Статья 956. Замена выгодоприобретателя
Комментарий к статье 956
1. Если в ст. 955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров - ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в комментируемой статье регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно: в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно понятия "назван" см. коммент. к ст. ст. 931 и 942).
Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования (п. 2 ст. 934 ГК). Ошибочно толкуя это правило комментируемой статьи, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, назначенным или замененным не страхователем с согласия застрахованного, а самим застрахованным. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.
Однако и для имущественного страхования установленный комментируемой статьей режим свободной замены выгодоприобретателя является иллюзией. В договоре страхования имущества выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, т.е. замена выгодоприобретателя возможна только при переходе интереса. В договорах страхования ответственности (за причинение вреда и договорной) выгодоприобретатель назначен законом и не может быть изменен волеизъявлением сторон. В договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует.
2. Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст. 939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п. 2 ст. 430 ГК. Однако в ст. 430 ГК это правило носит диспозитивный характер, а в комментируемой статье - императивный. Второе из этих правил совершенно новое.
3. Наличие установленных в комментируемой статье правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п. 2 ст. 430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).
Статья 957. Начало действия договора страхования
Комментарий к статье 957
1. Из ст. 940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т. е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило комментируемой статьи предоставляет сторонам такое право.
Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?
Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу. Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.
2. По общему правилу п. 2 ст. 425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см. п. 3 коммент. к этой статье).
В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведении в момент заключения договора, и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
КТМ специально предусматривает такую возможность и последствия, которые наступают, когда правило о добросовестном неведении нарушено (ст. 261 КТМ). Таким образом, если договор страхования, действие которого распространено в прошлое, вступает в силу раньше момента его заключения, то норма п. 2 комментируемой статьи действует аналогично ст. 261 КТМ.
3. Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству.
Срок прекращения страховой защиты является существенным условием договора. Выплаты по страховым случаям, наступившим после этого срока, не производятся.
Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.
Отечественные практика и доктрина еще не выработали соответствующих правил, и поэтому здесь приведены правила, используемые в английской и немецкой практике.
1. Независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред, полностью происходило в период действия страхования, выплата должна быть произведена в полном объеме.
2. Если опасность возникла до начала действия страхования и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то что вред может проявиться уже после начала действия страхования.
3. Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненного в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.
4. Если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования.
5. Если воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненного в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.
Еще по теме Статья 956. Замена выгодоприобретателя:
- Статья 955. Замена застрахованного лица
- Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
- §2. Замена исполнения (datio in solutum)
- Выгодоприобретатель