Основы банковского права

Банковское право представляет собой совокупность юридических норм, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельно­сти, то есть устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами.

Банковское право носит комплексный характер. Отношения коммер­ческих банков с ЦБ РФ строятся, как правило, по принципу власти — подчинения (на основе властных предписаний ЦБ РФ), а отношения банков друг с другом и со своими клиентами — на принципах юриди­ческого равенства сторон (диспозитивном методе регулирования)[60].

Национальная банковская система РФ является двухуровневой:

• первый уровень составляет Центральный банк РФ;

• второй уровень составляют кредитные организации — коммерче­ские банки и небанковские кредитные организации.

Центральный банк — это банк, возглавляющий банковскую систему страны, имеющий монопольное право на эмиссию национальной валюты и осуществляющий национальную кредитно-денежную политику.

Специфика правового положения ЦБ РФ и его взаимоотношений с кредитными организациями определяется тем, что, с одной стороны, он наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой — является юридическим лицом, вступающим в соответствующие граж­данско-правовые отношения с банками и другими кредитными орга­низациями.

ЦБ РФ подотчетен Госдуме, что проявляется в назначении на долж­ность и освобождении от должности его Председателя Государственной Думой по представлению Президента РФ, а также в назначении и осво­бождении от должности Госдумой членов Совета директоров ЦБ РФ. Банк России представляет на рассмотрение Госдуме годовой отчет и ау­диторское заключение. Помимо этого, Госдума проводит парламент­ские слушания о деятельности Банка России и заслушивает доклады его Председателя.

В рамках своей правоспособности ЦБ РФ наделен правом осущест­влять все виды банковских операций с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, представительными и исполнительными органами власти субъектов РФ, органами местно­го самоуправления, государственными внебюджетными фондами, во­инскими частями и военнослужащими. Банк России не вправе осу­ществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, указанных в законе.

В соответствии с БК РФ Центральный банк РФ обслуживает бан­ковские счета для учета бюджетных средств и осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам Российской Федерации[61].

Целями деятельности ЦБ РФ как органа управления кредитно­денежной системы являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его поку­пательной способности и курса по отношению к иностранным ва­лютам;

• развитие и укрепление банковской системы РФ;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Центральный Банк РФ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, в которую входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вы­числительные центры, полевые учреждения ЦБ РФ, учебные заведения и другие предприятия, учреждения, организации (в том числе подраз­деления безопасности и Российское объединение инкассации), необхо­димые для осуществления деятельности ЦБ РФ.

Органом управления Банком России является Национальный бан­ковский совет, состоящий из 12 человек: по три представителя от Госу­дарственной Думы, Президента РФ и Правительства РФ, два предста­вителя от Совета Федерации, а также Председатель ЦБ РФ.

Коллегиальным органом, определяющим основные направления деятельности ЦБ РФ, является Совет директоров ЦБ РФ. В него входят Председатель ЦБ РФ и 12 членов Совета директоров, работающих на постоянной основе. Члены Совета директоров назначаются на долж­ность сроком на 4 года Госдумой по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ. Совет директоров ЦБ РФ собирается не реже одного раза в месяц. Заседания назначаются Пред­седателем ЦБ РФ, лицом, его заменяющим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Решения Совета директоров принима­ются большинством голосов от числа присутствующих при кворуме в семь человек и обязательном присутствии Председателя ЦБ РФ или лица, его заменяющего.

Председатель ЦБ РФ назначается на должность Государственной Думой сроком на 4 года. Кандидатуру для назначения на должность Председателя ЦБ РФ представляет Президент РФ не позднее чем за 3 месяца до истечения полномочий Председателя ЦБ РФ. В случае досрочного освобождения от должности Председателя ЦБ РФ Пре­зидент РФ представляет кандидатуру на эту должность в двухнедель­ный срок с момента освобождения. Если предложенная кандидатура отклонена, то в течение двух недель Президент РФ вносит новую кан­дидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя ЦБ РФ более трех сроков подряд. Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя ЦБ РФ по представлению Президен­та РФ.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Регулирование деятельно­сти кредитных организаций и надзор за ними осуществляются ЦБ РФ по следующим направлениям: регламентация обязательных экономи­ческих нормативов для кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков; открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, при­нятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке; кре­дитование кредитных организаций; управление ликвидностью банков­ской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг; регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций; надзор за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ; проверка деятельности кредитных орга­низаций.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ РФ определяет для них обязательные экономические нормативы: мини­мальный размер уставного капитала, минимальный размер обязатель­ных резервов, размещаемых в ЦБ РФ, и т. д. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ Банк России имеет право требовать от данной кредитной организации устранения выявленных нарушений, а также взыскать штраф или ограничить проведение ею отдельных операций либо отозвать лицензию.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются феде­ральной собственностью. Изъятие и обременение обязательствами имущества ЦБ РФ без его согласия не допускаются. ЦБ РФ осущест­вляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые имеют исключительное право на проведение следующих бан­ковских операций: привлечение во вклады денежных средств физиче­ских и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочно­сти; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Все операции коммерческих банков делятся на пассивные и ак­тивные. Пассивные операции коммерческого банка включают в себя: формирование собственного капитала банка; прием вкладов (депо­зитов); открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков- корреспондентов; получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов; эмиссия ценных бумаг (об­лигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов); операции репо; евровалютные кредиты. Активные операции коммер­ческих банков направлены на размещение банковских ресурсов. При­влеченные и собственные денежные ресурсы банки используют для кредитования своих клиентов и осуществления предприниматель­ской деятельности на финансовом рынке.

6.4.2.