<<
>>

Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

Комментарий к статье 966 1.

Статья устанавливает сокращенный срок исковой давности. Он применяется ко всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования.

К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гл. 12 ГК. 2.

При наступлении страхового случая у страхователя возникает право предъявить к страховщику требование об исполнении последним его обязательства по выплате страхового возмещения. Указанным обстоятельством в соответствии с нормами п. 2 ст. 200 ГК обусловливается начало течения срока исковой давности по договору страхования как обязательству, срок исполнения которого определен моментом востребования. Поэтому по общему правилу срок исковой давности в страховании начинает течь со дня наступления страхового случая. В некоторых видах имущественного страхования определить момент наступления страхового случая весьма затруднительно. Это, в частности, относится к транспортному страхованию грузов, судов, страхованию складских рисков. В таких случаях следует руководствоваться общим положением п. 1 ст. 200 ГК о начале течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, обычаями делового оборота в страховании и считать началом течения срока исковой давности момент, когда факт наступления страхового случая был установлен или должен был быть установлен в законном порядке (составлением коммерческих актов, актов ревизий, актов экспертизы, протоколов и пр.). Следует учесть, однако, что формулировка закона (п. 1 ст. 200 ГК) о нарушении права лица как основания для начала течения срока исковой давности не совсем верна для страхования, поскольку наступление страхового случая необязательно связано с нарушением права страхователя и может быть вызвано причинами объективного характера (например, стихийными явлениями).

Реализовать право на судебную защиту в течение указанного срока исковой давности возможно при условии, если не нарушены суброгационные права страховщика в части соблюдения претензионных сроков и сроков исковой давности по требованиям к лицам, ответственным за наступление убытков (см. коммент. к ст. 965). Пропуск этих сроков является основанием отказать страхователю или выгодоприобретателю в иске, если в договоре не содержится условие об отказе страховщика от своих суброгационных прав. 3.

Установленный комментируемой статьей двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный нормативными актами, регулирующими отношения между страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом (см. ст. 965 и п. 4 комментария к ней). 4.

В статье говорится о двухгодичном сроке исковой давности только в отношении требований, возникающих из договоров имущественного страхования.

Что же касается требований по договорам личного страхования, то, поскольку специальных правил нормами гл. 48 ГК не установлено, применяется общий срок исковой давности в 3 года (ст. 196 ГК). 5.

Формулировка комментируемой статьи неверна в свете правил ст. 199 ГК, устанавливающей, что требования о защите нарушенного права принимаются к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Поэтому норму ст. 966 следует читать следующим образом: срок исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.

Статья 967. Перестрахование

Комментарий к статье 967

1. В экономико-юридическом смысле страхование - предпринимательская деятельность, риски которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. 933 ГК. Комментируемая статья устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, называемый перестрахованием. Как система экономических отношений вторичного страхования, оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т.н. факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке.

По условиям передачи облигаторные договоры делятся на пропорциональные (т.н. квотные и эксцедентные), где доли участия в риске перестраховщиков заранее установлены, и на непропорциональные (договоры эксцедента убытков и договоры эксцедента убыточности), где доля участия перестраховщиков в риске зависит от финансовых результатов страховой работы оригинального страховщика (перестрахователя) за обусловленный период. 2.

Относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл. 48 применяются и к договорам перестрахования, но они необязательны, т.е. этими договорами могут предусматриваться условия, отличающиеся от указанных правил. Так, в договоре перестрахования может не содержаться условие о величине страховых сумм, являющееся существенным для прочих договоров страхования предпринимательского риска в силу положений ст. 942 ГК, поскольку при заключении договора перестрахования невозможно установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено страховщиком (перестрахователем) в период действия договора перестрахования.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей. 3.

В отличие от сострахования (см. коммент. к ст. 953) оригинальный страховщик не обязан извещать страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору. 4.

Норма п. 4 ст. 967 допускает ретроцессию рисков, т. е. дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков с целью создания сбалансированного перестраховочного портфеля и обеспечения финансовой устойчивости перестраховщика. Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования. 5.

