров, утверждаемых на уровне конкретного банка и не имеющих в силу этого нормативного значения.

Поэтому при заключении сделок от типовых форм Банка России отступить нельзя, а от типовых банковских договоров — в качестве исключения можно, например, при заключении сделки с крупным и надежным клиентом при установлении привилегий в его пользу. Практически все кредитные организации широко применяют формуляры договоров, что придает банковским сделкам черты договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Особенностью банковских сделок является их возмездный характер в виде процентных ставок по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионного вознаграждения, устанавливаемых кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Ограничения возможностей кредитной организации по одностороннему изменению условий договоров банковского вклада (депозита) и кредитному договору будут рассмотрены в соответствующих темах.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Форма и условия банковских сделок, как правило, установлены императивными требованиями. Доля свободного соглашения в формировании условий банковских сделок не является преобладающей.