Статья 933. Страхование предпринимательского риска

Комментарий к статье 933 1. Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность (см.

коммент. к ст. 929), но среди других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК). Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность, должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны. 2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. Это, однако, не означает, что упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в подп.

10 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и в п. 7 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования. Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск на тот случай, если предприниматель перенес свою деятельность в другой регион. В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствие такой информации, не заключать договор купли-продажи (см., например, дело ФАС СевероЗападного округа от 24.06.1999 N А56-25142/98). 3. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. 4. В объект страхования предпринимательского риска входит и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя. Статья 934.

Договор личного страхования Комментарий к статье 934 1. Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК, страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан. В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в комментируемой статье и нет такого указания, как в п. 1 ст. 929 ГК, некоторые тем не менее считают, что страховать можно только интерес самого страхователя. Это, очевидно, не так. Однако, несмотря на то, что интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному лицу, у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованного лица. Иное противоречило бы основополагающему принципу гражданского права, закрепленному в п. 2 ст. 1 ГК, где, в частности, сказано, что участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе. Поэтому работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников, родители - детей, но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован. При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК). Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). В отношении понятия "названо" см. п. 2 коммент. к ст. 931 и п. 3 к ст. 942. 2. В комментируемой статье законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование.

Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования. Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т. е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п. 2 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования). Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 02.04.1993) <1>) и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК). <1> Ведомости РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; Ведомости РФ. 1993. N 17. Ст. 602. Таким образом, и здесь правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены (см. п. 4 коммент. к ст. 933). К сожалению, в последней редакции ст. 4 Закона об организации страхового дела законодатель еще в большей степени усугубил это смешение объектов личного и имущественного страхования. В результате совершенно неясна цель, с которой вводятся разные правила регулирования имущественного и личного страхования. Все же первоначальное намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками, и интересов, связанных с причинением вреда личности, представляется значительно более продуктивным. 3. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл.

48 ГК. О возможности перемены лиц в этом обязательстве см. коммент. к ст. 929. Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 комментируемой статьи, вправе предъявлять иск о его недействительности. Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя возможно. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника. 4. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но в отличие от имущественного страхования в комментируемой статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием на страхователя как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования. До разрешения этой коллизии следует, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст.

939 ГК. 5. В связи с тем что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению. В отличие от страхового возмещения страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского "anno" (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Кроме того, при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). 6. В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни в отличие от рискового производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты (или аннуитета) в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика (п. 1 ст. 837 ГК). Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.

<< | >>

↑

Источник: Т.Е.Абова, А.Ю.Кабалкин. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Т. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой. Постатейный. 3-е издание, переработанное и дополненное. Юрайт-Издат.. 2006

Еще по теме Статья 933. Страхование предпринимательского риска:

- Гражданское право России - Диссертации по гражданскому праву - Цивільне право України -