Модель перестрахования весьма часто используется для проведения т. н. фронтинговых операций. Фронтирование рисков осуществляется путем заключения одним страховщиком по просьбе другого страховщика договора страхования и последующей передачи за вознаграждение всего или почти всего объема ответственности в перестрахование страховщику, обратившемуся с просьбой о фронтировании. При этом страховщик, заключивший договор страхования, оставляет на собственном удержании крайне малую долю риска или не оставляет ее вовсе. Стороны фронтингового договора обусловливают, как правило, рассмотрение претензий страхователей непосредственно перестраховщиком, а возмещение убытков страхователям - фронтирующей компанией (страховщиком) после получения ею суммы возмещения от перестраховщика. Фронтирование осуществляется, как правило, по просьбе тех страховщиков (например, иностранных), деятельность которых в области прямого страхования за пределами страны их места нахождения или регистрации ограничена, но не ограничена по принятию рисков в перестрахование. Поэтому роль страховой организации, принимающей в перестрахование риски, оказывается, по сути, весьма "схожей с деятельностью страховой организации по прямому страхованию". Фронтирование, таким образом, используется для расширения территориальной сферы активности страховых компаний путем использования механизма перестрахования. 6.

Один и тот же объект страхования может быть перестрахован одновременно у нескольких перестраховщиков, которые участвуют в перестраховании в обусловленных долях. С каждым из перестраховщиков заключается отдельный договор перестрахования.

Договоры перестрахования могут быть и многосторонними с участием нескольких перестраховщиков. При возникновении споров между перестраховщиками следует руководствоваться п. 21 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. В нем указано, что "если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками", поскольку "...в силу пункта 2 статьи 69 АПК РФ 2002 года доказыванию не подлежат лишь те обстоятельства, которые установлены решением суда по спору между теми же лицами".

7. В комментируемой статье, как и в ст. 13 Закона об организации страхового дела, содержится неудачное определение перестрахования. Согласно этому определению страховым случаем по договору перестрахования является выплата страхового возмещения страхователю. Такая формулировка может пониматься таким образом, что после прекращения такого договора в связи с истечением его сроков перестраховщик освобождается от выплаты возмещения оригинальному страховщику по страховым случаям, происшедшим в период действия договора перестрахования, если страховое возмещение не было выплачено в период действия этого договора.

Буквальное следование неудачным формулировкам Закона привело к неправосудным решению Арбитражного суда г. Москвы от 04.06.96 и Постановлению его апелляционной инстанции от 18.07.96 (дело N 34-198). Оригинальному страховщику было отказано в удовлетворении исковых требований к перестраховщику о выплате возмещения по договору перестрахования после истечения его срока в отношении страхового случая, происшедшего в период действия договора. Основным мотивом решения суда был факт выплаты страхового возмещения страхователю после прекращения договора перестрахования. Суд отметил, что исковые требования могут быть удовлетворены только в случае выплаты страхового возмещения в пределах срока действия договора перестрахования.

Суд, однако, не учел обычаев делового оборота в перестраховании, когда перестраховщик производит выплату своей части возмещения оригинальному страховщику даже в том случае, если выплата возмещения страхователю была произведена после истечения срока действия договора перестрахования. Суд, основываясь на буквальном толковании неправильной нормы Закона, нарушил связь между страховой и перестраховочной защитой. Такой судебный прецедент в значительной степени ущемляет интересы страхователей и может иметь деструктивные последствия. Страхователи не смогут получить страховое возмещение полностью в случае крупных убытков из-за отсутствия у оригинального страховщика возможности возместить весь ущерб вследствие отказа ему в возмещении по каналам перестрахования. В перестраховании страхуется не риск выплаты страхового возмещения, а сам риск, принятый оригинальным страховщиком от страхователя. Страховые события могут произойти в последние дни действия договора страхования, когда страховщик не успеет произвести выплату до окончания сроков действия договоров страхования и перестрахования. Так, некоторые договоры (например, страхования грузов) действуют всего несколько дней. Весьма часты случаи, когда расследование причин и обстоятельств наступления страхового события, а также сбор необходимых документов по объективным причинам затягиваются. Однако по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение и по истечении срока его действия. Такое же правило существует и в перестраховании.

Перестрахование должно рассматриваться не как страхование риска выплаты страхового возмещения и не как страхование исполнения обязательства по договору страхования. Перестрахование должно быть определено как страхование риска наступления обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

<< | >>
Источник: О.Н. Садиков. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Постатейный. 5-е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно- арбитражной практики. КОНТРАКТ, ИНФРА-М.. 2006

Еще по теме Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием:

  1. Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
  2. Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
  3. Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием
  4. Страхование жилых помещений в г. Москве
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое право - Договорное право - Жилищное право - Зарубежное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Морское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Политология - Права человека - Право зарубежных стран - Право собственности - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Семейное право - Судебная психиатрия - Судопроизводство - Таможенное право - Теория и история права и государства - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -